الادخار للتقاعد يمكن أن يكون مخيفا. هناك العديد من الخطط المختلفة التي يمكنك الاختيار من بينها ، وشركات الاستثمار المختلفة لإدارة خطتك ، والقيود المفروضة على من يمكنه المساهمة ومقدار القواعد الضريبية التي يجب متابعتها والأوراق اللازمة لتتبعها - ناهيك عن قرارات الاستثمار التي يجب اتخاذها بعد وضع خطتك اقامة.
أفضل طريقة للتعامل مع هذه العملية المعقدة ولكن الأساسية هي تقسيمها إلى خطوات صغيرة يمكن التحكم فيها. مع وضع ذلك في الاعتبار ، إليك أهم خمس قواعد أساسية يجب اتباعها عند الادخار للتقاعد.
1. البدء في توفير الآن
من الناحية المثالية ، كنت قد بدأت الادخار للتقاعد في اللحظة التي بدأت في كسب الدخل ، والذي كان بالنسبة للكثيرين في سن 16 عندما حصلنا على هذه الوظيفة بعد المدرسة في المركز التجاري أو في السينما أو في متجر ساندويتش. في الواقع ، ربما كنت في حاجة إلى المال لتغطية المصاريف قصيرة الأجل ، مثل الدفع على السيارة الذي أوصلتك إلى عملك ، والليالي مع الأصدقاء والكتب المدرسية. قد لا يكون من المنطقي ، أو حتى يحدث لك ، البدء في الادخار للتقاعد حتى تحصل على أول وظيفة لكامل الوقت ، أو لديك أطفال ، أو تحتفل بعيد ميلاد تاريخي ، أو تواجه حدثًا محددًا آخر جعلك تفكر مليا في مستقبلك.
بغض النظر عن عمرك اليوم ، لا تندب على السنوات التي لم تنفق فيها الادخار. مجرد البدء في الادخار للتقاعد الآن. كلما بدأت بسرعة ، قل ما عليك المساهمة به كل عام للوصول إلى هدف التوفير الخاص بك وذلك بفضل فوائد الفائدة المركبة.
2. وفر 15 ٪ من دخلك
هناك قاعدة جيدة للتعبير عن نسبة دخلك التي يجب عليك توفيرها وهي 15٪. هذا بعد الضرائب وقبل أي مساهمة مطابقة من صاحب العمل الخاص بك. إذا كنت لا تستطيع توفير 15٪ في الوقت الحالي ، فلا بأس بذلك. التوفير حتى 1٪ أفضل من لا شيء. كل عام عندما تقدم ضرائبك ، يمكنك إعادة تقييم وضعك المالي والنظر في زيادة مساهمتك.
إذا كنت أكبر سناً ولم تدخر طوال حياتك العملية ، فلديك بعض ما يجب عليك فعله ، ويجب أن تهدف إلى توفير 20٪ إلى 25٪ من دخلك للتقاعد إذا استطعت. ولكن إذا لم يكن هذا واقعيًا ، فلا تدع موقفًا لا شيء أو لا شيء يهزمك. مجرد الدخول في عادة الادخار والاستثمار ، بغض النظر عن حجمها الضئيل ، هو خطوة في الاتجاه الصحيح.
3. اختر استثمارات منخفضة التكلفة
على المدى الطويل ، فإن أحد أكبر العوامل في زيادة حجم بيضة العش هو نفقات الاستثمار التي تدفعها. تكاليف الاستثمار الأكثر شيوعًا هي نسب المصروفات التي تتقاضاها الصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة في البورصة (ETFs) وعمولات البيع والشراء. يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس مؤسسة Index Fund Advisors، Inc. ، في إيرفين ، كاليفورنيا: "إن قوة الفائدة المركبة لا تنطبق فقط على العائدات ، بل أيضًا على النفقات" ، فكلما دفعت ، قل المبلغ الذي تحتفظ به. سهل هكذا. وقد أظهرت الأبحاث أن التكلفة هي أكبر محدد لإنهاء الثروة للمستثمرين ".
نسبة المصروفات هي رسم النسبة المئوية السنوي الذي ستدفعه طالما كنت تملك الصندوق. إذا كان لديك 10000 دولار مستثمرة في صندوق تبلغ نسبة نفقاته 1٪ ، تكون رسومك 100 دولار في السنة. يمكنك العثور على نسبة نفقات الصندوق في موقع أبحاث الاستثمار مثل Morningstar أو على موقع الويب الخاص بأي شركة تبيع الصندوق. عند اختيار أحد الصناديق ، فإن قاعدة الإبهام التي يجب متابعتها هي أنه كلما كانت نسبة المصروفات أقرب إلى 0٪ ، كان ذلك أفضل. ومع ذلك ، فمن المعقول دفع ما يقرب من 1٪ لأنواع معينة من الأموال ، مثل الصناديق الدولية أو الصناديق الصغيرة.
