جدول المحتويات
- ارتفاع تكلفة القروض العائلية
- قبل أن تقرض
- حافظ على توقعاتك منخفضة
- توقع إعادة الدفع البطيئة
- جعل قائمة مرجعية
- تذكر مصلحة الضرائب
- لا أسرار
- الخط السفلي
عندما تكون الأوقات صعبة وضيقة ، قد يكون لديك خيارات محدودة حول المكان الذي يجب أن تتحول إليه عندما تحتاج إلى الحصول على بعض النقود. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك رائعة ، فقد تتمكن من اللجوء إلى البنك الذي تتعامل معه. ولكن تذكر أنه سيتعين عليك دفع فائدة علاوة على مبلغ الأموال التي تقترضها ، وفي بعض الحالات ، قد تضطر إلى دفع رسوم بدء أو قرض. هذه هي الرسوم التي يتقاضاها المقرضون لمعالجة طلبك. يمكن أن تصل إلى 1 ٪ من مبلغ القرض.
إذا لم يكن هذا الأمر عمليًا ، فإن الائتمان الخاصة بك تجعلك تغرق تحت الماء مثل زورق مع وجود فجوة فيه ، أو إذا كنت لا تستطيع تحمل فكرة الذهاب إلى مؤسسة مالية ، فكل هذا لن يضيع. هناك طريقة أخرى للحصول على قرض. أسرع طريق للحصول على بعض الأموال التي تشتد الحاجة إليها هو الذهاب إلى صديق أو أحد أفراد العائلة وطلب قرض.
إذا كنت على جانب الإقراض - أي إذا طلب ابن أختك أو زوجك العزيز اقتراض المال ، فقد يكون من الصعب رفض طلب أحد أفراد العائلة للحصول على قرض ودي. ولكن قبل أن تفتح دفتر شيكاتك ، تأكد من الدخول في مثل هذه الترتيبات مع فتح عينيك وربما إغلاق محفظتك. ، نناقش بعض اعتبارات القروض العائلية وكذلك العواقب المحتملة.
الماخذ الرئيسية
- تعامل مع القروض للأصدقاء والعائلة كعمل تجاري واحفظ كل مشاعرك خارجها. لا تتوقع أن يتم سدادها ، ولكن إذا فعلت ذلك ، فانتظر أن يكون ذلك في جدول زمني بطيء. تأكد من قائمة الأسئلة التي تحتاج إلى إجابة عليها قبل افتح الخزائن.النظر في منح المال بدلاً من إعارة القرض. لا تحافظ على سر القرض من زوجتك.
ارتفاع تكلفة القروض العائلية
التمويل ليس رخيصا. انظر فقط حول السوق وشاهد المبلغ الذي ستدفعه لمصرفك أو أي مؤسسة مالية أخرى بفوائد ورسوم. لهذا السبب يلجأ الكثير من الناس إلى العائلة والأصدقاء. قد يكون هؤلاء المقرضون أقل ميلًا إلى فرض أي شيء عليك مقابل مبلغ المال الذي يقدمونه لك.
في الواقع ، أظهر استطلاع للرأي أجراه Finder أن ما يقرب من الناس يقترضون ما يصل إلى 184 مليار دولار سنويًا من الأصدقاء والعائلة. قام واحد من كل ثلاثة أشخاص شملهم الاستطلاع باقتراض أموال من شخص يعرفونه ، وبلغ متوسط القرض حوالي 3300 دولار.
وفقًا لاستشارات ائتمان المستهلك الأمريكي التي تتخذ من بوسطن مقراً لها ، فإن 82٪ من جميع الأميركيين سيساعدون أحد أفراد الأسرة مالياً. أفراد الأسرة الأصغر سنًا كرماء بشكل خاص ، حيث قال 92٪ من الأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 34 عامًا إنهم سيقرضون مبالغ نقدية لأحد أفراد العائلة في ضائقة مالية. ما يصل إلى 15 ٪ من هؤلاء المقرضين الأسرة لم يتوقع أبدا أن يتم سدادها. حتى إذا كان فرد العائلة يعرف مسبقًا أنه لن يتم سداد المال ، فسوف يقدم القرض على أي حال.
