دفع لفترة طويلة

مع استمرار جيل جيل الأطفال ، أصبحت مسألة ما يجب فعله بشأن تكاليف الرعاية الطويلة الأجل أكثر أهمية فقط. مع متوسط ​​التكلفة الوطنية لل غرفة خاصة في دار لرعاية المسنين تصل إلى 8،365 دولار شهريًا ، وفقًا لمسح تكلفة الرعاية في جينورث 2018 ، قد يضطر دفع تكاليف الرعاية الطويلة الأجل إلى استنزاف مدخراتك بسرعة. لا توجد طريقة لمعرفة ما إذا كنت ستحتاج إلى رعاية طويلة الأجل ، ولا توجد أي طريقة لمعرفة عدد الأشهر أو السنوات التي قد تحتاج إليها. ومع ذلك ، يجب عليك أن تفكر في حماية نفسك من هذه المصاريف المدمرة مع تأمين الرعاية الطويلة الأجل.

معظم الناس لا يحملون هذا التأمين لأنه كان مكلفًا تقليديًا ويصعب فهمه ومحفوف بالجدل حول الزيادات في أقساط التأمين على السياسات القديمة التي أسيء تسعيرها. بالإضافة إلى ذلك ، إنه منتج يحتاج معظم الناس إلى شرائه بمفردهم وليس من خلال صاحب عمل ، مما يعني أنه لا يوجد أحد لدعم التكلفة أو اختيار سياسة جيدة لك. تقدر مجموعة صناعة التأمين أن 16٪ فقط من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا والذين يتعين عليهم تحمل بوليصة رعاية طويلة الأجل يفعلون بالفعل.

شركات التأمين تحاول تغيير ذلك. يقول ستيفن دي فورمان ، CLTC ، نائب رئيس أول لشركة لونغ كير كير أسوشيتس ، وهي وكالة تأمين في بلفيو: "إذا كان عليّ تلخيص تقنية واحدة تستخدمها جميع الجهات الفاعلة الرئيسية ، فسيكون ذلك تقاربًا حول المزايا الصغيرة". تعد سياسات "واش" الأصغر حجماً وسيلة لشركات التأمين للوصول إلى المستهلك في السوق المتوسطة ، لذلك تقدم شركات التأمين سياسات ذات حدود منخفضة وفترات سداد أقساط أكثر مرونة. تشمل البرامج في المراحل البحثية والتجريبية أحد البرامج التي تبدأ كخطة تأمين على الحياة لمدة محددة خلال سنوات ربح حامل الوثيقة ، ثم تنتقل إلى تأمين رعاية طويلة الأجل في وقت لاحق من العمر ، وآخر مصمم كخطة تقاعد مرنة ، مثل 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي ، مع تأمين الرعاية الطويلة الأجل بنيت في ، يفسر فورمان. يمكن أن نرى أيضًا تأمين رعاية طويلة الأجل إلزامي وممول من كشوف المرتبات ، كارثية تعمل كشراكة بين القطاعين العام والخاص ، على غرار طريقة عمل سوق مكملات الرعاية الطبية.

ومع ذلك ، لا توجد تلك الخيارات بعد. دعنا نلقي نظرة على ما هو متاح الآن.

تأمين مستقل طويل الأجل للرعاية

تراجعت شعبية تأمين الرعاية الطويلة الأجل المستقل منذ ذروة السوق في عام 2002 ، عندما اشترى 750.000 مستهلك سياسات. في عام 2016 ، اشترى 89000 مستهلك فقط سياسات - بانخفاض 88٪. علاوة على ذلك ، في عام 1998 وحتى عام 2003 ، يمثل مستهلكو السوق المتوسطة - الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 64 عامًا ويبلغ متوسط ​​دخلهم 75000 دولار ومتوسط ​​الأصول البالغ 100،000 دولار - جزءًا أكبر من السوق.

تبين أن الأقساط التي فرضتها شركات التأمين على تلك السياسات القديمة كانت منخفضة للغاية ، والسياسات الأحدث التي تعكس بدقة أكبر مخاطر الرعاية الطويلة الأجل كانت أكثر تكلفة بكثير مما أدى إلى تقلص مجموعة المستهلكين الذين يمكنهم تحمل تكاليفها. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يكون من الصعب فهم تأمين الرعاية الطويلة الأجل. قليل من الناس على دراية به وكيف يعمل.

تتمثل الاستجابة المنطقية لهذه المشكلات في تطوير منتج بأسعار معقولة وأسهل للفهم. في سبتمبر / أيلول ، أعلنت New York Life عن إطلاق منتج جديد للتأمين على الرعاية الطويلة الأجل يسمى NYL My Care ، والذي تقوم الشركة بإصدار فواتير له باعتباره "مبسطًا وبأسعار معقولة ومرنة" وتسويقًا للمستهلكين من الطبقة المتوسطة. إنه يقدم خطط محددة مسبقًا تحمل علامات البرونز والفضة والذهب والبلاتين ، ولكل منها مستوى أعلى من الفوائد القصوى مدى الحياة ، والحد الأقصى الشهري للمزايا ، والخصومات والأقساط. تم تصميم هذه الخطط لتشبه خطط التأمين الصحي ، والتي يكون المستهلكون أكثر دراية بها. أنها تستخدم للخصم بدلا من فترة الإلغاء واستخدام النقود المعدنية للحفاظ على أقساط التأمين إلى أسفل.

الجدول 1: مستويات خطة NYL My Care المصممة مسبقًا
		برونز		فضة		ذهب		بلاتين
السياسة أقصى فائدة مدى الحياة		50000 $		100000 $		$ 175،000		$ 250،000
أقصى فائدة شهرية		$ 1500		3000 $		5000 $		$ 7000
لمرة واحدة للخصم		$ 4500		$ 9000		15000 $		$ 21،000
معدل السداد الشهري		80٪		80٪		80٪		80٪
متزوج ذكر القسط الشهري (سن 55)		$ 24.93		$ 49.86		$ 84.65		$ 119.45