كيف تستثمر في كل عصر

جدول المحتويات

• توزيع الأصول
• توزيع الأصول حسب العمر
• بداية التخطيط: 20s الخاص بك
• المهنة: 30s الخاص بك
• التقاعد التفكير: 40s الخاص بك
• تقاعد تقريبا: 50s و 60s الخاص بك
• التقاعد: 70s و 80s
• الخط السفلي

معظم الأشخاص الذين يخططون للتقاعد مهتمون للغاية بمعرفة كيفية الاستثمار. بعد كل شيء ، كيف تؤثر في الادخار والاستثمار في العقود السابقة لترك عملك من تسعة إلى خمسة ، تؤثر على كيفية قضاء سنوات ما بعد العمل. من المهم أيضًا معرفة أن استراتيجية تخصيص الأصول التي تستخدمها في العشرينات والثلاثينيات من العمر لن تنجح عندما تكون على وشك التقاعد (أو في التقاعد). إليك كيفية الاستثمار في كل عصر للوصول إلى أهداف التقاعد الخاصة بك.

الماخذ الرئيسية

• يعد الاستثمار من أجل التقاعد أمرًا مهمًا في أي عمر ، ولكن لا ينبغي استخدام نفس الاستراتيجية في كل مرحلة من مراحل حياتك. يمكن لأولئك الأصغر سنًا تحمل المزيد من المخاطر ، لكنهم غالباً ما يكون لديهم دخل أقل للاستثمار. أولئك الذين على وشك التقاعد قد يكون لديهم المزيد من المال للاستثمار ، ولكن لديهم وقت أقل للتعافي من أي خسائر. يلعب تخصيص الأصول حسب العمر دورًا مهمًا في بناء استراتيجية سليمة للاستثمار في التقاعد.

توزيع الأصول

قبل التفكير في كيفية الاستثمار خلال المراحل المختلفة من حياتك ، من المفيد فهم مفهوم تخصيص الأصول. عندما يتعلق الأمر بالاستثمار ، هناك العديد من فئات الأصول - أو ، ببساطة ، "فئات" الاستثمار. فئات الأصول الرئيسية الثلاثة هي:

• الأسهم (الأسهم) السندات (الأوراق المالية ذات الدخل الثابت) النقد وما في حكم النقد

فئات الأصول الأخرى تشمل:

• السلعالعقاراتالعقود الآجلة والمشتقات الأخرى

كل فئة من الأصول لديها مستوى مختلف من المخاطرة والمكافأة - العوائد ، كما يطلق عليها عادة. على هذا النحو ، يتصرف كل فصل بشكل مختلف مع مرور الوقت ، اعتمادًا على ما يحدث في الاقتصاد الكلي وعوامل أخرى.

على سبيل المثال ، عندما يكون الاقتصاد مزدهرًا ، يكون المستثمرون واثقون. يأخذون الأموال من سوق السندات وينقلونها إلى الأسهم ، حيث تكون الأرباح المحتملة أعلى بكثير.

وبالمثل ، عندما يبرد الاقتصاد ، فإن المستثمرين أقل ثقة. إنهم يأخذون الأموال من الأسهم - التي تبدو الآن مخاطرة كبيرة - ويسعون إلى الملاذ الآمن لسوق السندات. الأسهم والسندات ، إذن ، ترتبط سلبا. عندما يرتفع أحدهما ، ينخفض ​​الآخر ، والعكس صحيح.

هذا هو السبب في هذا مهم. إذا وضعت كل أموالك في فئة أصول واحدة (أي كل ما تبذلونه من البيض في سلة واحدة) ، وخزانات هذه الفئة ، فلن يكون لديك أي حماية لحماية رأس المال الخاص بك. يوفر الاستثمار في مجموعة متنوعة من فئات الأصول التنوع في محفظتك. هذا التنويع يمنعك من خسارة كل أموالك إذا ذهبت فئة أصول واحدة جنوبًا. تسمى كيفية ترتيب الأصول في محفظتك تخصيص الأصول. بناءً على عمرك وعدد السنوات التي لديك حتى تقاعدك ، يبدو تخصيص الأصول الموصى به مختلفًا تمامًا.