وأوضح ستيف ترومبل ، الرئيس التنفيذي لشركة ACCC: "يلجأ الأمريكيون إلى الأهل والأصدقاء للحصول على قروض بدلاً من البنوك الكبرى لتجنب تصاعد الديون إلى مزيد من الديون والتخلف عن سداد مدفوعات منتظمة". "على الرغم من أن ديون قروض المستهلكين والطلاب قد تجاوزت حد المليار دولار ، إلا أن الأميركيين الشباب لا يزالون الأكثر استعدادًا لمساعدة الأصدقاء والأقارب المحتاجين ، الأمر الذي قد يؤدي إلى تفاقم ديونهم أيضًا".
المفتاح لإقراض المال لأفراد الأسرة - خاصة إذا كنت تتوقع أن يتم سداد الأموال - هو التعامل مع الصفقة كقرض تجاري وإبقاء كل مشاعرك خارجها.
"من خلال التعامل مع القروض بين العائلة والأصدقاء باعتبارها معاملة تجارية ، يمكن للمستهلكين حماية أنفسهم من الإضرار بعلاقة مهمة بسبب المال" ، أضافت Trumble. "على الرغم من أنك قد تشعر بالميل إلى مساعدة أحد أفراد أسرته من خلال الموارد المالية ، فمن المهم أن تتواصل علنًا حول توقعات السداد حتى لا يبقى أي شخص في الظلام ، أو ما هو أسوأ: باللون الأحمر".
كيفية إقراض المال للأسرة وليس نأسف لذلك
قبل أن تقرض
إن معاملة قرض لأحد الأصدقاء أو أحد أفراد العائلة كصفقة عمل هي الطريقة الأولى لضمان ألا تدمر العملية علاقات كبيرة وقيمة. ينصح الخبراء باتخاذ بعض الخطوات قبل أن تفتح حساب الجيب الخاص بك وتقدم الدعم المالي لأفراد الأسرة.
حافظ على توقعاتك منخفضة
لا تتوقع الحصول على المال. اذهبي إلى حالة قرض عائلي مع التفكير بأنك لن ترى المال مرة أخرى. هذا لا يعني أنك لن تفعل ذلك - إنه فقط إذا وعندما يتم سداد القرض ، فلن تكون بخيبة أمل.
تقول ماري سي كيلي ، دكتوراه ومؤلفة كتاب "Money Smart": "لا توجد أشياء مثل القروض بين العائلة والأصدقاء ، إنها هدايا".
"إنهم هدية إذا قدمت لهم أو استلموهم وهدية إذا استردتم المال."
توقع إعادة الدفع البطيئة
يقول كيلي إن طبيعة القرض الأسري - دون أي التزامات مهنية - يغير الديناميكي للقرض.
"السبب في حاجة الناس إلى قروض من الأصدقاء والعائلة هو أنهم عادةً ما لا يمكنهم الحصول على قرض في أي مكان آخر" ، كما أوضحت. "إن المؤسسة المالية لن تمنحهم قرضًا أو إذا فعلوا ذلك ، فإن سعر الفائدة سيكون أعلى من أن يكون مفيدًا".
وتقول إن الأشخاص الذين يقترضون من العائلة والأصدقاء لا يعتبرون هذه القروض على محمل الجد كما يفعلون من البنوك ، لذلك فهم أكثر عدوانية بشأن إعادة الأموال. يلاحظ كيلي أن هذا الوضع لا يحتمل الفوز.
"مع العائلة والأصدقاء المقربين إليك ، لا يمكنك حقًا المطالبة بضمانات أو مدفوعات فوائد ونتوقع أن تحافظ على علاقة جيدة."
جعل قائمة مرجعية
ينصح كيفن مورفي ، كبير المستشارين الماليين في McGraw-Hill Federal ، وهو اتحاد ائتماني مقره في نيوجيرسي ، بوضع قائمة مرجعية إذا كنت تخطط لإقراض أموال نقدية لأحد أفراد الأسرة.
