جدول المحتويات
- وكالات التصنيف الائتماني
- ما هي مكاتب الائتمان؟
- مكاتب الائتمان الثلاثة الكبرى
- عمليات مماثلة ، ولكن مختلفة
- لماذا عشرات الائتمان تختلف
- هل تحتاج إلى النتائج الثلاثة؟
- الخط السفلي
يتحدث الناس كثيرا عن مكاتب الائتمان. ماذا يعملون؟ كيف تختلف؟ ولماذا هناك ثلاثة منهم؟ (في الواقع ، هناك أكثر من ذلك بكثير ، لكنه في الأساس ثلاثي معين يؤثر على حياة معظم المستهلكين.) دعنا نلقي نظرة فاحصة على هذه الكيانات ، وماذا يفعلون ، وكيف يفعلون ذلك.
وكالات التصنيف الائتماني
أولاً ، لنكن واضحين ما نناقشه. من السهل الخلط بين مكاتب الائتمان ووكالات التصنيف الائتماني ، خاصة وأن مكاتب الائتمان تسمى أيضًا وكالات تقارير الائتمان.
تتعامل وكالات التصنيف الائتماني بشكل رئيسي مع الشركات والجدارة الائتمانية للشركات. لقد نشأوا عن الحاجة إلى قيام المستثمرين بمقارنة إمكانات المخاطرة التي تنطوي عليها بعض الاستثمارات ، وكطريقة لاكتساب نظرة ثاقبة على الاستقرار المالي للشركات التي تتطلع إلى اقتراض الأموال عن طريق إصدار سندات أو أسهم مفضلة. في الوقت الحاضر ، هناك ثلاثة لاعبين دوليين رئيسيين: فيتش ، موديز وستاندرد آند بورز. تقوم هذه الوكالات بالبحث وتحليل البيانات المالية للشركة وتعيين تصنيف ائتماني لها.
وبخلاف التقارير الائتمانية أو الدرجات الائتمانية ، تهدف هذه التصنيفات إلى تزويد المستثمرين بمعلومات حول الشركات ومصدري الاستثمارات القائمة على الدين. تقوم الوكالات أيضًا بتقييم التزامات الديون الخاصة والأوراق المالية ذات الدخل الثابت التي تصدرها الشركات. الشركات أيضا معدل شركات التأمين على الملاءة المالية.
يتم إصدار التصنيفات الائتمانية بأحرف ، مثل AAA أو CCC حتى يتمكن المستثمرون من النظر بسرعة إلى أداة الدين وقياس مخاطرها ؛ انهم نوع من الاختزال حول صلابته. تختلف التصنيفات بين الوكالات الرئيسية الثلاث ، لذلك من المهم أن نفهم ما هي الجهة التي تقدم الرسائل. تعتمد التصنيفات الائتمانية على عدد كبير من المتغيرات وتتضمن بعض المعلومات المستندة إلى السوق والمقدّرة تاريخياً على مستوى الشركة. تتراوح التقييمات بين سمات الأعمال والاستثمارات الأساسية ، وجميعها مصممة لتقديم صورة عن احتمال سداد المقترض.
ما هي مكاتب الائتمان؟
بينما يتم تصنيف التصنيفات الائتمانية بشكل أساسي للمستثمرين حول الشركات والحكومات والسندات ، يتم تجميع تقارير الائتمان وعشرات الائتمان بشكل أساسي للحكومات والمقرضين حول المقترضين الأفراد. أنها تتعامل مع الجدارة الائتمانية للمستهلك.
ميزة واحدة مثيرة للاهتمام من نموذج الأعمال مكتب الائتمان هو كيف يتم تبادل المعلومات. البنوك وشركات التمويل وتجار التجزئة وأصحاب العقارات يرسلون معلومات ائتمان المستهلك إلى مكاتب الائتمان مجانًا ، ثم تتحول مكاتب الائتمان وتبيع معلومات المستهلك مباشرة إليهم.
