رأس المال الشخصي مقابل الطليعة خدمات المستشار الشخصي: ما هو الأفضل بالنسبة لك؟

جدول المحتويات

• تحديد الأهداف
• التخطيط للتقاعد
• أنواع الحسابات
• الميزات وسهولة الوصول
• رسوم
• المحافظ
• الاستثمار الضريبي المميز
• الأمان
• خدمة الزبائن
• لدينا خذ

خدمات المستشار الشخصي من Capital Capital و Vanguard ليست للمستثمرين الجدد. يتطلب كلاهما حدًا أدنى كبيرًا للاستثمار: 50000 دولار لـ Vanguard و 100،000 دولار لرأس المال الشخصي. على الرغم من هذه العقبة الكبيرة إلى حد ما ، فإن هاتين الخدمتين تمثلان خيارين قويين في سوق الاستشارات الآلية (على الرغم من أن Personal Capital يفضل أن يُعتبر خدمة إدارة الأصول الرقمية التي تتضمن نصيحة شخصية من المخططين الماليين). حصلت كل من Vanguard Personal Advisor Services و Personal Capital على تصنيف عالٍ في الميزات الأساسية لإدارة المحافظ ، ومحتويات الحافظة ، وخدمات الحساب في مراجعاتنا الفردية لمستشار robo -visor. سننظر في Personal Capital و Vanguard Personal Advisor Services وجهاً لوجه لتحديد أيهما أفضل مستشار روبوت.

افتح حساب

• الحد الأدنى للحساب: 100000 دولار
• الرسوم: 0.89 ٪ إلى 0.49 ٪ للحسابات أكثر من 1 مليون دولار

قراءة الاستعراض الكامل فتح حساب

• مثالي للمستثمرين الراقيين ذوي القيمة الصافية العالية المصممة لمنح المستثمرين الأثرياء مستوىً عاليًا من التنويع مقابل رسوم تنافسية للغاية مقارنةً بإدارة ثروات الطبقة العليا التقليدية. يجب أن يروق برنامج Cash Capital Cash للمستثمرين الذين يبحثون عن فائدة مؤمنة أعلى من FDIC

افتح حساب

• الحد الأدنى للحساب: 50000 دولار
• الرسوم: 0.30 ٪ من الأصول تحت الإدارة (باستثناء النقدية)

قراءة الاستعراض الكامل فتح حساب

• لا يعد أمرًا رائعًا للأشخاص الذين يبحثون عن نقطة دخول سريعة إلى الاستثمار ، لأن إعداد الحساب عملية مرهقة ويتطلب التحدث مع أحد المستشارين الذين لديهم المزيد من الأموال المتاحة لفتح حساب ، حيث أن الحد الأدنى لحجم الحساب هو 50،000 دولار للأشخاص الذين تريد أن تتم مراجعة بعض المدخلات من مستشار بشري - يتم استعراضها بواسطة مستشار بشري على الأقل مرة واحدة في السنة

تحديد الأهداف

في Personal Capital ، يمكنك الحصول على صورة كاملة عن صافي ثروتك إذا قمت بربط جميع حساباتك الخارجية بلوحة القيادة ، والتي تغذي تقارير التقدم نحو أهدافك المالية. يعد التقاعد ، كهدف ، هو التركيز الرئيسي للموقع ، ولكن يمكنك إضافة أهداف غير التقاعد إلى النظام الأساسي - على الرغم من أن هناك القليل من المساعدة في تحديد حجم الهدف. يمكن لـ Personal Capital تقديم المشورة بشأن الهدايا الخيرية ، وهو عرض نادر لإدارة الأصول الرقمية وخدمات الاستشارات الآلية.

