عندما تكون عاطلاً عن العمل ، فقد نفدت مدخراتك ، ولا يمكن لفحص بطاقتك تغطية الفواتير ، أين هو المكان التالي الذي يجب أن تلجأ إليه للحصول على المال؟ أنت لا تريد أن تتحمل ديون بطاقات الائتمان باهظة الثمن. لا يمكنك الحصول على قرض عندما لا يكون لديك دخل. هل تضحي بمستقبلك وتنسحب من خطة 401 (k) التي كانت لديك في وظيفتك الأخيرة؟ أو هل تبتلع كبرياءك وتطلب من أمي وأبي أو قريب آخر للحصول على قرض؟ لا يعد الخياران مثاليًا ، ولكن فيما يلي بعض الاعتبارات لمساعدتك في اتخاذ القرار.
عاطلين عن العمل! هل يستطيع والداك تحمل ذلك؟
قد يكون والداك من النوع الذي يرغب في مساعدتك بأي طريقة ممكنة. لا يزال ، فكر مرتين قبل قبول كرمهم. يقول ميستي لينش ، المستشار المالي لدى جون هانكوك: "أهم شيء يجب مراعاته هو مصدر الأموال التي يقدمها لك والداك". "إذا كانوا أثرياء وعرضوا مساعدتك في الخروج من التدفق النقدي أو المدخرات ، فقد يكون هذا خيارًا جيدًا ، لأن أي توزيع تجريه من حسابك (401) ك سوف يخضع للضرائب والعقوبات. يمكنك سدادها والبدء في المساهمة في مدخرات التقاعد الخاصة بك عندما تعود على قدميك."
ما لا تريده هو أن يقرضك والداك الأموال التي تعني تقاعدهما. يقول لينش: "إذا صرفوا أصول التقاعد الخاصة بهم ، فقد لا يكون لديهم أي وقت لإعادة بنائها احتياطيًا". قد يكون العمل في السبعينات أو الثمانينيات أمرًا صعبًا جدًا ، وقد يضطرون إلى الاعتماد عليك لمساعدتهم ماليًا في المستقبل. إذا كنت لا ترغب في أن تعيش أمي وأبي معك يومًا ما ، فمن الأفضل أن تأخذ التوزيع من أصولك الخاصة وأن تجعل الادخار أولوية عند العودة إلى العمل."
وضع شروط القرض الرسمية مع والديك
دعنا نقول والديك يمكن أن تساعدك بشكل مريح. لا يزال اقتراض المال من العائلة صعبًا. قد يؤدي ذلك إلى إلحاق الضرر بعلاقتك إذا لم تسدد القرض في الوقت المحدد ، خاصة إذا كان والديك لا يوافقان على كيفية إنفاق المال أو إجراء البحث عن وظيفة.
يقول الخبراء إنه يمكنك تقليل التعارضات المحتملة وإثبات جادتك في السداد عن طريق توضيح التوقعات مسبقًا في عقد رسمي مكتوب. يقول آشلي إم ميكتشي ، الرئيس التنفيذي وخطة التقاعد للتقاعد لدى True North Retirement Advisors في Clackamas ، أوري "يجب أن يدفع الطفل أيضًا فائدة للوالدين ، على غرار ما سيدفعونه مقابل الاقتراض من 401 (ك)". زائد 2 ٪ هي نقطة انطلاق جيدة."
وتقول إن التفاصيل الأخرى ، مثل فترة السداد ومبلغ كل دفعة شهرية ، يجب أن تكون مكتوبة أيضًا. التحدي هو أن الطفل قد لا يكون لديه أي وسيلة لدفع القروض على الفور. يقول ميكيتشي: "قد يكون الخيار الأفضل هنا هو السماح للطفل بتأجيل الدفعات إلى أن يجد عملاً ، بينما يحصل القرض على فائدة - الأمر الذي ينبغي أن يساعد في تحفيز الطفل للعثور على عمل قريبًا".
