ما هو عامل المال؟
عامل المال هو وسيلة لتحديد رسوم التمويل على عقد الإيجار مع دفعات شهرية. يمكن ترجمة عامل المال إلى معدل النسبة المئوية السنوي الأكثر شيوعًا (APR) عن طريق ضرب عامل المال بـ 2400.
يُعرف عامل المال أيضًا باسم "عامل التأجير" أو "رسم التأجير".
الماخذ الرئيسية
- عامل المال هو تكلفة التمويل التي سيدفعها الشخص في عقد الإيجار. إنه يشبه سعر الفائدة المدفوع على القرض ، كما أنه يستند إلى درجة الائتمان الخاصة بالعميل. ويصور عادةً على أنه رقم عشري صغير جدًا. عامل المال بنسبة 2400 سوف يعطي معدل النسبة المئوية السنوي (APR).
كيف يتم استخدام عامل المال
يدفع الفرد الذي يستأجر سيارة على المبلغ الذي تنخفض به قيمة السيارة خلال الوقت الذي يكون فيه بحوزته. تشمل مدفوعات الإيجار الشهري التي تتم على السيارة الاستهلاك والضرائب والفوائد. إذا كان من المتوقع أن تنخفض قيمة السيارة بمقدار 5000 دولار سنويًا ، فسيتم إدراج هذا المبلغ في المدفوعات الشهرية. يتم احتساب ضرائب المبيعات على كل من الاستهلاك والفائدة وتدرج في المدفوعات الشهرية للمستأجر.
لتحديد جزء الفائدة من مدفوعات الإيجار الشهري ، يتم استخدام مفهوم يعرف باسم عامل المال. في الواقع ، هو سعر الفائدة الذي يتم دفعه خلال مدة عقد الإيجار. إنه مشابه لسعر الفائدة المدفوع على القرض ، ولكن يتم التعبير عن القيمة بشكل مختلف. بخلاف APR ، والتي يتم التعبير عنها كنسبة مئوية ، يتم التعبير عن عامل المال بالتنسيق العشري. في كلتا الحالتين ، يمكن الحصول على سعر الفائدة وعامل المال من خلال الاتصال بوكيل السيارات أو التحقق من اتحاد الائتمان.
مهم
يتم تحديد عامل المال مباشرة من خلال درجة الائتمان الزبون. كلما ارتفعت درجة الائتمان ، انخفض عامل المال في عقد الإيجار ، والعكس صحيح.
حساب عامل المال
يمكن حساب عامل المال بطريقتين.
أولاً ، يمكن تحويل عامل المال إلى APR المكافئ عن طريق ضربه بـ 2400. وعلى نفس المنوال ، إذا كان تاجر السيارات يستخدم سعر فائدة ، فيمكن تحويل ذلك إلى عامل نقدي بتقسيمه على 2400. على سبيل المثال ، إذا تم تحديد عامل نقدي يبلغ 0.002 ، فإن سعر الفائدة على هذا القرض سيكون حوالي (.002) × 2،400 = 4.8٪. وبالمثل ، إذا نقل تاجر السيارات عن عقد إيجار بقيمة 4.8٪ ، فيمكن للمستأجر معرفة عامل المال بتقسيمه على 2،400.
يمكن أيضًا تقديم عامل المال كعامل 1000 ، مثل 2.0 بدلاً من.002. على الرغم من أن الإصدار العشري أكثر شيوعًا ، إلا أنه لا يزال من الممكن تحويل عامل المال الذي يمثل عددًا صحيحًا إلى معدل ضرب سنوي عن طريق ضربه في 2.4. باتباع المثال أعلاه ، سيتم حساب سعر الفائدة على أنه (2.0) × 2.4 = 4.8٪. من المهم أن نتذكر أن الإصدار 2.0 الموضح أعلاه ليس هو السعر النهائي لعقد الإيجار.
الطريقة الثانية لحساب عامل المال هي استخدام رسوم الإيجار. إذا قام وكيل السيارة ، بدلاً من سعر الفائدة ، باستشهاد رسوم الإيجار ، فيمكن حساب عامل المال على النحو التالي:
عامل المال = (CC + RV) × رسوم LTLease حيث: رسوم الإيجار = مجموع رسوم التمويل الشهرية للمستأجر بالكامل مدة عقد الإيجار = التكلفة المرسملة - السعر المتفق عليه للسيارة المستأجرة ، والمعروف أيضًا باسم سعر الإيجار RV = المتبقي قيمة - قيمة السيارة في نهاية عقد الإيجار LT = مدة الإيجار - مدة تأجير السيارة ، في أشهر
على سبيل المثال ، يبلغ سعر الملصق للسيارة 32500 دولار. يقوم المستأجر والتاجر بالتفاوض والاتفاق على سعر أقل قدره 30،000 دولار للسيارة المستأجرة. يجب تأجير السيارة لمدة أربع سنوات (أو 48 شهرًا) ، وتبلغ قيمتها المتبقية 15000 دولار. إجمالي الرسوم الشهرية هي 4،750 دولار. العامل الشهري هو ، بالتالي:
عامل المال = (30،000 دولار + 15،000 دولار) × 48 $ 4،750 عامل المال = 2،160،000 $ 4،750 عامل المال = 0.002199 $
لذلك ، يبلغ معدل الفائدة السنوية 0.002199 × 2،400 = 5.28٪ ، ومدفوعات الفائدة الشهرية على عقد الإيجار هي (30،000 دولار + 15،000 دولار) × 0.002199 = 98.96 دولار (والتي يمكن تأكيدها بتكلفة الإيجار البالغة 4،750 / 48 فترة).
تُستخدم عوامل المال في الحالات التي قد تتقلب فيها المدفوعات الشهرية استنادًا إلى القيمة المتبقية للأصل ، مثل عقد الإيجار التلقائي. في عقد إيجار نموذجي ، يدفع المستثمر الفرق بين قيمة البيع بالتجزئة للسيارات ومدفوعات الفائدة.
يجب أن يكون عامل المال ، الذي تم تحويله إلى APR ، قابلاً للمقارنة مع أسعار الفائدة على قروض السيارات الجديدة الوطنية إن لم تكن أقل من ذلك. مثل الفائدة على قرض ، وانخفاض عامل المال ، وانخفاض مدفوعات الإيجار الشهري ، وانخفاض ستدفعه في مجموع رسوم التمويل. بينما يظل عامل التحويل البالغ 2.400 على حاله ، فإن عامل المال يعتمد على السجل الائتماني للمستأجر. سوء الائتمان التاريخ سوف يؤدي إلى ارتفاع عامل المال.