في Vanguard ، يمكن للعملاء التخطيط لمجموعة متنوعة من الأهداف ، بما في ذلك التقاعد والمدخرات الجامعية وملكية المنازل أو صندوق يوم ممطر. تساعدك موارد تخطيط الهدف في إجراء مراجعة من أعلى إلى أسفل للأصول وتقدير تكاليف التقاعد ، وقد أصبح الموقع ناضجًا من خلال قوائم المراجعة والمقالات الإرشادية والآلات الحاسبة. تقوم واجهة الحساب بتوجيه العملاء نحو طرق أفضل لتحقيق أهداف الاستثمار ، استنادًا إلى الأهداف الموضحة أثناء العملية الداخلية. يمكن للعميل إجراء تغييرات في أي وقت عن طريق تعديل ملف تعريف المخاطر الخاص به.

التخطيط للتقاعد

توفر كل من خدمات Capital Personal و Vanguard Personal Advisor عددًا قليلًا من الخيارات لحسابات التقاعد ، بما في ذلك الحسابات التقليدية و Roth IRAs و SEP IRAs و 401 (k).

التقاعد هو الهدف الأساسي الذي يساعدك Personal Capital العملاء على التخطيط له. يطلب من العملاء مجموعة متنوعة من الأسئلة حول الدخل الحالي وما يتوقعون إنفاقه بعد التقاعد ، وليس هناك الكثير من المساعدة المدمجة. يتضمن التخطيط للتقاعد أداة السحب الذكية الخاصة بالموقع ، والمصممة لزيادة دخل التقاعد عن طريق الخروج من الدخل الخاضع للضريبة والمؤجلة من الضرائب وخالية من الضرائب. يمكن لـ Capital Capital أيضًا تقديم المشورة للعملاء بشأن الاستثمار في الاختيارات في حسابات 401 (k) الخاصة بهم. يمكن للعملاء من Capital Capital التحدث مباشرة إلى مستشار بشري مخصص لمحفظتهم الاستثمارية في أي وقت.

يتميز موقع Vanguard الإلكتروني بمجموعة متنوعة من الأدوات والآلات الحاسبة لمساعدة العملاء على تحديد حجم الأموال التي يجب تخصيصها للوصول إلى الأهداف (مثل التقاعد) ضمن أطر زمنية واقعية. تقدم Vanguard لمحة سريعة عن استثماراتك الخارجية كجزء من إجمالي محفظتك وتقدم مقاييس حول إمكانية تحقيق هدفك. يمكن لجميع عملاء Vanguard الوصول إلى المخططين الماليين المعتمدين لجميع أسئلة التقاعد ، ويقوم أحد المستشارين بمراجعة محفظتك بشكل منتظم.

أنواع الحسابات

يقدم كلا من Capital Personal و Vanguard للخدمات الاستشارية الشخصية أنواع الحسابات الأكثر استخدامًا ، حيث تمثل الأغلبية في الاختلافات في حساب التقاعد الفردي (IRA).

أنواع حسابات رأس المال الشخصي:

• الحسابات الخاضعة للضريبة (الفردية ، والمشتركة ، والثقة) حسابات IRA التقليديةحسابات الجيش الجمهوري الايرلنديحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي (IRA) ، تحويلات الجيش الجمهوري الايرلندي (IRA) التحويلات 401 (k)

أنواع حسابات Vanguard Personal Services:

• الحسابات الخاضعة للضريبة (الفردية والمشتركة والثقة) حسابات IRA التقليديةحسابات الجيش الجمهوري الايرلنديحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي (SEP IRA (للشركات الخاصة والصغيرة) عمليات نقل IRA401 (ك)

الميزات وسهولة الوصول

تضع كل من خدمات Capital Capital و Vanguard Personal Advisor اللمسة الإنسانية في مقدمة قائمة الميزات. يعكس هذا حقيقة أن كلاهما يستهدفان عملاء من أصحاب الثروات الأعلى من معظم المستشارين ، لذلك هناك توقع أنه يمكنك التقاط الهاتف والتحدث إلى شخص ما في أي وقت.