يقول: "في بعض الأحيان قد لا يكون لدى أي فرد سجل ائتماني أو قد يتلف ائتمانه بشدة لدرجة أنه سيحتاج إلى البحث عن بدائل أخرى". في كثير من الأحيان ، لن يكون لهذا العضو أي خيار سوى الاتصال بأحد أفراد الأسرة للحصول على قرض. أوصي دائمًا الأصدقاء وأفراد الأسرة بالتعامل مع هذا باعتباره معاملة تجارية."
وبالتالي ، إذا طُلب من أحد أفراد العائلة أو صديقك إقراض الأموال ، فإليك قائمة مهمة من الأسئلة التي يجب الإجابة عليها قبل أن تقرض:
- هل طلب هذا الشخص مني المال في الماضي؟ إذا كان الأمر كذلك ، فهل تم سدادي؟ هل تم سدادي في الوقت المناسب؟ ما هو احتمال سدادي هذه المرة؟ ما هي الأموال التي يجب استخدامها؟
سؤال مهم آخر تحتاج إلى إجابات على: كيف تخطط لسداد القرض؟
"هذا مهم للغاية لأن معظمهم لديهم نوايا حسنة" ، يضيف مورفي. "ومع ذلك ، إذا كان دخلهم محسوبًا بالفعل لدفع جميع التزاماتهم الأخرى ، فأين سيأتي" وعدك "؟"
يقول مورفي إن وجود الأوراق في مكان لمساءلة الطرفين يمكن أن يخفف الكثير من المشكلات المرتبطة بالقروض العائلية.
يقول: "تأكد فقط من أن العقد يغطي مسألة المدفوعات البالغة الأهمية ، خاصة ما يحدث إذا لم يتم سداد القرض". "قد تحتاج إلى تطوير عدة حالات طوارئ مختلفة للسداد لتوفير سيناريوهات مختلفة."
تذكر مصلحة الضرائب
قد تقرر التخلي عن فكرة إقراض المال وفكر فيه كهدية. هذا يجعل من الأسهل بكثير الحفاظ على علاقتك في براعة ، خاصة إذا كنت لا تتوقع سداد القرض الخاص بك. ولكن هناك شيء واحد يجب أن تكون على علم به.
عندما يتعلق الأمر بالإهداء ، يجب عليك أن تتذكر القواعد التي وضعها العم سام. اعتبارًا من السنة الضريبية لعام 2018 ، أصبحت دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) لديها قاعدة ضريبة هدية بقيمة 15000 دولار. سوف يسافر قرض صغير تحت الرادار ، ولكن إذا لم تتقاضى فائدة على قرض من هذا المبلغ أو أكثر ، فقد يعتبر هدية. انقر هنا للمزيد من المعلومات.
مصلحة الضرائب لديها 15000 دولار ضريبة هدية القاعدة.
لا أسرار
إذا كنت متزوجًا أو في علاقة تشترك فيها مع أحد الزوجين في حساب مصرفي ، فتأكد من أن الزوج على متن الطائرة بقرارك بإقراض المال لأحد الأقارب.
ويضيف مورفي: "إذا كنت تقرض أموالًا لأفراد الأسرة ، فيمكنك أن تسبب ضغوطًا على احتياطياتك النقدية ، ولكن الأهم من ذلك هو زواجك". هذا أمر بالغ الأهمية. إذا اقتربت ، تأكد من إشراك شريك حياتك على الفور."
الخط السفلي
ليس هناك ما يضمن أن قرض الأسرة لن يجلب خيبة الأمل والصراع ، لكن هذا لن يمنعنا من مساعدة الأشخاص الذين نحبهم أكثر. إذا كنت توافق على إقراض الأسرة ، فإن وضع خطة هو أفضل شيء يمكنك القيام به. تأكد من تحديد التوقعات ووضع العقد والتأكد من أن زوجتك تدرك أن القرض يحدث.
