ما هو متغير التأمين على الحياة؟
يعد التأمين على الحياة المتغير منتجًا دائمًا للتأمين على الحياة وله حسابات منفصلة تتألف من مختلف الأدوات وصناديق الاستثمار ، مثل الأسهم والسندات وصناديق الأسهم وصناديق سوق المال وصناديق السندات.
التأمين على الحياة
وأوضح متغير التأمين على الحياة
بسبب مخاطر الاستثمار ، تعتبر السياسات المتغيرة عقود أوراق مالية لها قواعد بموجب قوانين الأوراق المالية الفيدرالية. وفقًا للوائح الفيدرالية ، يجب على متخصصي المبيعات تقديم نشرة حول المنتجات الاستثمارية المتاحة للمشترين المحتملين.
تشتمل سياسات التأمين على الحياة المتغيرة على مزايا ضريبية محددة ، مثل تراكم الأرباح المؤجلة من الضرائب. شريطة أن تظل السياسة سارية المفعول ، يجوز لحاملي الوثائق الوصول إلى القيمة النقدية عن طريق قرض معفاة من الضرائب. ومع ذلك ، فإن القروض غير المدفوعة ، بما في ذلك رأس المال والفائدة ، تقلل من استحقاقات الوفاة. أيضا ، قد تصبح الفائدة على القروض الخاضعة للضريبة عند تسليم السياسة. بالإضافة إلى ذلك ، تخضع الفوائد أو الأرباح المتضمنة في الاستسلام الجزئي والكامل للسياسة للضريبة في وقت التوزيع.
مزايا التأمين على الحياة المتغيرة
تتمثل الميزة الجذابة لمنتج التأمين على الحياة المتغير في مرونته فيما يتعلق بالتحويلات المتميزة وتراكم القيمة النقدية. لا يتم إصلاح الأقساط ، كما هو الحال مع بوالص التأمين على الحياة التقليدية أو بوالص التأمين لأجل. ضمن الحدود ، يمكن لحاملي الوثائق تعديل مدفوعاتهم الممتازة على أساس احتياجاتهم وأهدافهم الاستثمارية. على سبيل المثال ، إذا قام حامل البوليصة بتحويل علاوة أقل من المبلغ اللازم للحفاظ على السياسة ، فإن القيمة النقدية المتراكمة تعوض الفرق. على الرغم من أن التأمين على الحياة المتغير يوفر هذه المرونة ، إلا أنه من الضروري أن نفهم أن التحويلات الطويلة الأجل للأقساط المخفضة يمكن أن تعرض القيمة النقدية والحالة العامة للسياسة للخطر. بدلاً من ذلك ، قد يقوم حاملو البوليصة بتحويل مدفوعات أقساط أكبر لزيادة قيمتها النقدية وحيازاتهم الاستثمارية.
بخلاف التأمين على الحياة برمته ، ترتبط فائدة الوفاة بأداء أموال الحساب المنفصلة. يمكن أن يوفر الأداء الكلي الإيجابي حماية مالية متزايدة للمستفيد عند وفاة المؤمن عليه. بالإضافة إلى مرونة السياسة ، تعد إمكانية تحقيق أرباح كبيرة من الاستثمارات ميزة أخرى جذابة. تقدم العديد من السياسات مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار تتراوح بين النهج المحافظ والاستراتيجية العدوانية ، لتناسب احتياجات معظم المستثمرين.
متغير عيوب التأمين على الحياة
بالمقارنة مع بوالص التأمين على الحياة الأخرى ، فإن التأمين على الحياة المتغير عادة ما يكون أكثر تكلفة. تغطي أقساط التأمين المدفوعة الرسوم الإدارية وإدارة استثمارات الخطة. قد يحتاج حامل الوثيقة إلى زيادة المدفوعات للحفاظ على السياسة نشطة أو للحفاظ على فائدة الوفاة المحددة وفقا لأداء المنتجات الاستثمارية والأقساط المحولة.
كإجراء استباقي ، يقدم بعض حاملي وثائق التأمين أقساط تتجاوز تكلفة بوليصة التأمين لضمان ضمانات سياساتهم. بالإضافة إلى ذلك ، يتحمل حامل الوثيقة جميع مخاطر الاستثمار فقط. لا تقدم شركة التأمين أي ضمانات للأداء ولا تحمي من خسائر الاستثمار. يجب على صاحب البوليصة ممارسة العناية الواجبة من خلال البقاء على دراية بالاستثمارات والانتباه إلى أداء الحساب المنفصل.
مثل معظم بوالص التأمين على الحياة ، يتعين على الأفراد الخضوع الكامل لضمان طبي للحصول على بوليصة تأمين على الحياة. قد لا يتأهل هؤلاء الأشخاص الذين يعانون من مشاكل صحية أو أولئك الذين لديهم عوامل تأمين غير مواتية أخرى للتغطية أو قد يحصلون على أقساط أعلى.