ميزات رأس المال الشخصي:

• مستشارون متخصصون للحسابات الكبيرة: عند مستويات الحسابات التي تتراوح بين 200000 دولار و 1 مليون دولار ، لدى العملاء مستشاران ماليان متخصصان ، وأكثر من مليون دولار ، تحصل على أولوية الوصول إلى CFP. الأدوات المالية المجانية: يمكنك ربط جميع حساباتك المالية (IRAs ، 401 (k) ، والرهون العقارية ، والقروض ، والتحقق) بدون مقابل ، من لوحة Personal Capital's ، والاستفادة من مجموعة متنوعة من العروض. يمكنك تتبع وإدارة حساباتك ، على سبيل المثال ، أو توقع التقاعد الخاص بك مع مخطط التقاعد. قارن بين مخصصات محفظتك وتخصيص الهدف المثالي للموقع ، أو استخدم "فحص الاستثمار" لمعرفة كيف تقوم استثماراتك. يمكن لمحلل الرسوم في الموقع أن يرشدك إلى رسوم الاستثمار التي قد لا تكون على دراية بها. خدمة العملاء على مدار الساعة: يمكن للعملاء الوصول إلى مكالمات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع بما في ذلك عطلات نهاية الأسبوع وبعد ساعات العمل. النقد الشخصي في رأس المال: تقدم الشركة حساب توفير عالي العائد يدفع 2.30 ٪ من APY ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية.

مميزات خدمات المستشار الشخصي في Vanguard:

• مستشار مخصص للحسابات الكبيرة: في حين يتم تعيين حسابات تصل إلى 500000 دولار لمجموعة من المستشارين ، فإن الحسابات فوق هذا المستوى تحصل على مستشار متخصص. التطبيق المشترك بين الشركات: لدى حوالي 80٪ إلى 90٪ من المتقدمين لهذا المستشار حسابات Vanguard أخرى ، ويمكن تطبيق الحد الأدنى للاستثمار البالغ 50000 دولار في جميع أصول Vanguard. نصيحة كاملة: على الرغم من أن Vanguard Personal Advisor Services لا يمكن أن تشمل حساباتك الأخرى (خطط التقاعد التي يرعاها الموظفون ، وخطط الادخار بالكلية) تحت مظلة المستشار ، فإن المخططين يأخذون تلك المقتنيات في الاعتبار عند تصميم محفظتك وتقديم المشورة. الوصول إلى المستشارين: على الرغم من بطء العملية ، تم تصميم محفظة كل عميل بواسطة مخطط مالي معتمد (بدلاً من أن يتم إنشاؤه تلقائيًا من خلال إجاباتك على استبيان) ، ومن الممكن الوصول إلى مخطط - خلال ساعات العمل - الذي يمكنه أجب عن أي أسئلة لديك. في هذه النقطة ، تعتبر Vanguard نفسها خدمة استشارية "مختلطة" ، تتزوج من المشورة النصية مع التوجيه المستمر لمستشار بشري.

رسوم

تعد رسوم رأس المال الشخصي من بين أعلى الشركات التي استعرضناها ، حيث بلغت نسبتها 0.89٪ للحوافظ المالية من 100000 دولار إلى 1 مليون دولار ، وانخفضت إلى 0.49٪ للحوافظ المالية التي تزيد قيمتها على 10 ملايين دولار. التفسير البسيط لذلك هو أن "كابيتال كابيتال" تقدم خدماتها مقابل خدمات إدارة الثروات بدلاً من المستشارين الآخرين. ومع ذلك ، يمكن ربط جميع حساباتك المالية وتلقي توصيات من الموقع بشأن تحسين العوائد مجانًا.

تفرض Vanguard رسومًا استشارية تنافسية بنسبة 0.30٪ ، يتم دفعها كل ثلاثة أشهر ، لكن التكاليف الخفية قد تزيد نظرًا لأن العملاء يدفعون أيضًا رسوم المعاملات. وقد دخل الوسيط أيضًا في الدفع مقابل صفقات تدفق الطلبات مع صناديق الاستثمار الخارجية ، ويقوم العميل بسداد فاتورة هذه الرسوم أيضًا. متوسط ​​نسبة حساب الاستثمارات الأساسية هو 0.11 ٪.