يضيف دينيس لافوي ، المستشار المالي في Telos Financial في بليموث بولاية ميشيغان ، أن مناقشة خطتك قصيرة الأجل للعثور على وظيفة أخرى وخفض النفقات الخاصة بك إلى أقصى حد ممكن حتى لا يشعر والداك بأنك تنفق بشكل تافه يمكن أن تخفف من العائلة التوتر.
تقليل الضرر من انسحاب 401 (ك)
إذا كان السحب 401 (ك) هو أفضل خيار لديك أو الخيار الوحيد ، فكيف يمكنك تقليل الضرر المالي الناجم عن فرصة الاستثمار الضائعة وعقوبات السحب المبكر؟ أولاً ، ضع الضرائب في الاعتبار. إذا كنت قد ربحت بالفعل دخلًا كبيرًا لهذا العام ، فراجع ما إذا كان يمكنك الانتظار حتى العام المقبل لسحب السحب ، أو على الأقل قصر السحب على الحد الأدنى الذي ستحتاج إليه لتغطية نفقات المعيشة الأساسية لبقية الفترة الحالية. عام.
بالطبع ، قد تصبح في العام المقبل معاد توظيفه وما زلت مدينًا بفرض ضرائب كبيرة على أي انسحاب 401 (ك) ، لذا فإن التقليل دائمًا من عمليات السحب المبكرة هي استراتيجية سليمة.
ثانيا ، النظر في مصادر بديلة للأموال. "إذا كان لديك Roth 401 (k) ، فيمكنك الحصول على مساهماتك - وليس الأرباح على الاستثمارات - في أي وقت دون ضريبة أو عقوبة" ، كما تقول ماجي جوندرو ، المستشار المالي في Johndrow Wealth Group من Farmington River Financial في Farmington، Conn. بالمثل ، إذا كان لديك Roth IRA ، فيمكنك سحب الاشتراكات دون غرامة.
ثالثًا ، ضع انتكاسة رصيدك عند 401 (k) في الاعتبار عند البحث عن وظيفة. "أود أن أقترح العثور على وظيفة - أو التفاوض على ذلك عندما عرضت على وظيفة - والتي تحتوي على 401 (ك) التي تشمل رب عمل 401 (ك) عالية. هذا قد يساعد في إعادة بناء مدخرات التقاعد "، كما يقول جوندرو. وتوصي أيضًا بالمساهمة بأكثر من الحد الأدنى المطلوب لمطابقة صاحب العمل بمجرد العمل مرة أخرى وتمويل حساب تقاعد إضافي ، مثل الجيش الجمهوري الايرلندي ، لتعويض بعض مدخرات التقاعد التي سحبتها وأنت عاطل عن العمل.
الخط السفلي
يقول ميكيتشي: "إذا كان الطفل شخصًا بالغًا مسؤولًا وتجاوزت الأوقات الصعبة ، ولم تكن هذه مشكلة متكررة ، فسوف أذهب إلى الآباء للحصول على قرض ووضع خطة رد مكتوبة". "إن الأثر طويل الأجل للانسحاب من حساب التقاعد مدمر للغاية ، خاصةً عندما يكون شخص ما في العشرينات والثلاثينيات من العمر." بالنسبة لشخص عمره 30 عامًا من التقاعد ، فإن السحب بمبلغ 10،000 دولار الذي كان سينمو بنسبة 8٪ سنويًا يعني التضحية في مدخرات التقاعد أكثر من 100،000 دولار. كما يشير جوندرو ، "يمكنك الاقتراض لأي شيء تقريبًا في الحياة - المدرسة ، السيارة ، المنزل - لكن لا يمكنك الاقتراض من أجل تقاعدك".
هذا ينطبق على كل من أنت والديك. ومع ذلك ، ربما يكون أمامك سنوات عديدة للتعويض عن الأرض المفقودة أكثر مما تفعل. لا يعد القرض المقدم من والديك فكرة سيئة ، ولكن يجب عليك أن تأخذه فقط إذا كان بمقدورهم تحمله ، وسوف تسدد القرض كما هو متفق عليه.
