ما هو الرهن العقاري المؤهلين؟
الرهن العقاري المؤهل هو رهن يفي بمتطلبات معينة لحماية المقرضين وتداول السوق الثانوي بموجب قانون إصلاح وحماية المستهلك Dodd-Frank Wall Street.
وأوضح الرهون العقارية المؤهلة
بدأت الحماية المؤهلة للرهن العقاري في يناير 2014 ، وتوفر الحماية القانونية للمقرضين الذين يتبعون لوائح معينة في قانون دود-فرانك وول ستريت للإصلاح وحماية المستهلك. تستند المتطلبات إلى تحليل قدرة المقترض على السداد بناءً على الدخل والأصول والديون. تتطلب المعلمات أن المقترض لم يتحمل مدفوعات الديون الشهرية التي تتجاوز 43 ٪ من الدخل قبل الضرائب ؛ أن المقرض لم يتقاضى أكثر من 3٪ من الرسوم ورسوم المنشأ ؛ وأن القرض لم يتم إصداره كقرض محفوف بالمخاطر أو مبالغ فيه بشروط مثل الإهلاك السلبي أو دفع بالون أو رهن بفائدة فقط.
تم تطوير قواعد الرهن العقاري المؤهلة للمساعدة في تحسين جودة القروض الصادرة في السوق الأولية والمتاحة للتداول في السوق الثانوية. المقرضين لديهم بعض الحماية مع الرهون العقارية المؤهلة. أيضا ، فقط بعض القروض العقارية المؤهلة مؤهلة للبيع في السوق الثانوية.
حماية الرهن العقاري المؤهلين
بموجب قواعد الرهن العقاري المؤهلة ، تحمي أحكام "الملاذ الآمن" المقرضين من الدعاوى القضائية من جانب المقترضين المتعثرين الذين يزعمون أنهم مددوا برهن عقاري ولم يكن لدى المقرض أي سبب للاعتقاد بأنهم يستطيعون السداد. ومع ذلك ، تحمي القواعد أيضًا كل من المقترضين والنظام المالي من ممارسات الإقراض المحفوفة بالمخاطر التي ساهمت في أزمة الرهن العقاري عالي المخاطر لعام 2007. كما توفر حوافز للمقرضين الذين يرغبون في بيع قروضهم في السوق الثانوية لأن قروض الرهن العقاري المؤهلة أكثر جاذبية إلى شركات التأمين في صفقات المنتجات المهيكلة.
يمكن للمقرضين الذين يصدرون قروضًا عقارية مؤهلة إعادة بيعها بسهولة في السوق الثانوية إلى كيانات مثل Fannie Mae و Freddie Mac. تشتري هاتان الشركتان اللتان ترعاهما الحكومة معظم القروض العقارية ، التي تحرر رؤوس الأموال للبنوك لتقديم قروض إضافية. وعموما ، تم سن قواعد الرهن العقاري المؤهل للمساعدة في تقليل مخاطر الرهن عن طريق خلق حوافز أكبر لتقديم قروض الرهن العقاري عالية الجودة في كل من الأسواق الأولية والثانوية.
الاستثناءات والرهن العقاري المؤهلين
هناك عدة استثناءات لقواعد الرهن العقاري المؤهلة. أحد الاستثناءات هو أن النقاط ورسوم التأسيس قد تتجاوز 3٪ للقروض التي تقل قيمتها عن 100000 دولار (وإلا ، قد لا يتم تعويض المقرضين بشكل كاف لإصدار هذه القروض ، وقد تصبح هذه القروض الأصغر غير متوفرة).
تسمح لوائح الرهن العقاري المؤهلة للمقرضين بإصدار رهونات غير مؤهلة ، ولكن القواعد تحد من بيع هذه القروض في سوق الرهن العقاري الثانوي وتوفر حماية قانونية أقل للمقرضين.