الودائع الدنيا:

تتميز خدمات Personal Capital and Vanguard Personal Advisor بالحد الأدنى من الودائع لفتح حساب. رأس المال الشخصي هو ضعف رأس المال في Vanguard Personal Advisor Services ، ولكن حتى Vanguard Personal Advisor Services أعلى بعدة مرات من المتوسط ​​عبر حقل مستشار robo.

• رأس المال الشخصي: 100،000 دولار الطليعة مستشار الخدمات الشخصية: 50000 دولار

المحافظ

في Personal Capital ، تتطلب منك عملية الإعداد جدولة مكالمة مع مستشار حتى لو كان كل ما تريد القيام به هو استخدام لوحة القيادة لإجراء فحص استثماري. (يمكنك إلغاء المكالمة ، لكن لا يمكنك تجاوز الشاشة ما لم تختر تاريخًا ووقتًا.) يمكنك قراءة سيرة ذاتية موجزة للمستشار المعين ، ولكن لا توجد طريقة لاختيار مختلفة. سيُطلب منك استيراد حساباتك المالية ، بما في ذلك البطاقات المصرفية والاستثمارية وبطاقات الائتمان ، لإنشاء صورة عن أموالك وتحليل تخصيصاتك الحالية للأصول. لن تتمكن من رؤية توصية محفظتك ، حتى بعد أن تتحدث إلى المستشار المعين.

يتم إنشاء المحافظ في رأس المال الشخصي من الأسهم الفردية (الأسهم الأمريكية) ، صناديق الاستثمار المتداولة ، الاستثمارات ذات الدخل الثابت للعملاء من القطاع الخاص والأسهم الخاصة للمستثمرين المؤهلين. هذه هي واحدة من المزايا الرئيسية للخدمات لأنها تهدف إلى تنوع حقيقي في جميع استثماراتك ، مع الأخذ في الاعتبار التركيزات المحتملة في القطاعات وكذلك مناطق العالم.

تتم مراقبة محافظ رأس المال الشخصي يوميًا وإعادة موازنتها عندما تتحرك خارج حدود تخصيص الأصول. تهدف المنصة إلى دوران في محفظة بنسبة 15 ٪ أو أقل ، والتي تهدف إلى تقليل الآثار الضريبية. يمكن أن تتضمن محفظتك استثمارات مسؤولة اجتماعيًا ، سواء في الأسهم الفردية أو صناديق الاستثمار المتداولة اجتماعيًا. يمكن لمستشارك إجراء معاملات للأسهم الفردية أو صناديق الاستثمار المتداولة بناءً على طلبك.

في Vanguard ، يكون العمل الأمامي بسيطًا ، لكن الخط الزمني طويل. يجيب العملاء عن الأسئلة المتعلقة بالعمر والأصول وتواريخ التقاعد والتسامح مع المخاطر وتجربة السوق ، ويقوم النظام بإنشاء محفظة مقترحة مليئة بأموال الطليعة والأوراق المالية الأخرى. يتم معظم تصميم الحافظة عن طريق الخوارزمية ، ولكن يجب عليك التحدث مع مستشار مالي لإكمال خطتك المخصصة ، وتنص المطبوعات الدقيقة على أن خطة الاستثمار النهائية سيتم إنشاؤها في غضون "بضعة أسابيع" بعد التشاور. يجب أن توافق على الخطة الجديدة عبر استشارة أخرى قبل التنفيذ.

تقدم Vanguard Personal Advisor Services مجموعة مخصصة من صناديق مؤشرات Vanguard منخفضة التكلفة من مجموعة متنوعة من قطاعات السوق وفئات الأصول. يتمتع البرنامج بالمرونة للعمل مع الأصول غير الطليعية ، ومع ذلك ، إذا كنت تحتفظ بهذه الأصول في حساب آخر في الطليعة.