توزيع الأصول حسب العمر

فيما يلي نظرة على تخصيص الأصول عبر مراحل الحياة المختلفة. بالطبع ، هذه هي توصيات عامة لا يمكن أن تأخذ في الاعتبار الظروف المحددة الخاصة بك أو ملف تعريف المخاطر. يشعر بعض المستثمرين بالارتياح تجاه نهج الاستثمار الأكثر عدوانية ، في حين يقدر الآخرون الاستقرار فوق كل شيء آخر - أو لديهم مواقف حياة تتطلب توخي مزيد من الحذر ، مثل طفل معوق.

يمكن أن يساعدك مستشار مالي موثوق في معرفة ملف المخاطر الخاص بك. بدلاً من ذلك ، يوجد لدى العديد من الوسطاء عبر الإنترنت "آلات حاسبة" واستبيانات يمكن أن تحدد ما إذا كان أسلوب الاستثمار لديك محافظًا أو عدوانيًا - أو في مكان ما.

في أي عمر ، يجب عليك أولاً جمع ما لا يقل عن ستة إلى 12 شهرًا من نفقات المعيشة في مكان يسهل الوصول إليه ، مثل حساب التوفير أو حساب سوق المال أو قرص مضغوط سائل.

بداية التخطيط للتقاعد: 20s الخاص بك

نموذج تخصيص الأصول:

• الأسهم: 80 ٪ إلى 90 ٪ سندات: 10 ٪ إلى 20 ٪

على الرغم من أنك قد تخرجت مؤخرًا من الجامعة ولا يزال بإمكانك سداد قروض الطلاب ، استخدم هذا الوقت لبدء الاستثمار. سواء أكنت في شركة 401 (k) أو في الجيش الجمهوري الايرلندي الذي أنشأته بنفسك ، فاستثمر ما يمكنك كعميل 20 شيئًا ، حتى لو لم تتمكن من المساهمة بمبلغ 10٪ الموصى به.

لديك أكبر ميزة على الجميع من خلال الاستثمار الآن: الوقت. بسبب الفائدة المركبة ، فإن ما تستثمره خلال هذا العقد لديه أكبر نمو ممكن. نظرًا لأن لديك مزيدًا من الوقت لاستيعاب التغيرات في السوق ، يمكنك التركيز على المزيد من أسهم النمو النشطة وتجنب الأصول البطيئة النمو مثل السندات.

المهنة: 30s الخاص بك

نموذج تخصيص الأصول:

• الأسهم: 70٪ إلى 80٪ سندات: 20٪ إلى 30٪

حتى إذا كنت تدفع الآن مقابل رهن عقاري أو تبدأ عائلة ، فإن المساهمة في التقاعد الخاص بك يجب أن تكون أولوية قصوى. لا يزال أمامك 30 إلى 40 سنة عمل نشطة ، لذلك عند الحاجة إلى زيادة هذه المساهمة إلى أقصى حد. تأكد من إدخال ما يكفي للحصول على تطابق الشركة في 401 (ك) الخاص بك ، والنظر في تعظيم ذلك إذا كنت تستطيع. وحد أقصى من الـ IRAs الخاصة بك أيضًا أثناء تواجدك بها.

لا يزال بإمكانك تحمل بعض المخاطر ، ولكن قد يكون الوقت قد حان للبدء في إضافة السندات إلى المزيج للحصول على بعض السلامة.

التقاعد التفكير: 40s الخاص بك

نموذج تخصيص الأصول:

• الأسهم: 60 ٪ إلى 70 ٪ سندات: 30 ٪ إلى 40 ٪

إذا كنت قد أدخلت على مدخرات التقاعد حتى الأربعين من عمرك - أو إذا كنت في مهنة متدنية الأجور وتحولت إلى شيء أكثر ربحًا - فقد حان الوقت للربط مع الآخرين والحصول على جدية. إذا كنت بالفعل على المسار الصحيح ، استخدم هذا الوقت للقيام بجدية في بناء محفظة. أنت في منتصف حياتك المهنية ، وربما تقترب من أقصى إمكاناتك في تحقيق الأرباح.

حتى لو كنت تدخر أموال صناديق أطفالك أو تستمر في سداد رهنك العقاري ، يجب أن تكون مدخرات التقاعد في طليعة كل قرار مالي. لديك ما يكفي من الوقت للعب اللحاق بالركب إذا كنت حذرا ، ولكن ليس لديك ما يكفي من الوقت للتسكع. قابل مستشارًا ماليًا إذا لم تكن متأكدًا من الأموال التي تختارها. ستحتاج إلى توفير الأصول القوية مثل الأسهم لمنح أموالك أفضل فرصة للتغلب على التضخم.

