مراجعة رأس المال الشخصي

2019 جوائز Robo-Advisor

فاز رأس المال الشخصي بجوائز من الفئات التالية:

بادئ ذي بدء ، يجب أن نلاحظ أن Personal Capital لا تريد أن تصنف على أنها استشارية روبوتية وتفضل أن تعتبر خدمة إدارة الأصول الرقمية التي تتضمن أيضًا مشورة شخصية من المخططين الماليين. ومع ذلك ، تعد الشركة واحدة من أوائل الشركات التي وضعت الأدوات في أيدي المستثمرين وأتمتة عناصر إدارة المحافظ.

هناك طريقتان للتفاعل مع Personal Capital. الأول هو أداة تخطيط مجانية تقوم بجمع البيانات من جميع حساباتك المالية وتقدم بعض التوصيات لتحسين العوائد. إنه يستحق التحقق ، بغض النظر عن المكان الذي تتعامل معه في البنك أو تستثمر فيه. الطريقة الثانية للتفاعل مع Personal Capital هي خدمة إدارة الأصول مع الحد الأدنى لحجم الحساب البالغ 100000 دولار للبدء. من الواضح أن هذه ليست خدمة للوافد الجديد للادخار والاستثمار.

الايجابيات

تتم مطابقة العملاء مع مخطط مالي يمكن الاتصال به دون حدود
استراتيجيات تحسين الضرائب تبقي العبء الضريبي إلى الحد الأدنى
يمكن للعملاء ذوي القيمة العالية استخدام خدمات العميل الخاص
تخطيط التقاعد رائع

سلبيات

عملاء حساب الاستثمار تتطلب أ الحد الأدنى للغاية عالية من 100،000 دولار
يفتقد تطبيق الجوّال إلى بعض الميزات الرئيسية المتوفرة فقط على صفحة الويب لسطح المكتب
لا توجد طريقة سهلة لإلغاء الاشتراك في تلقي المكالمات الهاتفية أثناء عملية التسجيل
الرسوم مرتفعة بالنسبة للروبوتية الاستشارية

اعدادات الحساب

3.2

رأس المال الشخصي يحصل الشخصية بسرعة. الشاشة الأولى التي تراها عند إعداد حساب استثمار تطلب منك عنوان بريدك الإلكتروني ورقم هاتفك. شاشتين في وقت لاحق ، يطلب منك تاريخ ميلادك. تتطلب منك عملية الإعداد جدولة مكالمة مع أحد المستشارين حتى لو كان كل ما تريد القيام به هو استخدام لوحة القيادة لإجراء فحص استثمار. يمكنك إلغاء المكالمة المجدولة ، لكن لا يمكنك تجاوز الشاشة ما لم تختر التاريخ والوقت. يتم عرض سيرة مختصرة للمستشار المعين ، على الرغم من عدم وجود طريقة لاختيار طريقة مختلفة.

بمجرد تحديد موعدك مع مستشار رأس المال الشخصي ، يُطلب منك بعد ذلك استيراد حساباتك المالية ، بما في ذلك البطاقات المصرفية والاستثمارية وبطاقات الائتمان ، لإنشاء صورة عن أموالك وتحليل تخصيصاتك الحالية للأصول.

لدى Personal Capital 12 تخصيصات مختلفة للمحفظة وتغيرات استراتيجية غير محدودة تقريبًا على تلك التخصيصات استنادًا إلى التخصيص لكل عميل على حدة ، مع مراعاة الحياة المالية لكل مستثمر وأهدافه الخاصة. ومع ذلك ، لن تتمكن من رؤية توصية المحفظة حتى بعد أن تتحدث مع المستشار المعين.

تحديد الأهداف

3.9

الهدف الأساسي الذي يساعدك Personal Capital على التخطيط له هو الهدف الكبير - التقاعد الخاص بك. سيتم سؤالك مجموعة متنوعة من الأسئلة حول الدخل الحالي وما تتوقع أن تنفقه بعد التقاعد.

يتضمن التخطيط للتقاعد أداة السحب الذكي الخاصة بشركة Personal Capital ، المصممة لزيادة دخل التقاعد عن طريق الخروج من الدخل الخاضع للضريبة والمؤجلة من الضرائب وخالية من الضرائب. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لـ Personal Capital تقديم المشورة للعملاء بشأن الاستثمار في الاختيارات في حسابات 401 (k) الخاصة بهم.

