سداد الديون مقابل المزيد من الاستثمار: نظرة عامة
غالباً ما يواجه الأشخاص الذين يجدون أنفسهم بأموال إضافية معضلة. هل يجب عليهم استخدام المفاجأة لسداد - أو على الأقل ، دفع جزء كبير من الديون - التي تراكمت لديهم ، أم أنه من الأفضل استخدام الأموال للعمل في استثمارات من شأنها أن تبني بيضة العش؟ كلا الخيارين مهمان.
الاستثمار هو فعل تخصيص أموال من شأنها في حد ذاتها كسب ربح وتنمو. الاستثمار ليس هو نفسه المدخرات الخالصة ، حيث يتم تخصيص الأموال للاستخدام المستقبلي. عندما تستثمر ، تتوقع أن يعيد المال بعض الدخل ويزيد المبلغ الأصلي. يوفر الاستثمار راحة البال أنه سيكون لديك أموال متاحة لتحمل معلم مالي في المستقبل. التقاعد ، والمشاريع التجارية ، ودفع تكاليف التعليم الجامعي للطفل هي أمثلة على هذه المعالم المالية.
يشير الدين إلى عملية اقتراض أموال من طرف آخر. تتضمن بعض الديون الأكثر شيوعًا الاقتراض لشراء عنصر كبير مثل سيارة أو منزل. دفع تكاليف التعليم أو النفقات الطبية غير المخطط لها هي أيضا ديون شائعة. ومع ذلك ، فإن الديون التي يواجهها الكثير من الناس كل شهر هي ديون بطاقات الائتمان. وفقًا للبحث الذي أجراه بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، فقد انتهت ديون بطاقات الائتمان لعام 2018 عند مستوى قياسي بلغ 870 مليار دولار أمريكي. كيفية سداد الديون هي مشكلة كثير من الناس تقلق بشأن كل يوم - كما أنها مشكلة يفقد الكثير من النوم كل ليلة.
صناديق الاستثمار
الاستثمار هو فعل استخدام المال - رأس المال - لتحقيق عوائد في شكل فوائد أو أرباح أو من خلال تقدير المنتج الاستثماري. الاستثمار يوفر فوائد طويلة الأجل وكسب الدخل هو جوهر هذا المسعى. يمكن أن يبدأ المستثمرون بأقل من 100 دولار ، ويمكن حتى إنشاء حسابات للقاصرين.
ربما يكون أفضل مكان لبدء أي مستثمر جديد هو التحدث إلى المصرف أو حساب الضرائب أو مستشار الاستثمار الذي يمكنه مساعدتهم على فهم خياراتهم بشكل أفضل.
أنواع الاستثمارات
هناك العديد من المنتجات التي يمكنك الاستثمار فيها - والمعروفة باسم الأوراق المالية الاستثمارية. الاستثمارات الأكثر شيوعًا هي الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وشهادات الإيداع والصناديق المتداولة في البورصة. يتحمل كل منتج استثماري مستوى من المخاطرة وهذا الخطر يرتبط مباشرة بمستوى الدخل الذي يوفره منتج معين.
تعد الأقراص المدمجة وديون الخزانة الأمريكية أكثر أشكال الاستثمار أمانًا. توفر هذه الاستثمارات - المعروفة باستثمارات الدخل الثابت - دخلاً ثابتًا بمعدل أعلى قليلاً من حساب التوفير المعتاد من البنك الذي تتعامل معه. تأتي الحماية من المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) ، وإدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA) ، وقوة الحكومة الأمريكية.
الأسهم وسندات الشركات والديون البلدية سترفع المستثمر للأعلى على مستوى المخاطر والعائد. تشمل الأسهم الشركات الكبيرة ذات الرقاقات الكبيرة مثل Apple (AAPL) ، و Bank of America (BAC) ، و Verizon (VZ). العديد من هذه الشركات الكبيرة الراسخة تدفع عوائد منتظمة على الدولار المستثمر في شكل أرباح. يمكن أن تشمل الأسهم أيضًا الشركات الصغيرة والشركات الناشئة التي نادرًا ما تدر دخلاً ولكن يمكنها أن تحقق ربحًا في تقدير قيمة الأسهم.
