ما هو الدين القسط؟
دين القسط هو قرض يسدده المقترض على أقساط منتظمة. يتم سداد ديون التقسيط بشكل عام على دفعات شهرية متساوية تشمل فائدة وجزء من أصل الدين. هذا النوع من القروض عبارة عن قرض مطفأ يتطلب جدول إطفاء قياسي ليتم إنشاؤه بواسطة المقرض الذي يعرض تفاصيل المدفوعات طوال مدة القرض.
كسر الدين القسط
تُعتبر ديون التقسيط طريقة مفضلة لتمويل المستهلك للعناصر ذات التذاكر الكبيرة مثل المنازل والسيارات والأجهزة. يفضل المقرضون أيضًا ديون التقسيط نظرًا لأنه يوفر تدفقًا نقديًا ثابتًا للمصدر طوال مدة القرض مع دفعات منتظمة بناءً على جدول إطفاء قياسي.
سيحدد جدول الاستهلاك حجم مدفوعات ديون القسط الشهري. يتم إنشاء جدول الإطفاء استنادًا إلى عدد من المتغيرات ، بما في ذلك إجمالي أصل المبلغ ، ومعدل الفائدة المحملة ، وأية دفعة مقدمة وعدد إجمالي المدفوعات.
على سبيل المثال ، يمكن أن يتحمل عدد قليل منهم سداد ثمن المنزل في دفعة واحدة. لذلك يتم إصدار قرض بمبلغ أساسي يغطي قيمة المنزل ويتم إطفاءه مع دفعات أقساط شهرية على مدار فترة. عادة ما يتم هيكلة قروض الرهن العقاري بجدول دفع مدته 15 عامًا أو جدول دفع لمدة 30 عامًا. لدى المقترضين بالرهن العقاري فرصة تسديد مدفوعات ديون ثابتة على مدى فترة القرض ، مما يساعد على جعل شراء منزل أكثر تكلفة.
وعلى العكس من ذلك ، فإن الأجهزة التي تكلف 1500 دولار يمكن سدادها في غضون عام من قبل معظم الناس. يمكن للمشتري تقليل المدفوعات الشهرية عن طريق تقديم دفعة أولى كبيرة بقيمة 500 دولار ، على سبيل المثال. في هذه الحالة ، بافتراض معدل فائدة قدره 8 ٪ ، فإن المدفوعات الشهرية المتساوية على مدى سنة واحدة ستكون حوالي 87 دولارًا ، مما يعني أن إجمالي تكلفة التمويل خلال فترة عام واحد حوالي 44 دولارًا. إذا لم يكن لدى المشتري الموارد اللازمة للدفعة المقدمة وتمويل التكلفة الكاملة البالغة 1500 دولار للجهاز لمدة عام واحد بنسبة 8 ٪ ، فإن المدفوعات الشهرية ستكون 130.50 دولار. تكلفة التمويل الإجمالية ، في هذه الحالة ، أعلى قليلاً عند 66 دولارًا. (تم إجراء الحسابات هنا باستخدام طريقة القسط الشهري المعادل.)
غالبًا ما تكون قروض الأقساط أقل خطورة من القروض بدون دفع أقساط.
منتجات تقسيط الديون
القروض التقليدية من المؤسسات المالية للمنازل والسيارات هي مصدر بارز للأعمال الإقراض للمقرضين. تعتمد معظم هذه القروض على الاكتتاب المحافظ مع جداول الإطفاء القياسية التي تدفع رأس المال والفائدة مع كل دفعة القسط.
كما يتم تقديم قروض بديلة لأقساط الديون من قبل مجموعة متنوعة من المقرضين البديلين ذوي المخاطر العالية في سوق الائتمان. يوم الدفع القروض هي مثال واحد. وهي تتقاضى معدلات فائدة أعلى وأساس رأس المال المقدم على صاحب عمل المقترض ولكل دخل شيك. يتم دفع هذه الأنواع من القروض أيضًا على أقساط بناءً على جدول الاستهلاك. ومع ذلك ، تتضمن مكوناتها الأساسية مخاطر أعلى بكثير.
في عام 2014 ، وضع قانون دود فرانك تشريعات للرهون العقارية المؤهلة. وقد أتاح ذلك لمؤسسات الإقراض حوافز أكبر لهيكلة وإصدار قروض الرهن العقاري عالية الجودة. شروط سداد الأقساط القياسية هي أحد المتطلبات للرهون العقارية المؤهلة. كقرض عقاري مؤهل ، يكون مؤهلاً للحصول على بعض الحماية ، كما أنه أكثر جاذبية لشركات التأمين في هيكلة منتجات قروض السوق الثانوية.
مقارنات بديلة للديون
قرض الدفعة هو واحد من أكثر منتجات القروض التقليدية التي يقدمها المقرضون. يمكن للمقرضين بناء جدول إطفاء قياسي والحصول على التدفق النقدي الشهري من كل من مدفوعات رأس المال والفوائد على القروض. يمكن قبول القروض عالية الجودة كقروض مؤهلة تحصل على بعض الحماية وتوفر فرصة للبيع في السوق الثانوية ، مما يزيد رأس مال البنك.
يمكن أن تكون قروض الأقساط أقل خطورة بشكل عام من القروض البديلة الأخرى التي لا تملك مدفوعات بالتقسيط. يمكن أن تشمل هذه القروض قروض دفع بالون أو قروض بفائدة فقط. لا يتم هيكلة هذه الأنواع من القروض البديلة وفقًا لجدول الإطفاء التقليدي وتصدر بمخاطر أعلى بكثير من قروض الأقساط القياسية.