يمكنك إضافة أهداف غير التقاعد إلى المنصة ، على الرغم من قلة المساعدة في تحديد حجم الهدف. يمكن لـ Personal Capital أيضًا تقديم المشورة بشأن الهدايا الخيرية ، وهو عرض نادر لإدارة الأصول الرقمية والخدمات الاستشارية الاستشارية التي قمنا بمراجعتها ، ولكنه يتناسب تمامًا مع السوق المستهدف للعملاء ذوي القيمة العالية.

خدمات الحساب

4.9

يمكنك إعداد ودائع تلقائية لتمويل حساب رأس المال الشخصي الخاص بك ، ويتم تشجيعك على القيام بذلك. لا يوجد أي هامش متاح من خلال Personal Capital ، لكنهم أطلقوا Personal Capital Cash في يونيو 2019. Personal Capital Cash هو حساب عالي العائد مع تأمين FDIC مُجمع يغطي الأرصدة التي تصل إلى 1.25 مليون دولار. لا يوجد حد أدنى للرصيد لفتح حساب رأس المال النقدي ، لذلك هذا العرض غير مرتبط بجانب إدارة الاستثمار. لا تتوفر حاليًا بطاقات خصم أو خدمات مصرفية أخرى غير الحساب ذي العائد المرتفع.

يجب أيضًا اعتبار أدوات محلل Personal Capital خدمة حساب ، وهي خدمة لا تحتاج إلى دفعها. ينظر محلل الرسوم إلى المخصصات والرسوم الخاصة بك لاقتراح بدائل يمكن أن توفر لك الرسوم أو تحسن التنويع - وفي بعض الأحيان كلاهما. يمكن أن يكون "التحقق من الاستثمار" أكثر قيمة حيث إنه يشتمل على جميع حساباتك ويحللها ويقدم توصيات بشأن مزيج محفظتك الكلي. إذا كانت هذه المراجعة تعتمد فقط على الخدمة المجانية والقيمة التي توفرها ، فستحظى Personal Capital بأعلى درجاتها في جميع النصائح الاستشارية الأخرى الخاصة بهذا الحساب.

محتويات الحافظة

4.9

يقوم Personal Capital بإنشاء محافظ من الأسهم والسندات والصناديق والاستثمارات البديلة والنقد. كما تتوقع من خدمة إدارة الثروات ، يمكن لـ Personal Capital أيضًا إضافة استثمارات في الأسهم الخاصة إلى محافظ المستثمرين المؤهلين. تعني علاقة المستشار أيضًا أنه يمكنك تخصيص محفظتك بما يتجاوز المطابقة التي تمت من خلال ملفك الشخصي. يمكن أن تتضمن محفظتك استثمارات مسؤولة اجتماعيًا ، سواء في الأسهم الفردية أو صناديق الاستثمار المتداولة ذات المسؤولية الاجتماعية ، ويمكن لمستشارك إجراء معاملات للأسهم الفردية أو صناديق الاستثمار المتداولة بناءً على طلبك.

إدارة المحافظ

إنه من المبالغة في القول أن كابيتال كابيتال تعتمد بشدة على نظرية المحفظة الحديثة (MPT) لإدارة أموالك. هاري "الأب من نظرية المحفظة الحديثة" ماركويتز مدرج كخبير في استراتيجية محفظة الشركة. تتم مراقبة الحافظات يوميًا وإعادة موازنتها عندما تتحرك خارج حدود تخصيص الأصول. علاوة على ذلك ، يستخدم Personal Capital ما يطلق عليه "الترجيح الذكي" لضمان التنويع الحقيقي من خلال مراقبة وتقليل التعرضات المركزة لقطاع معين أو نمط الاستثمار ، وهو أمر غير ممكن عند الاستثمار فقط في صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة مع الترجيح بالأحرف الكبيرة. الهدف الإجمالي لدوران في محفظة رأس المال الشخصي هو 15 ٪ أو أقل ، والذي يهدف إلى تقليل الآثار الضريبية.