إن ديون الشركات - في شكل سندات ذات دخل ثابت - تساعد الشركات على النمو وتوفير الأموال للمشاريع الكبيرة. ستقوم الشركة بإصدار سندات بسعر فائدة محدد وتاريخ الاستحقاق الذي يشتريه المستثمرون عندما يصبحون المقرض. ستقوم الشركة بإرجاع مدفوعات الفائدة الدورية للمستثمر وإرجاع رأس المال المستثمر عندما تستحق السندات. سيكون لكل سند إصدارات تصنيف ائتماني من قبل وكالات التصنيف. التصنيف الأكثر أمانًا هو AAA ، وأي سندات مصنّفة أدناه BBB تعتبر سنداتًا غير مرغوب فيها وأكثر خطورة.
السندات البلدية هي الديون الصادرة عن المجتمعات في جميع أنحاء الولايات المتحدة. تساعد هذه الروابط في بناء البنى التحتية مثل مشاريع الصرف الصحي والمكتبات والمطارات. مرة أخرى ، تتمتع السندات البلدية بتصنيف ائتماني يعتمد على الاستقرار المالي للمصدر.
صناديق الاستثمار والصناديق المتداولة في البورصة هي سلال من الأوراق المالية الأساسية التي يمكن للمستثمرين شراء أسهم أو أجزاء منها. هذه الأموال متوفرة في مجموعة كاملة من العوائد ومخاطر المخاطر.
تحديد التسامح المخاطر الخاصة بك
إن تحملك للمخاطر هو قدرتك واستعدادك لمواجهة حالات الركود في خياراتك الاستثمارية. ستساعدك هذه العتبة في تحديد مدى خطورة الاستثمار الذي يجب أن تقوم به. لا يمكن التنبؤ بذلك تمامًا ، بالطبع ، لكن يمكنك أن تشعر بإحساس شديد بالتسامح تجاه المخاطرة.
تشمل العوامل التي تؤثر على تسامحك عمر المستثمر ودخله وأفقه الزمني حتى التقاعد أو غير ذلك من المعالم ، وموقفك الضريبي الفردي. على سبيل المثال ، يمكن للعديد من المستثمرين الشباب استرداد أي أموال قد يخسرونها ويحصلون على دخل مرتفع قابل للتصرف بسبب نمط حياتهم. قد تكون قادرة على الاستثمار بقوة أكبر. إذا كنت أكبر سناً أو تقترب من التقاعد أو لديك مخاوف ملحة ، مثل ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية ، فقد تختار أن تكون أكثر تحفظًا - أقل مخاطرة - في خياراتك الاستثمارية.
بدلاً من استثمار الأموال الزائدة في الأسهم أو غيرها من الأصول ذات المخاطر العالية ، يمكنك اختيار الاحتفاظ بتخصيصات أكبر في الاستثمارات النقدية والدخل الثابت. كلما طال أفقك الزمني حتى تتوقف عن العمل ، كلما كان من الممكن أن تستفيد من ذلك عن طريق الاستثمار بدلاً من تخفيض الديون ، لأن العائدات تعود تاريخياً إلى 10٪ أو أكثر ، قبل الضريبة.
سداد الديون
الديون هي واحدة من تلك الأحداث التي يعيشها معظم الناس. قليل منا يستطيع شراء سيارة أو منزل دون تحمل الديون. في بعض الأحيان تحدث الأحداث غير المتوقعة مثل المصاريف الطبية أو النفقات التي قد تتعرض لها بعد إعصار أو كارثة طبيعية أخرى. في هذه الأوقات ، قد لا تجد ما يكفي من الأموال المتاحة وتحتاج إلى اقتراض الأموال.