تقوم Vanguard بمراجعة حساباتك الفصلية وإعادة التوازن حسب الحاجة. تتبع منهجية فانجارد مبادئ نظرية المحفظة الحديثة التقليدية ، مع التركيز على فوائد الأوراق المالية منخفضة التكلفة ، والتنويع ، والفهرسة ، مدفوعة بأهداف مالية طويلة الأجل. تزيد منهجيات الأسهم والسندات من التنويع من خلال إدراج صناديق الأسهم في مستويات مختلفة من القيمة السوقية والتقلبات بالإضافة إلى صناديق السندات ذات المخاطر الجغرافية والتوقيت ورأس المال المختلفة.

الاستثمار الضريبي المميز

هناك مجموعة متنوعة من الطرق لاستثمار الأموال بكفاءة لتجنب الضرائب المفرطة ، ولكن يتم استخدام حصاد الضريبة من قبل معظم المستشارين الآليين. حصاد الضريبة هو بيع الأوراق المالية بخسارة لتعويض التزام ضريبة أرباح رأس المال.

تتمسك الطليعة بحصاد الخسارة الضريبية من خلال طريقة أساس التكلفة في MinTax ، والتي تحدد الوحدات أو الكميات الانتقائية - ويشار إليها بالكثير - من الأوراق المالية لبيعها في أي معاملة بيع بناءً على قواعد طلب محددة. تعمل طريقة أساس التكلفة MinTax على تقليل التأثير الضريبي للمعاملات في كثير من الحالات ، ولكن ليس بالضرورة كل حالة. يجب على العملاء الاشتراك في MinTax.

تتجاوز فلسفة إدارة الاستثمارات الخاصة بشركة Capital Capital حصاد الضرائب ، وذلك بهدف زيادة العبء الضريبي على العميل. تم تصميم المحافظ لتكون فعالة من حيث الضرائب ؛ يتم وضع الاستثمارات ذات العوائد المرتفعة في حسابات مؤجلة من الضرائب ، مثل حسابات الضرائب ، لإبقاء فاتورة الضرائب اليوم أقل. لا يتم استخدام صناديق الاستثمار في أي محافظ تدار ، لأنها يمكن أن تكون غير فعالة للغاية من منظور ضريبي.

الأمان

تتمتع كل من خدمات Capital Capital و Vanguard Personal Advisor بأمان ممتاز.

يتم الاحتفاظ بجميع الأوراق المالية الاستثمارية التي تديرها Personal Capital من قبل أمين وسيط ، مما يوفر تأمينًا على شركة Securities Investor Protection Corporation (SIPC) يصل إلى 500،000 دولار ولكن لا يوجد تأمين زائد. يقوم Personal Capital بتشفير البيانات باستخدام AES-256 مع إدارة المفاتيح متعددة الطبقات ، ويتم تصنيف تشفير موقع الويب على A +.

تحتفظ Vanguard بأموال العملاء في مجموعة Vanguard Marketing Group ، مما يتيح الوصول إلى تأمين SIPC يصل إلى 500000 دولار وتأمين إضافي. ومع ذلك ، يتم جمع الأموال النقدية في صناديق أسواق المال غير المؤمنة من قبل FDIC. يستخدم الموقع تشفير SSL 256 بت ويوفر أيضًا مصادقة ثنائية العامل.

خدمة الزبائن

في Personal Capital ، لا يوجد خط عام لخدمة العملاء للاتصال بمجرد إنشاء حسابك — لأنه يمكنك الاتصال بالمستشار المعين لحسابك مباشرة. قبل إنشاء حساب ، إذا كنت بحاجة إلى طرح الأسئلة ، فقد تمت الإجابة على الهواتف في Personal Capital بسرعة وبواسطة أشخاص متعاونين.

في Vanguard ، يمكن للعملاء التحدث إلى مستشار مالي في أي وقت عن طريق تحديد موعد خلال ساعات خدمة العملاء ، من الساعة 8 صباحًا إلى 8 مساءً من الاثنين إلى الجمعة. أنتجت محاولات الاتصال غير المجدولة مجموعة متنوعة من أوقات الانتظار الطويلة ، من أكثر من خمس دقائق إلى أكثر من 13 دقيقة. لا توجد دردشة مباشرة للعملاء المحتملين أو الحاليين ، والتسجيل مطلوب لإرسال رسالة بريد إلكتروني من خلال تطبيق الرسائل الآمنة للشركة.

