ما هو صندوق الادخار؟
صندوق الادخار هو برنامج ادخار للتقاعد إلزامي تديره الحكومة يستخدم في سنغافورة والهند ودول نامية أخرى. في بعض النواحي ، تشبه هذه الأموال مجموعة من 401 (ك) خطط والضمان الاجتماعي المستخدمة في الولايات المتحدة. كما يشاركون بعض الصفات مع صناديق التقاعد التي يوفرها صاحب العمل.
يمنح العمال جزءًا من رواتبهم لصندوق الادخار ويجب على أصحاب العمل المساهمة نيابة عن موظفيهم. ثم يتم الاحتفاظ بالأموال الموجودة في الصندوق وإدارتها بواسطة الحكومة ، ثم يتم سحبها في النهاية من قبل المتقاعدين ، أو في بعض البلدان ، من قبل أسرهم الباقين على قيد الحياة. في بعض الحالات ، يدفع الصندوق أيضًا للمعوقين الذين لا يستطيعون العمل.
كيف تعمل صناديق الادخار؟
كيف يعمل صندوق الادخار
تستمر الأموال المحتفظ بها في حسابات الادخار الخاصة في النمو في العديد من البلدان النامية ، ولكن نادراً ما يكون ذلك كافياً لتزويد معظم الأسر بحياة مريحة عند التقاعد.
وقد تعمق التحدي المتمثل في التقاعد عن طريق التغيير الاجتماعي. لا تزال المجتمعات في العالم النامي تلحق بالركب السريع للتصنيع ، وحركة المواطنين من المناطق الريفية إلى المراكز الحضرية ، وتغيير الهياكل الأسرية. في المجتمعات التقليدية ، على سبيل المثال ، تم توفير المسنين لعائلاتهم الممتدة. لكن انخفاض معدلات المواليد ، وانتشار أفراد الأسرة على نطاق واسع ، والعمر المتوقع الأطول قد زاد من صعوبة الحفاظ على شبكة الأمان القديمة هذه.
لهذه الأسباب وغيرها ، تدخلت الحكومات في العديد من البلدان النامية لتوفير دعم مالي طويل الأجل للمتقاعدين وغيرهم من الفئات السكانية الضعيفة. يقوم صندوق الادخار بتمويل مثل هذا الدعم بطريقة تقيس بسهولة دفعات الرصيد المتوفر ويحث أرباب العمل والعمال للمساعدة في تغطية التكلفة.
المساهمات والسحب
يحدد كل صندوق ادخار وطني مستويات الحد الأدنى والحد الأقصى لمساهمات العمال وأصحاب العمل. الحد الأدنى للمساهمات يمكن أن تختلف تبعا لسن العامل. تسمح بعض الصناديق للأفراد بالمساهمة الإضافية في حسابات استحقاقاتهم ، وللأصحاب العمل للقيام بذلك ، لزيادة استفادة عمالهم.
حددت الحكومات الحد الأدنى للسن الذي يُسمح فيه بالسحب بدون عقوبة. قد يتم السماح ببعض عمليات السحب قبل التقاعد في ظروف خاصة ، مثل الطوارئ الطبية. في سوازيلند ، يمكن المطالبة بمدفوعات صندوق الادخار في أي عمر إذا كان العامل يهاجر بشكل دائم. في العديد من البلدان ، قد يواجه الأشخاص الذين تجاوزوا الحد الأدنى لسن التقاعد عمليات سحب مقيدة حتى التقاعد الكامل.
إذا توفي العامل قبل تلقي الاستحقاقات ، فقد يتمكن الزوج أو الزوجة الباقون على قيد الحياة من تلقي استحقاقات الباقين على قيد الحياة.
صندوق الادخار مقابل الضمان الاجتماعي مقابل 401 (ك)
كما هو الحال مع الضمان الاجتماعي الأمريكي ، على سبيل المثال ، فإن الأموال الموجودة في صناديق الادخار تحتفظ بها الحكومة ، وليس المؤسسات المالية الخاصة. وتقرر الحكومة أو مجلس إدارة صندوق الادخار إلى حد كبير أو كلي كيفية استثمار المساهمات. بعض البلدان مثل سنغافورة تضمن للعمال حد أدنى من عائد مساهماتهم ، مثل خطط الضمان الاجتماعي في بعض البلدان.
لكن إذا أحبطت صناديق الادخار الأفراد الذين يرغبون في إدارة أموالهم ، فبعضهم على الأقل يحتفظ بحسابات بأسماء أعضاء فرديين. ثم يسترد المشاركون الأموال التي ساهموا بها هم وأرباب عملهم في حساباتهم الخاصة ، إلى جانب عوائد الفائدة أو الاستثمار. مع هذه الأموال الادخارية ، تشبه الملكية والتوازن الترتيبات مع 401 (ك) الولايات المتحدة.
ملاحظة أخيرة: تختلف أموال الادخار عن مركبة أخرى تستخدم أحيانًا في العالم النامي ، وهي صندوق الثروة السيادية ، والذي يتم تمويله من خلال الإتاوات التي يتم الحصول عليها من تنمية الموارد الطبيعية.