إلى جانب القروض للمشتريات الكبيرة أو حالات الطوارئ غير المتوقعة ، فإن أحد الديون الأكثر شيوعًا هو ديون بطاقات الائتمان. بطاقات الائتمان في متناول يدي لأنه لا توجد حاجة لحمل النقود. ومع ذلك ، يمكن للعديد من الأشخاص الدخول بسرعة فوق رؤوسهم إذا لم يدركوا حجم الأموال التي ينفقونها على البطاقة كل شهر.
ومع ذلك ، لا يتم إنشاء جميع الديون على قدم المساواة. ضع في اعتبارك أن بعض الديون ، مثل الرهن العقاري الخاص بك ، ليست سيئة. الفائدة المفروضة على الرهن العقاري والقروض الطلابية معفاة من الضرائب. سيتعين عليك دفع هذا المبلغ ، لكن الميزة الضريبية تخفف من بعض الصعوبات.
الفائدة على الديون
عندما تقترض المال ، فإن المقرض سوف يفرض رسومًا - تسمى الفائدة - على الأموال المقترضة. يختلف سعر الفائدة حسب المقرضين ، لذلك ، من الجيد أن تتسوق قبل أن تقرر أين تقترض المال. أيضًا ، سيؤثر تصنيفك الائتماني على مدى جودة معدل الفائدة الذي تتلقاه على القرض.
قد المقرض الخاص بك استخدام الفائدة المركبة أو بسيطة لحساب الفائدة المستحقة على القرض الخاص بك. الفائدة البسيطة لها أساس على المبلغ الرئيسي المقترض فقط. تشمل الفائدة المركبة كلاً من المبلغ المقترض بالإضافة إلى مصاريف الفوائد المتراكمة على مدى مدة القرض. أيضًا ، سيكون هناك تاريخ يجب فيه إعادة الأموال إلى المقرض - المعروف باسم تاريخ السداد.
عادة ما تكون الفائدة المفروضة على القروض أعلى من العائدات التي يمكن أن يربحها معظم الأفراد على الاستثمار - حتى لو اختاروا استثمارات عالية المخاطر. عند سداد الديون ، هناك العديد من المدارس الفكرية حول ما يجب سداده أولاً وكيفية القيام بسداده. مرة أخرى ، يمكن للمصرف أو الحساب أو المستشار المالي أن يساعد في تحديد النهج الأفضل لموقفك.
بناء وسادة النقدية
يشير المستشارون الماليون إلى أن الأفراد العاملين لديهم مصاريف شهرية لا تقل عن ستة أشهر نقدًا أو حساب فحص. يجب أن تكون وسادة الأمان هذه هي الأولوية الأولى ، ولكن إذا كانت مديونك مرتفعة جدًا ، فقد يكون من المستحيل عليك جمع هذا القدر من المال.
يوصي المستشارون الأفراد بالإبقاء على نسبة الدين الشهري إلى الدخل (DTI) لا تزيد عن 25٪ إلى 33٪ من دخلهم قبل الضريبة. هذه النسبة تعني أنه لا ينبغي أن تنفق أكثر من 25 ٪ إلى 33 ٪ من دخلك في سداد الديون الخاصة بك.
الموازنة المتوازنة
سداد الديون يتطلب التخطيط والتصميم. الخطوة الأولى الجيدة هي إلقاء نظرة جادة على إنفاقك الشهري. انظر إلى أي نفقات يمكنك خفضها بشكل معقول مثل تناول الغداء خارجًا بدلاً من تناول الغداء على شكل كيس. حدد المبلغ الذي يمكنك توفيره كل شهر واستخدم هذه الأموال - حتى لو كانت بضعة دولارات فقط - لسداد دينك. سداد الديون يوفر الأموال التي تتجه نحو دفع الفوائد التي يمكن أن تذهب بعد ذلك إلى استخدامات أخرى.
أنشئ ميزانية وخطط للمبلغ الذي ستحتاجه لتغطية نفقات المعيشة والنقل والطعام كل شهر. أبذل قصارى جهدك للتمسك بميزانيتك. تجنب إغراء العودة إلى عادات الإنفاق السيئة. كرس نفسك للالتزام بميزانيتك لمدة ستة أشهر على الأقل.