تقوم مكاتب الائتمان بتجميع وتحليل تقارير ائتمان المستهلك التي تستخلص منها الدرجات الائتمانية. بخلاف التصنيفات الائتمانية ، التي يتم إصدارها في خطابات ، يتم إصدار الدرجات الائتمانية كأرقام من ثلاثة أرقام ، تتراوح عادة بين 300 و 850. تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على حجم القرض الذي يمكنك الحصول عليه ، وأسعار الفائدة التي تدفعها على تلك القروض أو على بطاقة ائتمان ، وأحيانا حتى فرص التوظيف والتأجير.
رغم أن كلاً من وكالات التصنيف الائتماني ومكاتب الائتمان هي شركات خاصة ، إلا أنها تخضع للتنظيم العالي بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA). وهي محدودة في كيفية جمع معلومات المستهلك وصرفها والكشف عنها ، وقد خضعت لمزيد من التدقيق منذ فترة الركود الكبير في 2007-2009.
مكاتب الائتمان الثلاثة الكبرى
في الولايات المتحدة ، يوجد العديد من مكاتب الائتمان المختلفة ، لكن هناك ثلاثة مكاتب فقط ذات أهمية وطنية كبرى: Equifax و Experian و TransUnion. هذا الثلاثي يهيمن على السوق لجمع وتحليل ونشر المعلومات عن المستهلكين في أسواق الائتمان.
يوجد لدى Equifax ، ومقرها في أتلانتا ، 7000 موظف و "عمليات في الولايات المتحدة و 18 دولة أخرى بما في ذلك الأرجنتين والبرازيل وكندا وشيلي وكوستاريكا والإكوادور والسلفادور وهندوراس والهند وأيرلندا والمكسيك وباراغواي وبيرو والبرتغال ، روسيا وإسبانيا والمملكة المتحدة وأوروغواي ". المهيمنة بشكل خاص في الأجزاء الجنوبية والشرقية من الولايات المتحدة ، تدعي أنها الشركة الرائدة في السوق في معظم البلدان التي لديها وجود فيها.
اكسبريان ، ومقرها المحلي في كوستا ميسا ، كاليفورنيا ، تعاملت في الأصل مع تقارير عن غرب الولايات المتحدة. وهي الآن تروج لنفسها على أنها "الشركة العالمية الرائدة في مجال خدمات المعلومات". وتوظف الشركة "ما يقرب من 16000 شخص في 39 دولة ، ويقع مقرها الرئيسي في دبلن ، أيرلندا ، مع وجود مقر عملياتي في نوتنغهام بالمملكة المتحدة وساو باولو بالبرازيل."
تقوم شركة TransUnion بتسويق نفسها "كرائد عالمي في مجال خدمات المعلومات الائتمانية وإدارة المعلومات". وتمتلك الشركة التي تتخذ من شيكاغو مقراً لها "عمليات وفروع في 33 دولة." وتوظف حوالي 3700 شخص.
عمليات مماثلة ، ولكن مختلفة
تقوم وكالات التصنيف الثلاث بجمع نفس النوع من المعلومات حول المستهلكين. ويشمل ذلك البيانات الشخصية ، مثل الاسم والعنوان ورقم الضمان الاجتماعي وتاريخ الميلاد. ويشمل أيضًا سجل الائتمان ، بما في ذلك الديون ، وسجل الدفع ، ونشاط تطبيق الائتمان.
من الشائع أن تقوم مكاتب الائتمان بجمع المعلومات من قرض الطلاب الفيدرالي والخاص ومقرضي الإسكان. إذا كنت متأخرًا في سداد مدفوعات الرهن العقاري ، فيمكن لسالي ماي إبلاغك إلى مكتب الائتمان - عادة بعد علامة 45 يومًا. توفر القروض الفيدرالية مساحة أكبر ، مما يسمح بمرور 90 يومًا قبل تقديم تقرير.