لدينا خذ

تعد خدمات Personal Capital و Vanguard Personal Advisor من مستشارين ممتازين ، بشرط أن يكون لديك المال اللازم لاستخدامها. إذا كان لديك أصول بقيمة 100000 دولار وما فوق ، فإن خدمات Personal Capital مثيرة للإعجاب - فريق استشاري مالي ، ونصائح 401 (ك) ، والوصول إلى مكالمة على مدار الساعة وطوال أيام الأسبوع ، وبعض من أفضل منهجيات إدارة المحافظ التي شاهدناها عبر جميع المستشارين الآليين الذين استعرضناهم. بطبيعة الحال ، فإن الرسوم شديدة الانحدار عند 0.89 ٪ من أول مليون دولار. ومع ذلك ، فإن الأفراد ذوي القيمة العالية أو أولئك الذين يتداولون مبلغًا كبيرًا من شركة 401 (ك) يريدون إلقاء نظرة طويلة على رأس المال الشخصي - فهو لا يزال أقل من معظم المستشارين الماليين ، الذين يتقاضون 1٪ إلى 2٪ سنويًا عنهم خدمات. إنها خدمة رائعة تعزز البديهية ، "تحصل على ما تدفعه مقابل".

تعتبر Vanguard أكثر واقعية للمستثمرين العاديين ، ولكنها لا تزال تطلب 50.000 دولار على الأقل لبناء محفظة - على الرغم من أنهم يفكرون في حسابات Vanguard الأخرى للحصول على عملاء بهذا المجموع. إذا أمكنك توضيح هذه العقبة ، فيمكنك الوصول إلى فريق من المخططين الماليين المعتمدين ومحفظة من صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة لمؤشر فانجارد ، بالإضافة إلى رسوم تنافسية تبلغ 0.30 ٪ من الأصول. إذا كنت عميلاً ذا قيمة عالية ولا تمانع في الدفع مقابل خدمة أفضل ، فإن Personal Capital هو الخيار الطبيعي واختيارنا الشامل للمستثمرين المتطورين في عام 2019. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فإن Vanguard Personal Advisor Service تجعلك لائقًا الملعب لمحفظة ذات رسوم تنافسية ، لا سيما عندما يكون الوصول إلى المستشارين البشريين في الحسبان. إذا لم تكن اللمسة الإنسانية معيارًا رئيسيًا في بحثك ، فستحتاج إلى توسيعها لتشمل عددًا أقل من البيانات الرقمية - أول مستشاري روبو يجلسون عند 0.30 ٪ وتحت نقطة السعر.

منهجية

إن Investopedia مكرس لتزويد المستثمرين بمراجعات وتصنيفات غير متحيزة وشاملة لمستشاري الروبوت. مراجعاتنا 2019 هي نتاج ستة أشهر من تقييم جميع جوانب 32 من منصات مستشار الروبوت ، بما في ذلك تجربة المستخدم ، وقدرات تحديد الأهداف ، ومحتويات المحفظة ، والتكاليف والرسوم ، والأمن ، وتجربة الهاتف المحمول ، وخدمة العملاء. جمعنا أكثر من 300 نقطة بيانات أثقلت في نظام التسجيل لدينا.

طُلب من كل مستشار استشاري قمنا بمراجعته ملء استطلاع مكون من 50 نقطة حول نظامهم الأساسي الذي استخدمناه في تقييمنا. كما قدم لنا العديد من المستشارين الآليين عروضًا شخصية عن منصاتهم.

أجرى فريقنا من خبراء الصناعة ، بقيادة تيريزا دبليو كاري ، مراجعاتنا وطوروا هذه المنهجية الأفضل في الصناعة لتصنيف منصات المستشارين الآليين للمستثمرين على جميع المستويات. انقر هنا لقراءة منهجية كاملة لدينا.