طرق سداد الديون
يقترح بعض المستشارين سداد الديون بأعلى فائدة أولاً. ومع ذلك ، يقترح مستشارون آخرون سداد أصغر الديون أولاً. بغض النظر عن المسار الذي تتبعه ، بذل قصارى جهدك للالتزام به حتى يتم سداد القرض.
تسمح العديد من طرق الميزنة المختلفة بسداد الديون والاستثمارات. على سبيل المثال ، تخصص ميزانية 50/30/20 نسبة 20٪ من دخلك من أجل المدخرات وأي مدفوعات ديون تتجاوز الحد الأدنى. تخصص هذه الخطة أيضًا 50٪ من التكاليف الأساسية - الإسكان والغذاء والمرافق العامة - و 30٪ الأخرى لتغطية النفقات الشخصية.
يقدم مؤلف المشورة المالية والمضيف الإذاعي Dave Ramsey العديد من الأساليب لوضع الميزانية والادخار والاستثمار. في أحدها ، يقترح توفير 1000 دولار في صندوق للطوارئ قبل العمل على الخروج من الديون - سداد الديون بخلاف رهن منزلك - في أسرع وقت ممكن. حالما يتم التخلص من جميع الديون ، ينصح بالعودة إلى بناء صندوق للطوارئ يحتوي على ما يكفي من المال لتغطية ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات. بعد ذلك ، تدعو خطته إلى استثمار 15٪ من إجمالي دخل الأسرة في Roth IRAs وخطط التقاعد قبل الضريبة مع توفير التعليم الجامعي لطفلك ، إن أمكن.
اعتبارات خاصة - الضرائب
يمكن أن يلعب نوع الدين أو نوع دخل الاستثمار دورًا مختلفًا عندما يحين الوقت لدفع الضرائب. سواء كنت تسدد الديون أو تستخدم المال للاستثمار ، فهذا قرار يجب عليك اتخاذه من منظور الرقم. ضع قرارك على أساس تكلفة ما بعد الضريبة للاقتراض مقابل عائد ما بعد الضريبة على الاستثمار.
على سبيل المثال ، افترض أنك مصدر رواتب في الفئة الضريبية 35٪ ولديك رهن عقاري تقليدي مدته 30 عامًا وبنسبة فائدة 6٪. نظرًا لأنه يمكنك خصم فائدة الرهن العقاري - ضمن حدود - من الضرائب الفيدرالية الخاصة بك ، قد تكون تكلفة الدين الحقيقية بعد خصم الضرائب أقرب إلى 4٪.
قروض الطلاب هي دين معفاة من الضرائب يمكن أن يوفر لك المال في وقت الضريبة. يسمح لك مصلحة الضرائب الأمريكية بخصم مبلغ 2500 دولار أمريكي أو المبلغ الذي دفعته بفائدة على قرض طالب مؤهل يستخدم في نفقات التعليم العالي. ومع ذلك ، فإن هذا الخصم ينتهي في مستويات دخل أعلى.
الدخل المكتسب من الاستثمارات خاضع للضريبة. تشمل هذه المعاملة الضريبية:
- الدخل من الفوائد المدفوعة من السندات والأقراص المدمجة وحسابات التوفير توزيعات الأرباح المدفوعة من الأسهم - وتسمى أيضًا الأسهم - الربح الذي تجنيه عند بيع ممتلكات تقدر قيمتها - والمعروفة باسم الربح الرأسمالي
الماخذ الرئيسية
- الاستثمار هو فعل استخدام أموالك لكسب المال. إن دخل الاستثمار يأتي في شكل فوائد ، توزيعات أرباح ، ورفع قيمة الأصول. يأتي دخل الاستثمار في شكل فوائد ، توزيعات أرباح ، ورفع قيمة الأصول. الديون هي اقتراض أموال لتمويل حدث كبير أو غير متوقع. يتقاضى المقرضون فائدة بسيطة أو مركبة على المبالغ المقترضة. يساعد إنشاء وسادة نقدية وإنشاء ميزانية وتطبيق طريقة محددة على سداد الديون.
