ولكن قبل أن تستعد للاستفادة من مدخرات التقاعد الخاصة بك بهذه الطريقة ، تحقق من أنه مسموح لك بذلك. لا يتعين على أرباب العمل تقديم سحوبات مشقة ، أو طريقتين أخريين للحصول على أموال من 401 (k) الخاصة بك - قروض وسحوبات غير مشددة أثناء الخدمة.
حتى إذا كان صاحب العمل يقدم التدبير ، فينبغي توخي الحذر بشأن استخدامه. عادة ما يقوم المستشارون الماليون بتقديم المشورة ضد مداهمة مدخرات التقاعد الخاصة بك إلا كحل أخير مطلق. في الواقع ، مع وجود قواعد جديدة مطبقة الآن تسهل عمليات سحب المشقة ، يخشى بعض المستشارين من تشغيل صناديق التقاعد على حساب استخدام خيارات أقل ضرراً بالصحة المالية على المدى الطويل.
إليك ما تحتاج إلى معرفته حول عمليات سحب المشقة ، وابدأ ما تحتاج إلى إثباته للتأهل للحصول على واحدة.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن يساعدك انسحاب المشقة من حساب التقاعد 401 (k) في الحصول على أموال تشتد الحاجة إليها في قرصة. على عكس قرض 401 (k) ، فإن الأموال التي لا تحتاج إلى سدادها. لكن يجب عليك دفع ضرائب على مبلغ السحب. يمكن أن يمنحك سحب المشقة أموال التقاعد بدون عقوبة ، ولكن فقط لتغطية نفقات معينة مؤهلة مثل الفواتير الطبية المعطلة أو وجود إعاقة.
الأهلية لسحب المشقة
لا ينطبق شرط "الحاجات المالية الفورية والثقيلة" من مصلحة الإيرادات الداخلية (IRS) لسحب المشقة على وضع الموظف فقط. كما يمكن إجراء هذا الانسحاب لتلبية حاجة الزوج أو المعال أو المستفيد.
النفقات الفورية والثقيلة تشمل ما يلي:
- مصاريف طبية معينةمصاريف شراء منزل لإقامة رئيسية مقابل رسوم ورسوم تصل إلى 12 شهرًا ، وتكاليف منع التعرض للإغلاق أو الإخلاء ، مصاريف دفن أو جنازةمصاريف مؤكدة لإصلاح خسائر الإصابات التي لحقت بمكان الإقامة الرئيسي (مثل الخسائر الناجمة عن الحرائق أو الزلازل أو الفيضانات)
لن تكون مؤهلاً لسحب المشقة إذا كان لديك أصول أخرى يمكنك الاستفادة منها لتلبية الحاجة أو التأمين الذي سيغطي الحاجة. ومع ذلك ، لست بحاجة بالضرورة إلى الحصول على قرض من خطتك قبل أن تتمكن من تقديم طلب لسحب المشقة. تم إلغاء هذا المطلب في الإصلاحات ، التي كانت جزءًا من قانون ميزانية الحزبين الجمهوري والديمقراطي الذي صدر عام 2018.
لا شيء في الإصلاحات ، ومع ذلك ، يجعل من المؤكد أنه يمكنك اتخاذ توزيع الصعوبات. هذا القرار لا يزال متروكًا لصاحب العمل. "قد تنص خطة التقاعد ، ولكن ليس مطلوبًا منها ، على توزيعات المشقة" ، وفقًا لما ذكرته مصلحة الضرائب. إذا كانت الخطة تسمح بمثل هذه التوزيعات ، فيجب أن تحدد المعايير التي تحدد المصاعب ، مثل دفع المصاريف الطبية أو الجنازة. سيطلب صاحب العمل من بعض المعلومات وربما توثيق مشاقك.
كم يمكنك سحب
لا يمكنك فقط سحب ما تريد ؛ يجب أن يكون المبلغ "ضروريًا لتلبية الحاجة المالية". ومع ذلك ، يمكن أن يشمل هذا المبلغ ما هو مطلوب لدفع الضرائب والعقوبات على الانسحاب.
تتيح الإصلاحات الأخيرة الحد الأقصى للسحب لتمثيل نسبة أكبر من خطة 401 (ك) أو 403 (ب). وفقًا للقواعد القديمة ، لا يمكنك سوى سحب مساهماتك المؤجلة من المرتبات - المبالغ التي حجبتها عن راتبك - من خطتك عند أخذ سحب مشقة. وأيضًا ، إن الانسحاب من المشقة يعني أنه لا يمكنك تقديم مساهمات جديدة في خطتك للأشهر الستة المقبلة.