ومع ذلك ، "العدوانية" لا يعني "الإهمال". التزم بالاستثمارات التي لها سجل حافل في إنتاج العوائد وتجنب الصفقات التي "جيدة جدًا بحيث لا يمكن أن تكون حقيقية". واستمر في الحد الأقصى للمساهمات في 401 (ك) و IRAs.

تقريبا التقاعد: 50s و 60s الخاص بك

نموذج تخصيص الأصول:

• الأسهم: 50 ٪ إلى 60 ٪ سندات: 40 ٪ إلى 50 ٪

نظرًا لأنك اقتربت من سن التقاعد ، فليس الآن هو الوقت المناسب لتفقد التركيز. إذا أمضيت سنوات شبابك في وضع الأموال في أحدث الأسهم الساخنة ، فعليك أن تكون أكثر تحفظًا كلما اقتربت من احتياجك إلى مدخرات التقاعد.

يمكن أن يكون تحويل بعض استثماراتك إلى صناديق أكثر استقرارًا وذات أرباح منخفضة مثل السندات وأسواق المال خيارًا جيدًا إذا كنت لا ترغب في المخاطرة بوجود كل أموالك على الطاولة. الآن هو الوقت المناسب لتدوين ما لديك والبدء في التفكير في وقت قد يكون الوقت المناسب لك للتقاعد بالفعل. يمكن أن يكون الحصول على مشورة احترافية خطوة جيدة للشعور بالأمان عند اختيار الوقت المناسب للمشي.

هناك طريقة أخرى تتمثل في لعب اللحاق بالركب عن طريق سحب المزيد من الأموال. مصلحة الضرائب يسمح للأشخاص الذين يقتربون من التقاعد لوضع المزيد من دخلهم في حسابات الاستثمار. يمكن للعمال الذين يبلغون من العمر 50 عامًا فما فوق المساهمة بمبلغ يصل إلى 26000 دولار إلى 401 (ك) في عام 2020. إذا كان لديك حساب IRA ، فإن حد مساهمة 2020 سيكون 7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر.

التقاعد: 70s و 80s

نموذج تخصيص الأصول:

• الأسهم: 30 ٪ إلى 50 ٪ سندات: 50 ٪ إلى 70 ٪

من المحتمل أنك تقاعد الآن - أو ستكون قريبًا جدًا - لذا فقد حان الوقت لتحويل تركيزك من النمو إلى الدخل. لا يزال هذا لا يعني أنك تريد صرف كل أسهمك. ركز على الأسهم التي توفر أرباحًا وتضاف إلى حيازات السندات الخاصة بك.

في هذه المرحلة ، من المحتمل أن تحصل على مخصصات تقاعد الضمان الاجتماعي ، ومعاش تقاعدي للشركة (إذا كان لديك واحدة) ، وفي العام الذي تبلغ فيه 72 ، من المحتمل أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (RMDs) من حسابات التقاعد الخاصة بك.

تأكد من أخذ RMDs في الوقت المحدد - هناك غرامة بنسبة 50 ٪ على أي مبلغ يجب أن تسحبه ولكنك لم تفعل. إذا كان لديك Roth IRA ، فليس عليك أن تأخذ RMDs ، لذلك يمكنك ترك الحساب لينمو ل الورثة إذا لم تكن بحاجة إلى المال.

إذا كنت لا تزال تعمل ، بالمناسبة ، لن تكون مدينًا لـ RMDs على الرقم 401 (k) لديك في الشركة التي تعمل بها. ولا يزال بإمكانك المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي (حتى لو كان تقليديا ، وذلك بفضل قانون SECURE الذي تم إقراره في أواخر عام 2019) إذا كان لديك دخل مكتسب مؤهل لا يتجاوز حدود دخل مصلحة الضرائب.

الخط السفلي

يقول المثل الصيني: "إن أفضل وقت لزراعة شجرة كان قبل 20 عامًا. ثاني أفضل وقت هو الآن."

هذا الموقف هو في صميم الاستثمار. بغض النظر عن عمرك ، كان أفضل وقت لبدء الاستثمار منذ فترة. ولكن لم يفت الأوان بعد لفعل شيء ما.

فقط تأكد من أن القرارات التي تتخذها هي القرارات الصحيحة بالنسبة لعمرك - يجب أن يكون نهجك الاستثماري معقدًا. إنها لفكرة جيدة أيضًا الالتقاء بأخصائي مالي مؤهل يمكنه إخبارك أين أنت واقف وأين تحتاج إلى الذهاب.