دائرة الإيرادات الداخلية (مصلحة الضرائب) لا تبلغ ضريبة الدخل المتأخرة إلى المكاتب. ومع ذلك ، إذا كان دافع الضرائب لا يسدد ديونه الضريبية في فترة زمنية معقولة ، أو إذا كان مدينًا بالكثير من الضرائب المتأخرة ، فقد يقوم مصلحة الضرائب بتقديم ملف ضريبي فيدرالي (مطالبة قانونية ضد ممتلكات دافع الضرائب) لدى كاتب المقاطعة المحلي مكتب. مقر. مركز؛ يُعد الإيداع الضريبي بمثابة معلومات عامة ، ويمكن للمكاتب العثور عليها من خلال أبحاث الجهات الخارجية.
تستخدم كل شركة كل هذه المعلومات لتطوير تقارير ائتمان المستهلك وحساب الدرجات الائتمانية. كلما ارتفعت النقاط ، انخفض خطر الائتمان الذي يعتبره المستهلك - وكلما ارتفعت درجة ملاءمته الائتمانية.
تستند هذه النتائج تاريخياً إلى نقاط FICO® المرتبطة بشركة تحليل البيانات المعروفة أصلاً باسم Fair و Isaac و Company (تم تغيير اسم الشركة إلى FICO في 2009). بينما لا يزال بإمكانك الحصول على درجة فيكو من أي من الثلاثة الكبار ، إلا أن طرق حسابهم تختلف. تستخدم إكسبيريان الإصدار 2 من نظام إكسبيرين / فيكو للمخاطر. لدى Equifax نظام تسجيل ملكية خاص (على مقياس من 280 إلى 850) ، يشار إليه عادة باسم "درجة رصيد Equifax". تسمى درجة الائتمان الافتراضية لـ TransUnion VantageScore ، والتي تم إنشاؤها بالتعاون مع المكتبين الآخرين كبديل لنظام FICO ؛ يشار إلى نظام التسجيل التنبئي الخاص به أيضًا باسم TransRisk.
نتيجة كل هذا؟ قد تختلف درجة الائتمان الفردية الخاصة بك وحتى درجة FICO الخاصة بك من مكتب لآخر. تعتمد هذه الاختلافات على طرق حساب الملكية المختلفة ، والفجوات في الإبلاغ عن المعلومات وجمعها ، وحقيقة أن المكاتب لا تملك دائمًا نفس المعلومات حول تاريخ ديونك في نفس الوقت. في أي يوم معين ، قد يكون لدى إحدى الشركات معلومات مختلفة عنك في الملف عن غيرها.
لماذا عشرات الائتمان تختلف
لنفترض أنك تقدمت بطلب للحصول على قرض أو حد ائتمان أو بطاقة ائتمان من المقرض. من المؤكد أن هذا المقرض يقوم بإجراء فحص ائتماني ، ويطلب أن يتم تشغيل تقرير عنك ، من واحد على الأقل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. ولكن ليس من الضروري استخدام الثلاثة. قد يكون للمقرض علاقة مفضلة أو نظام تقييم أو تسجيل ائتمان واحد على حساب الآخر. يتم تدوين جميع استفسارات الائتمان في تقرير الائتمان الخاص بك ، لكنها تظهر فقط للمكاتب التي يتم سحب تقاريرها. إذا تم إرسال استعلام ائتماني فقط إلى Experian ، فلا تعرف Equifax و TransUnion ذلك ، على سبيل المثال.
وبالمثل ، لا يقوم جميع المقرضين بالإبلاغ عن النشاط الائتماني لكل مكتب ائتمان. لذلك يمكن أن يختلف تقرير الائتمان من شركة عن الأخرى. قد يرى المقرضون الذين يقدمون تقارير إلى الوكالات الثلاث أن بياناتهم تظهر في تقارير الائتمان في أوقات مختلفة لمجرد أن كل مكتب يجمع البيانات في أوقات مختلفة من الشهر. لا يؤثر الجنوح عمومًا على درجة الائتمان الخاصة بك إلا بعد مرور 45 يومًا على الأقل.
