ما هو قرض الرهن العقاري؟
قرض السيارات عالي المخاطر هو نوع من القروض المستخدمة لتمويل شراء سيارة يتم تقديمها للأشخاص ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة أو تاريخ الائتمان المحدود. تحمل قروض الرهن العقاري معدلات فائدة أعلى من القروض الأولية المماثلة وقد تأتي أيضًا بعقوبات الدفع المسبق إذا اختار المقترض سداد القرض مبكرًا. ومع ذلك ، قد لا يكون لدى المقترضين المزعومين الرهن العقاري وسيلة أخرى لشراء سيارة ، لذلك يكونون غالبًا على استعداد لدفع الرسوم والمعدلات الأعلى المرتبطة بهذه الأنواع من القروض.
أصبحت قروض السيارات عالية المخاطر من الأعمال التجارية الكبرى بعد التوسع النقدي في الفترة 2001-2004 ، إلى جانب القروض العقارية وغيرها من أشكال الإقراض للأفراد أو الشركات ذات المخاطر العالية. كانت المؤسسات المالية مليئة بالمال لدرجة أنها سعت إلى الحصول على عوائد أعلى يمكن أن تحصل عليها من فرض أسعار فائدة أعلى على المقترضين ذوي القروض العقارية عالية المخاطر.
لقد تم تعميم مصطلح "الرهن العقاري" من قبل وسائل الإعلام في وقت لاحق بقليل ، على الرغم من أزمة الرهون العقارية عالية المخاطر أو "أزمة الائتمان" في عامي 2007 و 2008. لقد تضاءلت صفوف مقرضي الرهن العقاري الثانوي بعد الركود العظيم ، لكنهم صنعوا عد.
الماخذ الرئيسية
- يتم تقديم قروض السيارات عالية المخاطر للأشخاص الذين يعانون من درجات ائتمانية منخفضة أو تاريخ ائتماني محدود. تتمتع قروض السيارات عالية الفائدة بأسعار فائدة أعلى من قروض السيارات العادية. يمكن أن تختلف الرسوم على قروض السيارات عالية المخاطر ؛ يتسوق إذا كنت بحاجة إلى اللجوء إلى واحد.
كيف يعمل قرض الرهن العقاري
لا توجد نقاط قطع رسمية لوضع الرهن العقاري (مقابل الرهن العقاري) ، ولكن عادةً ما يكون التصنيف الائتماني للمقترض أقل من درجة FICO التي تبلغ 650 وما فوق 450 ليتم اعتبارها الرهن العقاري الثانوي. (تتراوح درجات فيكو بين 300 و 850). بشكل عام ، يقل عدد الأمريكيين الذين يقل عددهم عن 20٪ عن 600 ؛ انخفاض 22 ٪ بين 600 و 699 ، و 22 ٪ في 800 أو أعلى ، وفقا ل NerdWallet.com اعتبارا من سبتمبر 2019.
450 إلى 650
نطاق درجة الائتمان للحصول على قرض عقاري للسيارات.
عند تقييم المقترض ، قد يطلب مقرض القرض التلقائي رؤية بذرة الدفع أو نماذج W-2 أو 1099 لإثبات الدخل. إذا كان المقترض في خط عمل يصعب فيه إثبات الدخل - خادم مطعم لديه الكثير من الدخل بنصائح نقدية ، على سبيل المثال - فقد يحتاج إلى إحضار بيانات مصرفية تشير إلى تاريخ من الودائع النقدية المتسقة إلى حسابهم. سيقبل بعض المقرضين البيانات المصرفية بدلاً من ، أو بالإضافة إلى بذرة الدفع القياسية.
بشكل عام ، من الأفضل أن تتسوق للحصول على أسعار إذا اضطررت للذهاب مع قرض الرهن العقاري. لا يستخدم جميع المقرضين نفس المعايير ، وبعضهم يفرض رسومًا أكبر من غيرهم. يمكن أن تكون أسعار الفائدة شديدة الانخفاض مقارنةً بقرض السيارة القياسي لأن المقرض يريد التأكد من قدرته على استرداد التكاليف في حالة تخلف المقترض عن الدفع.
بدلاً من ذلك ، قد يحاول المقترضون تحسين نتائجهم الائتمانية قبل محاولة الحصول على تمويل لشراء سيارة. بهذه الطريقة ، يمكنهم التأهل للحصول على قرض بشروط أفضل بكثير.
على الرغم من عدم وجود سعر فائدة قرض رهن عقاري رسمي ، إلا أنه على الأقل يصل إلى ثلاثة أضعاف سعر القرض الرئيسي ويمكن أن يكون أعلى بمقدار خمسة أضعاف.
أمثلة على أسعار قروض السيارات عالية المخاطر
نظرًا لعدم وجود درجة ائتمان رهن عقاري رسمي ، فلا يوجد معدل قرض رهن عقاري رسمي. تختلف أسعار الفائدة بين المقرضين ، وبالطبع تعتمد على نوع السيارة (الجديدة مقابل القديمة) ومدة القرض أو طوله. فيما يلي أسعار الفائدة النموذجية التي يمكن للمرء توقعها عند التسوق للحصول على قرض سيارة لمدة 60 شهرًا لشراء سيارة جديدة أو مستعملة اعتبارًا من سبتمبر 2019.
قرض سيارة جديدة:
- ممتاز (750 أو أعلى): 4.30٪ Prime (700 إلى 749): 4.28٪ Nonprime (من 650 إلى 699 درجة ائتمان): 7.65٪ Subprime (450 إلى 649): 13.23٪ Subprime (449 أو أقل): 17.63٪
قرض سيارة مستعملة:
- ممتاز: 4.20٪ أولي: 4.21٪ بدون عقاب: 6.43٪ عقاري ضعيف: 12.05٪ عائد عقاري كبير: 15.44٪
كما ترون ، فإن سعر الفائدة ينتقل بشكل كبير بين المقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المقبولة وتلك التي تتمتع بوضع الرهن العقاري.
