ما هو الحد الأقصى لمبلغ القرض؟
يصف الحد الأقصى لمبلغ القرض المبلغ الإجمالي الذي يحق للمقترض الاقتراض. تستخدم مبالغ الحد الأقصى للقرض في القروض العادية وبطاقات الائتمان وحسابات خط الائتمان.
كيف يعمل الحد الأقصى لمبلغ القرض
يعتمد الحد الأقصى لمبلغ القرض للمقترض على مجموعة من العوامل ويحدده مكتتب القرض. هذا هو أقصى ما سيتم توفيره للمقترض إذا تمت الموافقة على القرض. ينظر المقرضون في درجة الدين إلى الدخل والدرجة الائتمانية والملف الشخصي في عملية الاكتتاب ، مما يساعد على تحديد مقدار ما يعتقدون أن المقترض سيكون قادرًا على السداد وبالتالي ما يجب أن يكون الحد الأقصى لمبلغ القرض. يسعى المقرضون عمومًا إلى اقتراض نسبة الدين إلى الدخل بنسبة 36٪ أو أقل.
يجب أن المقرضين أيضا النظر في معايير المخاطر الخاصة بهم عند تحديد أصل إجمالي المقترض. وبالتالي ، يمكن أيضا أن تستند مبالغ الحد الأقصى للقرض على تنويع المخاطر لدى المقرض.
يأخذ المؤمنون في الحسبان مجموعة متنوعة من العوامل ، بما في ذلك درجة الائتمان وتاريخ الائتمان ونسبة الدين إلى الدخل ، عند تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي يمكن لمقدم الطلب الاقتراض.
الإقراض غير المضمون
بطاقات الائتمان هي مثال على القروض غير المضمونة. يستخدم أيضًا مُصدرو بطاقات الائتمان الاكتتاب لتحديد مدى ثقتهم في المقترض لسداده - الحد الأقصى لمبلغ القرض أو حد الائتمان. أحد العوامل الرئيسية التي يعتبرونها هي السجل الائتماني ، والذي يتضمن تاريخ السداد ، وعدد حسابات الائتمان في التقرير وطول السجل الائتماني للشخص. سيتحقق مصدرو بطاقات الائتمان أيضًا من عدد الاستفسارات الواردة في تقرير الائتمان والعلامات المهينة ، والتي تشمل حالات الإفلاس والتحصيل والأحكام المدنية والامتيازات الضريبية. قد يأخذون أيضًا في الحسبان تاريخ عمل مقدم الطلب.
خطوط الائتمان الشخصية هي شكل آخر من أشكال القروض غير المضمونة ، والتي تمنحك إمكانية الوصول إلى مبلغ من المال يمكنك اقتراضه عند الحاجة - وليس هناك فائدة حتى تقترض. قد يساعدك الحصول على درجات ائتمانية أفضل في التأهل للحصول على نسبة مئوية سنوية أقل.
الإقراض المضمون
مع القروض المضمونة - على وجه التحديد قروض الرهن العقاري - يستخدم المقرضون نسبة مؤهلة إضافية تسمى نسبة نفقات السكن ، والتي تقارن نفقات الإسكان للمقترض بإيراداتهم السابقة للضريبة. تشمل مصاريف الإسكان عمومًا رأس المال المحتمل ومدفوعات الفوائد والضرائب العقارية والتأمين ضد المخاطر وتأمين الرهن العقاري ورسوم الجمعيات. سيبحث المقرضون عادة عن نسبة نفقات السكن لا تزيد عن 28 ٪. على غرار القروض العادية ، سيقوم المقرضون المضمونون أيضًا بتحليل الديون إلى الدخل للمقترض ، حيث يمثل 36٪ الحد الأدنى المطلوب.
وهي تستند أيضًا إلى الحد الأقصى لمبلغ القرض على عتبات من القروض إلى القيمة المخصصة. يقوم المقرضون المضمونون في كثير من الأحيان بإقراض مبلغ إجمالي يبلغ حوالي 70٪ من قيمة ضمان الأصول المضمونة. تتبع قروض الرهن العقاري بشكل عام إجراءات الاكتتاب القياسية مع هذه المتغيرات أيضًا كجزء من القرار بشأن مقدار الإقراض للمقترض.
ألف خط ائتمان المنزل هو شكل آخر من أشكال الإقراض المضمون. كما يوحي اسمها ، يعتمد الحد الأقصى لمبلغ القرض على الأسهم التي تملكها في منزلك. إذا كنت بحاجة إلى المال ، فقد يكون هذا خيارًا أفضل من بطاقة الائتمان لأن سعر الفائدة قد يكون أقل والمبلغ الذي يمكنك اقتراضه أعلى. إذا كنت تواجه مشكلة في سداد ما تقترضه ، فيمكنك المخاطرة بفقد منزلك.
القروض التي ترعاها الحكومة
تقدم القروض التي ترعاها الحكومة بعض الاستثناءات لمتطلبات الاكتتاب والحد الأقصى لمبالغ القروض لأنواع معينة من قروض المنازل. قد تقبل هذه القروض المقترضين بنسب الدين إلى الدخل تصل إلى 50 ٪. في صناعة الرهن العقاري ، تنشر وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية (FHFA) الحد الأقصى لمبالغ القروض التي ترعاها فاني ماي. فريدي ماك ينشر أيضا حدود القروض سنويا. نظرًا لأن Fannie Mae و Freddie Mac يضمنان نسبة مئوية كبيرة من القروض العقارية التي نشأت في الولايات المتحدة ، فإن "الحد المطابق للقرض" هو رقم مهم في صناعة تمويل الرهن العقاري.
