ما هو قرض غير مضمون؟
القرض غير المضمون هو قرض يتم إصداره ودعمه فقط عن طريق الجدارة الائتمانية للمقترض ، وليس عن طريق أي نوع من أنواع الضمان. تتم الموافقة على القروض غير المضمونة - والتي يشار إليها أحيانًا على أنها قروض توقيع أو قروض شخصية - دون استخدام الممتلكات أو الأصول الأخرى كضمان. شروط هذه القروض ، بما في ذلك الموافقة والاستلام ، لذلك غالبا ما تتوقف على درجة الائتمان للمقترض. عادة ، يجب أن يكون للمقترضين درجات ائتمانية عالية للموافقة على بعض القروض غير المضمونة. درجة الائتمان هي تمثيل عددي لقدرة المقترض على سداد الديون ويعكس الجدارة الائتمانية للمستهلك بناءً على تاريخه الائتماني.
قرض بدون ضمان
كيف يعمل قرض غير مضمون
يقف القرض غير المضمون على عكس قرض مضمون يتعهد فيه المقترض بنوع من الموجودات كضمان للقرض. تزيد الأصول المرهونة من "ضمان" المقرض لتوفير القرض. أمثلة على القروض المضمونة تشمل القروض العقارية أو قروض السيارات. من ناحية أخرى ، تعد القروض غير المضمونة أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين ، ونتيجة لذلك ، تأتي عادةً مع ارتفاع أسعار الفائدة. تتطلب القروض غير المضمونة أيضًا درجات ائتمانية أعلى من القروض المضمونة. في بعض الحالات ، سيسمح المقرضون لمقدمي القروض الذين لديهم ائتمان غير كافٍ بتقديم أحد مقدمي الطلبات ، الذين يمكنهم تحمل الالتزام القانوني بالوفاء بالدين في حالة تقصير المقترض. يحدث التقصير عندما يخفق المقترض في سداد الفوائد والمدفوعات الرئيسية للقرض أو الدين.
الماخذ الرئيسية
- القرض غير المضمون هو قرض لا يتم دعمه إلا عن طريق الجدارة الائتمانية للمقترض ، وليس عن طريق أي نوع من أنواع الضمان. يشار أحيانًا إلى القروض غير المضمونة كقروض شخصية أو موقعة لأنها لا تستخدم الممتلكات أو الأصول الأخرى كضمان. القروض غير المضمونة أكثر خطورة للمقرضين من القروض المضمونة مما أدى إلى ارتفاع أسعار الفائدة وتتطلب أعلى درجات الائتمان.
أنواع القروض غير المضمونة
تشتمل القروض غير المضمونة على بطاقات الائتمان وقروض الطلاب والقروض الشخصية ، والتي يمكن أن تكون جميعها قروض دائرية أو قروض لأجل.
- القرض الدوار هو قرض له حد ائتمان يمكن إنفاقه وسداده وإنفاقه مرة أخرى. من الأمثلة على القروض الدوارة غير المضمونة البطاقات الائتمانية وخطوط الائتمان الشخصية. وعلى النقيض من ذلك ، القرض الذي يسدده المقترض على أقساط متساوية حتى يتم سداد القرض في نهاية مدته. في حين أن هذه الأنواع من القروض غالبًا ما تكون مرتبطة بقروض مضمونة ، فهناك أيضًا قروض غير مضمونة. وسيعتبر قرض دمج لسداد بطاقات الائتمان أو قرض توقيع من بنك قرضًا غير مضمون.
هناك بيانات كثيرة تشير إلى أن سوق القروض غير المضمونة ينمو ، ويعود ذلك جزئياً إلى التكنولوجيا المالية الجديدة. في تقرير الائتمان الاستهلاكي في ديسمبر 2018 ، توقعت TransUnion أن أرصدة بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة سترتفع بنسبة 4 ٪ في عام 2019 إلى 840 مليار دولار. وشملت التوقعات أيضا أرصدة القروض الشخصية ، والتي من المتوقع أن تزيد بنسبة 20 ٪ إلى أعلى مستوى على الإطلاق من 156.3 مليار دولار بحلول نهاية عام 2019.
شهد العقد الماضي صعود الإقراض من نظير إلى نظير عبر مقرضي الإنترنت والهاتف المحمول ، متزامنًا مع زيادة حادة في القروض غير المضمونة. في تقرير آخر ، وجدت TransUnion أن "fintechs" ، أو شركات التكنولوجيا المالية ، استحوذت على 38 ٪ من أرصدة القروض الشخصية غير المضمونة في عام 2018 ، ارتفاعًا من 5 ٪ فقط في عام 2013.
نظرًا لأنها أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين ، عادة ما يكون للقروض غير المضمونة معدلات فائدة أعلى وتتطلب درجات ائتمان أعلى من القروض المضمونة.
قرض غير مضمون مقابل قرض يوم الدفع
لا يقدم المقرضون البديلون ، مثل مقرضي يوم الدفع أو الشركات التي تقدم سلفًا نقدية للتاجر ، قروضًا مضمونة بالمعنى التقليدي للكلمة. قروضهم ليست مضمونة بضمانات ملموسة مثل قروض الرهن العقاري وقروض السيارات. ومع ذلك ، فإن هؤلاء المقرضين اتخاذ تدابير أخرى لضمان السداد.
على وجه الخصوص ، يطلب من مقرضي يوم الدفع أن يقدم لهم المقترضون شيكًا مؤجلاً أو يوافقون على سحب تلقائي من حسابات الشيكات لسداد القرض. يطلب العديد من مقرضي الدفع نقدًا من التاجر عبر الإنترنت من المقترض دفع نسبة مئوية معينة من المبيعات عبر الإنترنت من خلال خدمة معالجة الدفع مثل PayPal. تعتبر هذه القروض غير مضمونة على الرغم من أنها مضمونة جزئيًا.
اعتبارات خاصة للحصول على قرض غير مضمون
إذا تخلف المقترض عن سداد قرض مضمون ، يمكن للمقرض أن يستعيد الضمان الإضافي لاسترداد الخسائر. في المقابل ، إذا كان المقترض الافتراضي على قرض غير مضمون ، لا يمكن للمقرض المطالبة بأي ممتلكات. ومع ذلك ، يمكن للمقرض اتخاذ إجراءات أخرى ، مثل تكليف وكالة تحصيل لتحصيل الديون أو أخذ المقترض إلى المحكمة. إذا حكمت المحكمة لصالح المقرض ، فقد تكون أجور المقترض مزخرفة. أيضا ، قد يتم وضع رهن على منزل المقترض ، أو قد يكون أمر المقترض على خلاف ذلك لدفع الديون.