يقوم معظم المقرضين بفحص تقرير واحد فقط من مكتب ائتمان واحد لتحديد الجدارة الائتمانية لمقدم الطلب. الاستثناء الرئيسي هو شركة الرهن العقاري. يقوم مقرض الرهن العقاري بفحص التقارير الواردة من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة نظرًا لوجود مثل هذه المبالغ الكبيرة من المال لكل مستهلك ؛ وغالبًا ما تكون الموافقة أو الرفض على الدرجة المتوسطة.
لا يتم وضع أنظمة تسجيل المكاتب في الحجر أيضًا ؛ لقد مرت كل من المنهجيات (بما في ذلك FICO) بتغييرات على مدار السنوات كجزء من الجهود المستمرة لتحسين الدقة. من الممكن أن تتغير درجة الائتمان الخاصة بك بمرور الوقت مع نفس المكتب حتى لو لم يتغير تاريخ الدين الخاص بك ، وذلك ببساطة لأن طريقة التسجيل قد تم تعديلها.
هل تحتاج إلى النتائج الثلاثة؟
نعم. غالبًا ما لا يتم الإبلاغ عن معلومات الائتمان بنفس الدقة في جميع مكاتب الائتمان الثلاثة ، لذلك من المهم بالنسبة للمستهلكين التحقق من كل تقرير والنتيجة. (بموجب قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة (FACTA) ، وهو تعديل على FCRA صدر في عام 2003 ، يمكن للمستهلكين الحصول على نسخة مجانية من تقريرهم من كل وكالة تقارير الائتمان مرة واحدة في السنة.)
نظرًا لأن بعض الدائنين وجامعي العملات يقدمون تقارير إلى وكالة أو وكالتين فقط. تتنازع بعض العناصر على تقرير واحد ولكن يتم التحقق منها في تقرير آخر. يتم أيضًا إزالة العناصر من تقرير أو تقريرين لأسباب مختلفة. هذا الاختلاف غالبًا ما يعني اختلافًا كبيرًا في درجة الائتمان من المكتب إلى المكتب. عند طلب درجة الائتمان ، يتم احتسابها بناءً على ما هو موجود في تقرير الائتمان المحدد. لذلك ، في حين قد يكون لدى المستهلك درجة ائتمان قوية استنادًا إلى تقرير واحد ، فقد يكون لديه درجة ائتمان أكثر دقة استنادًا إلى تقرير آخر. على سبيل المثال ، إذا كان لدى المستهلك مجموعتان في التقرير "أ" وليس في التقرير "ب" ، فمن الواضح أن النتيجة المحسوبة من التقرير "ب" ستكون أعلى من النتيجة المحسوبة من التقرير "أ".
إذا تم رفض ائتمان أحد العملاء استنادًا إلى درجة ائتمان سيئة واحدة ولكن حصل على درجة ائتمان أفضل لدى مكتب آخر ، فقد يكون لديه حظ في الاتصال بالدائن ويطلب الحصول على درجة أفضل ، خاصة إذا كان هناك سبب وجيه لسبب درجة الائتمان الأولى منخفضة جدا.
الخط السفلي
لا يمكنك التحكم في أي وكالة تبحث عنها ستستشيرها. ولكن الشركات والمنهجيات جانبا ، أعلى دائما أفضل. على الرغم من أن المقارنة بين الدرجات قد لا تكشف عن أرقام متطابقة ، فإنها لا تزال تمرينًا مفيدًا. إذا كان لديك درجة جيدة في شركة واحدة ، فيجب أن تحصل على درجات جيدة في كل منها ، حتى لو كانت الأرقام الفعلية مختلفة قليلاً.
للحصول على تقرير الائتمان السنوي المجاني من كل وكالة ، انتقل إلى
