سندات التوفير الأمريكية مقابل الأقراص المدمجة للبنك: نظرة عامة
سندات الادخار وشهادات الإيداع الأمريكية (CDs) هي أدوات ادخار توفر ربحًا متواضعًا للحصول على درجة عالية من الأمان. في كلتا الحالتين ، يقوم المستثمر بإقراض بعض النقود مقابل سداد مبلغ محدد من الفائدة.
كلاهما طرق سهلة ومريحة للاستثمار دون المرور عبر وسيط. ستكون مدخراتك آمنة وستحصل على فائدة.
هناك اختلافات ، والأكبر يأتي مع الوقت. تم تصميم سندات الادخار الأمريكية لتكون استثمارًا حقيقيًا طويل الأجل ، بينما يمكن العثور على الأقراص المضغوطة ذات آجال استحقاق لا تقل عن ثلاثة أشهر.
الماخذ الرئيسية
- إذا كنت تستثمر على المدى الطويل ، فإن سندات التوفير الأمريكية هي خيار جيد. وسندات التوفير من الفئة الأولى بها معدل متغير يمكن أن يمنح المستثمر فائدة زيادة سعر الفائدة في المستقبل. إذا كنت تدخر على المدى القصير ، CD يوفر مرونة أكبر.
سندات التوفير الأمريكية
يضمن سند التوفير في الولايات المتحدة أن يتضاعف في القيمة على مدار 20 عامًا ، ويمكن أن يستمر في كسب الفائدة إذا كان محتجزًا لمدة تصل إلى 30 عامًا. لهذا السبب فإن رابطة الادخار هي هدية تقليدية للأطفال حديثي الولادة.
لا يمكن صرف سندات الادخار خلال السنة الأولى ، ويتم فرض غرامة بقيمة ثلاثة أشهر على صرفها قبل انتهاء خمس سنوات. بعد ذلك ، سوف يسترد مالك السند سعر الشراء بالكامل ويتخلى عن مدفوعات الفائدة المستقبلية.
هناك نوعان رئيسيان من سندات الادخار الحكومية الأمريكية:
- تدفع سندات التوفير من الفئة EE فائدة ثابتة مضمونة لمضاعفة قيمة السند على مدار 20 عامًا. يتم تحديد السعر عند شراء السند ، ويتم تأجيل الضريبة حتى يتم صرف السند. تم تحديد سعر الفائدة على سندات EE حتى 30 أبريل 2019 بنسبة 0.10 ٪. وسندات التوفير من الفئة الأولى لها معدل فائدة ثابت ومتغير. يتم تحديد السعر الثابت عند شراء السند ، ويتم تعديل السعر المتغير كل ستة أشهر بناءً على التضخم في أسعار المستهلك. يمكن أن يمنع ذلك حالة ندم المستثمر إذا ارتفعت أسعار الفائدة خلال فترة السند. تم تثبيت سعر الفائدة على سندات I حتى 30 أبريل 2019 عند 2.83 ٪.
شهادات الايداع
يتم إصدار شهادات الإيداع (CD) من البنوك وهي شكل من أشكال حساب التوفير. يدفعون أكثر قليلاً من حساب التوفير العادي. يمكن شراء قرص مضغوط لمدة قصيرة تصل إلى ثلاثة أشهر وطول 10 سنوات. أقصر المدة ، وانخفاض سعر الفائدة.
ترتبط أسعار الفائدة المعروضة في أي وقت مع معدل الأولية الحالية. لذلك ، إذا كنت تتسوق على أقراص مدمجة في وقت تنخفض فيه معدلات الفائدة وتضخم أسعار الفائدة ، فمن المنطقي تجنب تقييد أموالك لفترة طويلة. إذا بدا أن أسعار الفائدة سترتفع قريبًا ، فقم بشراء قرص مضغوط مدته ثلاثة أشهر أو ستة أشهر ، وقم بالتسوق للحصول على صفقة أفضل عندما تنضج.
يستخدم بعض المستثمرين استراتيجية تسمى "السلم" للاستثمار في الأقراص المدمجة. يشترون قرص مضغوط جديد كل شهر أو كل ثلاثة أشهر بغض النظر عن أسعار الفائدة المعروضة. وهذا يمنحهم التعرض لأعلى المعدلات المتاحة في أي وقت مع التأكد من أن بعض النقود متوفرة بسهولة عند نضوج القرص المضغوط الأقدم.
ليس من الجيد الاحتفاظ بطوارئ الطوارئ في قرص مضغوط. يمكن لعقوبات الانسحاب المبكر أن تصل إلى عدة أشهر من الاهتمام وحتى كمية صغيرة من رأس المال. الأقراص المدمجة أكثر مرونة من خياري الاستثمار. ليس عليك الالتزام باستثمار طويل الأجل أو ربط أموالك لفترة طويلة. ومع ذلك ، إذا كنت بحاجة إلى استرداد القرص المضغوط مبكرًا ، فسيتم تقييمك على أنه عقوبة.
أنه يدفع للتسوق في جميع أنحاء لقرص مضغوط. يحدد كل بنك أسعاره بناءً على السعر الأساسي الحالي.
إعتبارات خاصة
تعتبر كل من سندات الادخار والأقراص المدمجة استثمارات آمنة للغاية. سندات الادخار الأمريكية لها تصنيف AAA و "مدعومة بالإيمان والائتمان الكاملين للحكومة الأمريكية". شهادات الإيداع التي تصل قيمتها إلى 250،000 دولار مؤمنة بالكامل من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
الدخل المكتسب من الأقراص المدمجة خاضع للضريبة على مستوى الولايات والمستوى الفيدرالي. أيضا ، يتم فرض ضريبة على هذه الأرباح كدخل الفوائد وليس مكاسب رأس المال ، والذي يحمل معدل أقل. يجب أن تتلقى 1099INT من المؤسسة المالية التي تحمل القرص المضغوط. عندما تمتد أرباحك إلى عدة سنوات ضريبية ، ستدفع ضريبة فقط على الجزء الذي تم كسبه في تلك السنة الضريبية. إذا احتفظت بالقرص المضغوط في حساب تقاعد ضريبي مثل 401 (k) ، فيمكن إرجاء هذه الضرائب.
أي فائدة مكتسبة من سند ادخار تخضع للضريبة. ستحتاج إلى الإبلاغ عن دخل الفوائد هذا في ملف الضريبة الفيدرالي السنوي. ومع ذلك ، أنت محظوظ لأنه لا يوجد ضرائب حكومية أو محلية.
أيضًا ، قد تكون سلسلة سندات EE مؤهلة لاستبعاد ضريبة التعليم إذا تم استخدامها لدفع تكاليف التعليم العالي المؤهل وإذا كنت دافع ضرائب مؤهلاً. قد تساعدك هذه الأموال في تعويض تكلفة الرسوم الدراسية والرسوم الأخرى.
