صناديق الاستثمار ، مثل الاستثمارات في سوق الأوراق المالية ، ليست مؤمنة من قبل شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) لأنها لا تتأهل كودائع مالية.
ما هو FDIC؟
FDIC هي وكالة مستقلة تم تأسيسها من قِبل الحكومة في عام 1933 استجابة للفشل الواسع للبنوك الأمريكية في عشرينيات وثلاثينيات القرن العشرين ، والتي ساهمت في الكساد العظيم. دفع التأثير المنهك للأزمة المالية الحكومة إلى وضع استراتيجيات لمنع الانهيار الاقتصادي في المستقبل.
طريقة واحدة لمنع هذا النوع من تأثير الدومينو للكساد الكبير هو عزل الاضطرابات الاقتصادية في صناعة واحدة ومنعها من النزيف إلى بقية الهيكل الاقتصادي. من خلال مراقبة التهديدات المحتملة للمؤسسات المصرفية والتوفير ، تسعى FDIC إلى تقليل تأثير التراجع الاقتصادي على أموال المودعين وبقية الاقتصاد.
تتمثل الطريقة الأساسية لحماية FDIC للمودعين من خسارة الدولارات التي اكتسبوها بشق الأنفس في حالة حدوث انهيار مالي عن طريق تأمين الودائع المعروفة باسم حسابات FDIC المؤمنة. اعتبارًا من عام 2018 ، تؤمّن شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ودائع تصل إلى 250،000 دولار لكل مودع ، لكل مؤسسة بناءً على نوع الحساب. إذا أصبح البنك المؤمن عليه معسراً وفشل ، فإن أموال المودعين مؤمنة من قِبل FDIC حتى هذا الحد الأقصى. في حين أن البنوك قد تفشل ، فإن FDIC تحمي الأفراد الأميركيين من معاناة نفس المصير دون داع.
على الرغم من أن الكونغرس أنشأه ، فإن FDIC لا تتلقى أي تمويل حكومي. بدلاً من ذلك ، تدفع المؤسسات المالية علاوة على تأمين الودائع ، مثلما يدفع الفرد علاوة على التأمين على المنازل أو التأمين على السيارات. بالإضافة إلى ذلك ، تستثمر FDIC في سندات الخزانة الحكومية (سندات الخزانة) التي تولد إيرادات فوائد منتظمة.
ما هي أنواع الأصول المؤمنة FDIC؟
تؤمن شركة تأمين الودائع الفيدرالية الودائع فقط وليس الاستثمارات. هذا يعني أن حسابك الجاري ، وحساب التوفير ، وحسابات الودائع في سوق المال ربما تكون مؤمنة ما لم ترفض مؤسستك المالية تغطية تأمين الودائع الفيدرالية ، وهو أمر غير مرجح. تؤمن لجنة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أيضًا شهادات الإيداع ، والأوامر المالية وشيكات الصرافين. تُمنح حسابات الأعمال نفس تغطية الحسابات الفردية.
ما هو غير المؤمن؟
عادة لا تكون أدوات الاستثمار مؤمنة من قبل FDIC. بالإضافة إلى صناديق الاستثمار المشتركة ، يشمل ذلك الاستثمارات في أسواق الأسهم والسندات والمعاشات السنوية وبوالص التأمين على الحياة وأوراق الخزانة. حتى الأسهم أو السندات أو المركبات الأخرى التي قد تكون اشتريتها من خلال قسم الاستثمار في البنك الخاص بك غير مؤمنة.
غالبًا ما يكون هناك بعض الالتباس عندما يتعلق الأمر بصناديق الاستثمار في أسواق المال لأن حسابات ودائع سوق المال مؤمنة من قبل FDIC. يكمن الاختلاف بين هذين النوعين من الحسابات في مستويات المخاطرة الخاصة بكل منهما. في حين أنه من الممكن تقنيًا ، على الرغم من أنه من غير المحتمل ، أن تخسر استثمارك الأصلي في صندوق مشترك لسوق المال ، فإن حسابات ودائع سوق المال تولد فائدة ولكن لا تتحمل أي مخاطر على أموالك المودعة.
حسابات التقاعد الفردية (IRAs) هي مصدر شائع آخر للارتباك. يمكن استثمار مدخرات الجيش الجمهوري الايرلندي بعدة طرق مختلفة ، بعضها مؤمن بواسطة FDIC والبعض الآخر لا. إذا كان هناك نوع معين من الحساب مؤمّن على تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) عندما يتضمن أموالًا منتظمة ، فسيتم التأمين عليه أيضًا عندما تكون هذه الأموال جزءًا من حساب الاستجابة العاجلة. يتم تأمين أموال الجيش الجمهوري الايرلندي المودعة في حساب التوفير القياسي أو حساب إيداع سوق المال ، على سبيل المثال. أي مدخرات الجيش الجمهوري الايرلندي استثمرت في صناديق الاستثمار أو الأسهم ليست كذلك.