تتجاوز فلسفة إدارة الاستثمارات الخاصة بشركة Capital Capital حصاد الضرائب ، بدلاً من السعي إلى تحسين عبء الضرائب بدلاً من الاعتماد فقط على حصاد الضرائب. تم تصميم المحافظ لتكون فعالة من حيث الضرائب ، ويستخدم رأس المال الشخصي الأسهم الفردية والسندات إلى جانب الوضع الضريبي المختلف للحسابات لحماية العائدات بشكل أفضل. يتم وضع الاستثمارات ذات العوائد المرتفعة في حسابات مؤجلة من الضرائب ، مثل حسابات الضرائب ، لإبقاء فاتورة الضرائب اليوم أقل. يمكن أن تكون صناديق الاستثمار غير فعالة من منظور ضريبي ولا يتم استخدامها في أي من المحافظ الشخصية المدارة في Personal Capital. بدلاً من ذلك ، تقف صناديق الاستثمار المتداولة في صناديق الاستثمار المشترك في مزيج المحفظة.

تجربة المستخدم

3.7

تجربة المحمول:

تم تصميم تطبيق الجوّال بشكل جيد جدًا وهذا ينعكس في التعليقات المتوهجة للتطبيق على كل من منصات Apple و Google. هناك بعض الميزات غير المتوفرة على تطبيقات الأجهزة المحمولة ، بما في ذلك إحصاءات فحص الاستثمار والأداء. يتم تضمين لوحة القيادة التي توضح وضعك المالي الحالي في تطبيقات الأجهزة المحمولة ، وهذا هو الأرجح أنك ستتحقق منه أكثر.

تجربة سطح المكتب:

جميع الميزات التي تقدمها Personal Capital موجودة على الموقع الإلكتروني. تعد إضافة الحسابات المالية أسهل بكثير على سطح المكتب بدلاً من تطبيق الجوّال. يستخدم موقع الويب بعض اللغة والأوصاف المالية التي قد تتجاوز ما قد يعرفه المستثمر المبتدئين.

خدمة الزبائن

3.8

يتم التعامل مع كل شيء من خلال المستشار المعين لحسابك. لا يوجد خط عام لخدمة العملاء للاتصال بمجرد إنشاء حسابك لأنه يمكنك الاتصال بمستشارك مباشرة. قبل إنشاء حساب ، إذا كنت بحاجة إلى الاتصال بالشركة لطرح الأسئلة ، فقد وجد باحثنا أن Personal Capital أجاب على الهواتف بسرعة وأنه تم الرد على الأسئلة من قبل أشخاص متعاونين ودراية.

التعليم والأمن

4.2

يحتوي موقع Personal Capital على مقالات وأدلة لتخطيط الأهداف. تميل المقالات إلى أن تكون شاملة ويمكن أن تكون معقدة ، لكنها أيضًا ممتازة من حيث جودة المحتوى. قد تشعر كما لو أنك حصلت على ماجستير إدارة أعمال بعد قراءة عشرات منها. لدى Personal Capital مدونة يومية تقريبًا يتم تحديثها بأخبار السوق والتطورات.

يأخذ Personal Capital الأمان على محمل الجد ، حتى الانخراط في برنامج مكافآت الأخطاء لضمان عدم وجود ثغرات في حمايته. تقوم الشركة بتشفير جميع البيانات من خلال إدارة المفاتيح متعددة الطبقات AES-256 ولديها ضوابط داخلية صارمة على بيانات العميل. من بين جميع الاستشارات الاستشارية التي تمت مراجعتها ، يوجد لدى Personal Capital واحد من أكثر أنظمة الأمان وحماية البيانات شمولية.

العمولات والرسوم

1.4

تملي رسوم رأس المال الشخصي بالقيمة الدولارية للأصول التي تمتلكها معها. هناك ثلاثة مستويات لإدارة الأصول. أدنى مستوى ، خدمة الاستثمار ، هو لأولئك الذين لديهم أصول من 100000 إلى 200000 دولار ؛ تتكون المحافظ من صناديق الاستثمار المتداولة وتمنحك إمكانية الوصول إلى خدمات الدعم ذات الأولوية. الطبقة الوسطى ، التي تسمى إدارة الثروات ، مخصصة لأولئك الذين يتراوح سعرهم بين 200،000 دولار و 1،000،000 دولار. يحصل هؤلاء العملاء على مستشارين ماليين متخصصين وتصميم محفظة أكثر مرونة يتضمن الأسهم الفردية والحصاد من الضرائب ، إلى جانب الامتيازات الأخرى.