بموجب القواعد الجديدة ، يمكنك ، إذا سمح صاحب العمل بذلك ، أن تكون قادرًا على سحب مساهمات صاحب العمل بالإضافة إلى أي أرباح استثمارية بالإضافة إلى مساهماتك في تأجيل الرواتب. ستتمكن أيضًا من الاستمرار في المساهمة ، مما يعني أنك ستخسر قدرًا أقل من الادخار للتقاعد وستظل مؤهلاً لتلقي مساهمات صاحب العمل المتطابقة.
قد يجادل البعض بأن القدرة على سحب ليس فقط مساهمات تأجيل الرواتب ولكن أيضًا مساهمات صاحب العمل وعوائد الاستثمار ليست تحسينًا للبرنامج. إليكم السبب.
ما المشقة الانسحاب سوف يكلفك
تؤذيك عمليات السحب الشاقة على المدى الطويل عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد. إنك تزيل الأموال التي خصصتها لسنوات ما بعد الدفع - الشيك وتفقد الفرصة لاستخدامها بعد ذلك ، وتواصل تقديرها في غضون ذلك. وستكون مسؤولاً عن دفع ضريبة الدخل على مبلغ السحب ، وبمعدلك الحالي ، والذي قد يكون أعلى بكثير مما كنت قد دفعته إذا تم سحب الأموال عند التقاعد.
10٪
عقوبة صناديق التقاعد المسحوبة قبل سن 59 سنة ، بالإضافة إلى دفع الضرائب المستحقة ، إذا لم تستوفِ معايير الإعفاء من العقوبة.
إذا كنت في هذه الفئة العمرية ، فستخضع لعقوبة 10 ٪ ما لم تتلقى الأموال في أي من الحالات التالية:
- توزيع تصحيحي. هذا هو المبلغ الذي تم سداده لك كموظف حصل على تعويض كبير يُعتبر أنه ساهم كثيرًا في 401 (ك) مقارنة بالموظفين الآخرين ؛ ضريبة الدخل مستحقة على هذا المالالموت والإعاقة الدائمةأمر العلاقات المحلية المؤهل ، الصادر كجزء من مرسوم الطلاق) تفرض مصلحة الضرائب على خطة سلسلة من المدفوعات الدورية متساوية إلى حد كبيرمرور الأرباح من خطة ملكية أسهم الموظفالمصروفات الطبية التي تتجاوز 10 ٪ الدخل الإجمالي المعدل (AGI) فصل الموظف عن الخدمة بعد سن 55. التأكد من توزيعات الاحتياطيين العسكريين المؤهلين المطلوبين في الخدمة الفعلية
لاحظ أيضًا أن قواعد السحب بدون عقوبة 401 (k) تختلف قليلاً عن قواعد الانسحاب من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.
خيارات أخرى للحصول على 401 (ك) المال
إذا كان عمرك 59 عامًا على الأقل ، فيُسمح لك بسحب الأموال من 401 (ك) دون عقوبة ، سواء كنت تعاني من صعوبات أم لا. وأصحاب الحسابات من أي عمر ، إذا سمح صاحب العمل بذلك ، لديهم القدرة على إقراض المال من 401 (ك).
لا يوصي معظم المستشارين بالاقتراض من الرقم 401 (ك) الخاص بك أيضًا ، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أن هذه القروض تهدد أيضًا عش البيض الذي جمعته لتقاعدك. ولكن قد يكون من المفيد النظر في قرض بدلاً من السحب إذا كنت تعتقد أن هناك فرصة ستتمكن من سداد القرض في الوقت المناسب (مع معظم 401 (ك) ، وهذا يعني في غضون خمس سنوات). يُسمح بالقروض عمومًا بأقل من نصف رصيدك البالغ 401 (ك) أو 50،000 دولار ، ويجب سدادها مع الفوائد ، على الرغم من أن هذا يتم إرجاعه إلى حسابك. إذا كان عليك التقصير في سداد الدفعات ، فسوف يتحول القرض إلى سحب ، مع وجود معظم النتائج نفسها كما لو كانت قد نشأت كدفعة واحدة.
401 (ك) القروض يجب أن تسدد مع الفائدة من أجل تجنب العقوبات.
كما أن حوالي ثلثي 401 (ك) يسمحون أيضًا بسحوبات غير مشددة أثناء الخدمة. هذا الخيار ، ومع ذلك ، لا يوفر الأموال على الفور لحاجة ملحة. بدلاً من ذلك ، يُسمح بالسحب من أجل تحويل الأموال إلى خيار استثمار آخر. ومع ذلك ، يمكنك استشارة مستشار ضريبي أو مالي لاستكشاف ما إذا كان هذا الخيار قد يكون قادرًا على تلبية احتياجاتك. في الواقع ، من المفيد استخدام المشورة المهنية للمساعدة في استكشاف خياراتك إذا كنت تفكر في سحب المشقة أو أي خطوة أخرى للحصول على الأموال على الفور.