هناك طريقتان بسيطتان لتقليل العمولات. واحد هو اختيار الاستثمارات الخالية من العمولة. إذا قمت بشراء صندوق مؤشر Vanguard مباشرةً من خلال حساب Vanguard أو صندوق Fidelity المتبادل مباشرةً من خلال حساب Fidelity الخاص بك ، فمن المحتمل أنك لن تدفع عمولة. والآخر هو شراء الاستثمارات وعقدها بدلاً من إجراء تداولات متكررة - وهي استراتيجية أخرى جيدة للتقاعد سنقوم بمعالجتها للحظات.
احصل على معلومات عن صناديق المؤشرات وقراءة البرنامج التعليمي الخاص بالصناديق المشتركة إذا كنت لا تعرف أي شيء عن هذه الاستثمارات الشعبية.
4. لا تضع المال في شيء لا تفهمه
إذا كان الاستثمار الوحيد الذي تفهمه حاليًا هو حساب التوفير ، ضع أموالك هناك بينما تتعرف على استثمارات أكثر تطوراً قليلاً مثل صناديق المؤشرات وصناديق الاستثمار المتداولة ، وهي الاستثمارات الوحيدة التي يحتاج معظم الناس إلى فهمها لبناء محفظة تقاعد قوية.
لا تدع مندوبي المبيعات أو المستشارين يتحدثون معك لشراء شيء لا تفهمه. قد يضعون في الاعتبار اهتماماتك الفضلى ، لكنهم ربما يحاولون فقط بيع استثمار لكسب عمولة. حتى تقوم بتثقيف نفسك حول خيارات الاستثمار المختلفة ، فلن يكون لديك أي طريقة لمعرفة ذلك.
حتى وضع أموالك في استثمار بسيط نسبيًا مثل السندات يمكن أن يأتي بنتائج عكسية إذا لم تفهم كيف تعمل السندات. لماذا ا؟ لأنك قد تتخذ قرارات شراء وبيع غير عقلانية تعتمد على ما تسمعه وتقرأه في الأخبار حول كيفية أداء الأسواق على المدى القصير ، وليس على أساس قيمة السندات طويلة الأجل.
"إن أفضل وألمع المستثمرين في العالم يحاولون دائمًا العثور على الاستثمار الكبير التالي لمحفظتهم الاستثمارية. إذا لم تكن مستثمرًا متفرغًا له خبرة في هذا الاستثمار ، فستكون في وضع غير مواتٍ لمن هم عليه. يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون ، ماساشوستس: ركز على نقاط قوتك وهذا ما يمنحك أفضل احتمال للنجاح.
5. شراء وعقد
اعتماد استراتيجية شراء وعقد استثمار يعني أنه حتى لو اخترت الاستثمارات التي تحمّل عمولة ، فلن تدفع عمولات كثيرًا. تعني قاعدة التجربة هذه أيضًا أنك لن تدع عواطفك تملي قراراتك الاستثمارية. عندما يتبع الناس عواطفهم ، فإنهم يميلون إلى الشراء بسعر مرتفع والبيع بسعر منخفض. يسمعون إلى أي مدى ارتفع سهم ما ، ويريدون ذلك لأنه يبدو استثمارًا كبيرًا - وإذا كنت قد احتفظت به بالفعل لسنوات. أو عندما ينزلق الاقتصاد إلى الركود ، يشعر الناس بالذعر حيال مدى هبوط مؤشر داو جونز وإلقاء صندوق مؤشر ستاندرد آند بورز 500 في أسوأ وقت ممكن.
أظهرت العديد من الدراسات أنك أفضل حالًا في الاحتفاظ بأموالك في السوق حتى في أسوأ فترات الركود. على المدى الطويل ، سوف تتقدم بعيدًا عن طريق ترك محفظتك بمفردك من خلال الصعود والهبوط في السوق مقارنةً بالأشخاص الذين يتفاعلون دائمًا مع الأخبار أو يحاولون ضبط الوقت في السوق. يقول مايكل تشوانغ ، مؤسس إم زد كابيتال مانجمنت في بيثيسدا ، ماريلاند: "في الأساس ، وجد المستثمرون مروعين في توقيت السوق واختيار الأسهم" ، ولهذا السبب عليهم أن يتوقفوا عن فعل ما هو سيئ.
الخط السفلي
في حين أن هناك الكثير لتتعلمه عن الادخار للتقاعد ، فإن فهم كيفية ادخار واستثمار أموالك يعد أحد أهم المهارات التي ستطورها على الإطلاق. وهذا يعني الاستفادة من جميع ساعات البحث التي تقوم بها اليوم في سنوات من وقت الفراغ في المستقبل.
هذا يعني أيضًا أن تكون قادرًا على الاعتناء بنفسك دون الحاجة إلى الاعتماد على مصدر آخر قد لا يكون قادرًا على توفيره لك ، سواء كان ذلك نظام الضمان الاجتماعي أو أطفالك. ضع في اعتبارك هذه القواعد الخمسة الأولى من الإبهام للادخار للتقاعد ، وسوف تكون في طريقك إلى مستقبل مريح ماليا.