لماذا صناديق الاستثمار غير مؤمنة؟
الهدف من FDIC هو ضمان عدم إفلاس أزمة مالية أخرى للمواطن. عندما فشلت البنوك خلال فترة الكساد الكبير ، لم يكن المودعون الأفراد قادرين على سحب أموالهم لأن البنوك لم يكن لديها المال لدعم جميع ودائعهم. انتهى الأمر بالممارسات التجارية السيئة من جانب القطاع المصرفي إلى تكلف ملايين الأمريكيين الأبرياء مدخرات حياتهم. قبل عام 1933 ، لم تكن هناك حماية فدرالية لمنع الظلم. لم يكن هدف حكومة الولايات المتحدة في إنشاء مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية هو حماية الأميركيين من خسارة أموالهم على الإطلاق ، بل حماية هؤلاء من خسارة الأموال دون أي خطأ من جانبهم.
على عكس حسابات التدقيق أو الادخار ، فإن صناديق الاستثمار والأوراق المالية الأخرى تحمل قدرًا معينًا من المخاطرة. على الرغم من أن قدراً من المخاطر قد يكون ضروريًا لتحقيق أرباح كبيرة ، إلا أن المستثمرين يعلمون أن هناك فرصة لأن يخسروا كل شيء. هذا هو السبب في أن FDIC لا تؤمن الاستثمارات.
الاستثمار هو القمار التكنولوجيا الفائقة. بينما تتوقع من شركة تأمين أن تسدد لك إذا سُرقت ملكيتك المؤمَّنة من منزلك ، لا تتوقع أن يعوضك الكازينو إذا خسرت أموالًا على طاولة البوكر. يعرف جميع المقامرين خطر الخسارة بمجرد أن تطأ أقدامهم على أرضية الكازينو ؛ يجب أن يكون الشيء نفسه صحيحا بالنسبة للمستثمرين.
مؤسسة حماية مستثمري الأوراق المالية
على الرغم من عدم قيام أي جهة بتأمينك ضد خسارة الاستثمار بسبب تقلبات السوق ، فإن مؤسسة حماية مستثمري الأوراق المالية (SIPC) تحمي المستثمرين من الخسارة إذا فشلت شركات الوساطة الخاصة بهم. العملاء من المؤسسات الأعضاء في SIPC الذين يخسرون أموالًا نتيجة تصفية الشركة مؤمن عليهم بحد أقصى 500،000 دولار ، بحد أقصى نقدي قدره 250،000 دولار. بالإضافة إلى استثمارات صناديق الاستثمار المشتركة ، تحمي SIPC الاستثمارات في الأسهم والسندات والخيارات وأوراق الخزانة والأقراص المدمجة.
كيفية الحد من مخاطر صناديق الاستثمار
بالطبع ، إن عدم خسارة رأس المال في المقام الأول أفضل دائمًا من أي بوليصة تأمين. لحسن الحظ ، هناك طرق للاستثمار في صناديق الاستثمار دون تكبد الكثير من المخاطرة ، ولكن كل ذلك يلغي الحاجة إلى الحماية الفيدرالية.
واحدة من الفوائد الرئيسية لصناديق الاستثمار المشترك هو التخصيص. يقدم معظم مديري الصناديق خيارات المحفظة التي تلبي مجموعة واسعة من أنماط الاستثمار. في حين أن صناديق الأسهم تميل إلى أن تكون عالية المخاطر ، فإنها تحمل أيضًا فرصة أكبر لتحقيق أرباح كبيرة. ومع ذلك ، إذا كنت تتطلع إلى تقليل المخاطر ، فإن صناديق الأسهم ليست أفضل رهان لك.
على الطرف الآخر من الطيف ، توجد صناديق استثمار في أسواق المال ، والتي تستثمر فقط في سندات الدين قصيرة الأجل ، مثل السندات الحكومية والسندات البلدية. هذه الأنواع من الاستثمارات لا تولد عائدات ضخمة ولكنها مدعومة بسمعة ومصداقية الحكومة الأمريكية ، مما يجعلها مستقرة للغاية. يشار إليها في كثير من الأحيان باسم صناديق النقد ، صناديق سوق المال هي بديل رائع لحسابات التوفير القياسية.
الخط السفلي
على الرغم من أنها لا تختلف عن شبكة أمان FDIC ، إلا أن القليل من البحث والتخطيط الدقيق يمكن أن يمكّنك من الاستثمار في صناديق الاستثمار المشتركة بثقة ، مع العلم أنك قللت من المخاطرة مع الاستمرار في تشغيل أموالك.