للتأهل للحصول على أعلى مستوى من الخدمة ، العميل الخاص ، ستحتاج إلى البدء بأصول قيمتها 1،000،000 دولار أو أكثر. يمكن أن تحتوي محفظة العميل الخاص على سندات فردية واستثمارات في الأسهم الخاصة. تتنافس فئة العميل الخاص بشكل مباشر مع شركات إدارة الثروات المنشأة ، حيث تبدأ الرسوم بنسبة 0.79٪ وتتراوح بين 0.49٪ (بالنسبة للأصول التي تزيد قيمتها عن 10 ملايين دولار) للأصول الخاضعة للإدارة. هذه هي أقل بكثير من الرسوم التي عادة ما يواجهها العملاء ذوي القيمة العالية مع شركة تقليدية لإدارة الثروات.

هل رأس المال الشخصي مناسب لك؟

لدى Personal Capital منهجية قوية وأمان وخدمة تتوقعها كعميل ذي قيمة عالية. الجزء المؤسف هو أنك يجب أن تكون ثريًا جدًا للوصول إلى هذا المستوى من الخدمة. ومع ذلك ، يجدر استخدام تطبيق إدارة الثروات ولوحة المعلومات لمجرد معرفة المكان الذي تقف فيه. قد تجد حتى أن حساب Personal Capital Cash هو مكان رائع لإيقاف صندوق الطوارئ أو حساب التوفير البسيط. تكون المناقشة الأولية مع أحد المخططين الماليين مجانية أيضًا ، لكن الوصول غير المحدود لا يتحقق إلا إذا كان لديك الحد الأدنى للحساب الكبير للاستثمار. هذا ، للأسف ، هو الضربة الكبيرة على رأس المال الشخصي باعتباره الاستشارات الاستثمارية الاستثمارية (مرة أخرى ، وليس المدة المفضلة لديهم). النظام الأساسي ممتاز ، لكن معظم الناس لا يستطيعون تلبية الحد الأدنى لاستخدامه.

قد يرغب الأفراد ذوو القيمة العالية ، أو أولئك الذين يقومون بتجميع مبلغ كبير من صاحب العمل 401 (ك) ، في الاستفادة من الحسابات المدارة في Personal Capital. الرسوم مرتفعة مقارنة بمستشارين روبوتيين آخرين ، لكنها أقل من معظم المستشارين الماليين ، الذين يتقاضون 1٪ إلى 2٪ سنويًا مقابل خدماتهم. والأهم من ذلك ، أن لدى Personal Capital منهجية أفضل من الناحية القانونية لا تعتمد فقط على MPT ، ولكنها تحتضنها وتقدم تنويعًا حقيقيًا للأصول يتجاوز مزيج ETF البسيط القائم على ملف تعريف المخاطر. ربما لا يمكن للمال شراء السعادة ، لكنه بالتأكيد قد يجعلك مستشارًا روبوتًا متميزًا.

منهجية

إن Investopedia مكرس لتزويد المستثمرين بمراجعات وتصنيفات غير متحيزة وشاملة لمستشاري الروبوت. مراجعاتنا 2019 هي نتاج ستة أشهر من تقييم جميع جوانب 32 من منصات مستشار الروبوت ، بما في ذلك تجربة المستخدم ، وقدرات تحديد الأهداف ، ومحتويات المحفظة ، والتكاليف والرسوم ، والأمن ، وتجربة الهاتف المحمول ، وخدمة العملاء. جمعنا أكثر من 300 نقطة بيانات أثقلت في نظام التسجيل لدينا.

طُلب من كل مستشار استشاري قمنا بمراجعته ملء استطلاع مكون من 50 نقطة حول نظامهم الأساسي الذي استخدمناه في تقييمنا. كما قدم لنا العديد من المستشارين الآليين عروضًا شخصية عن منصاتهم.

أجرى فريقنا من خبراء الصناعة ، بقيادة تيريزا دبليو كاري ، مراجعاتنا وطوروا هذه المنهجية الأفضل في الصناعة لتصنيف منصات المستشارين الآليين للمستثمرين على جميع المستويات. انقر هنا لقراءة منهجية كاملة لدينا.

جدول المحتويات: