ثابت

ما هو سعر الصرف الثابت؟

الدفع ذو السعر الثابت هو قرض بالتقسيط مع معدل فائدة لا يمكن أن يختلف خلال مدة القرض. سيبقى مبلغ الدفع كما هو ، على الرغم من أن النسبة التي تذهب إلى الفائدة والرئيس قد تختلف.

يشار أحيانًا إلى الدفع ذي السعر الثابت كدفعة الويفر الفانيليا ، لأنه من المفترض أنه لا يحتوي على مفاجآت.

كيف يعمل الدفع الثابت

وغالبا ما يستخدم دفع معدل ثابت في قروض الرهن العقاري. لدى مشتري المساكن عمومًا خيار قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت أو المعدل. معدل قابل للتعديل هو المعروف أيضا باسم معدل العائمة. على مشتري المساكن أن يقرروا الخيار الأفضل.

سيقدم البنك عمومًا مجموعة متنوعة من قروض الرهن العقاري ذات الدفع الثابت ، ولكل منها سعر فائدة مختلف قليلاً. عادة ، يمكن لمشتري المساكن اختيار مدة 15 عامًا أو 30 عامًا. يتم تقديم معدلات أقل قليلاً للمحاربين القدامى وقروض الهيئة الاتحادية للإسكان (FHA) ، والتي تشمل التأمين ضد التخلف عن السداد.

سيكون هناك أيضًا خيارات للحصول على قروض قابلة للتعديل. تاريخيا ، يمكن أن يكون لها معدل بدء أقل أو أعلى بكثير من قروض الدفع ذات السعر الثابت. في الأوقات التي تكون فيها أسعار الفائدة منخفضة ، يمكن لمشتري المنازل الجديد الحصول على معدل تمهيدي أقل على الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل. وهذا يعني حدوث كسر للمدفوعات في الأشهر التي تلت الشراء مباشرة ، في حين أن البنك لديه القدرة على رفع السعر والمدفوعات مع ارتفاع أسعار الفائدة بشكل عام. عندما كانت أسعار الفائدة مرتفعة ، كان البنك يميل إلى تقديم استراحة على القروض ذات السعر الثابت ، حيث كان يتوقع أن تنخفض أسعار القروض الجديدة.

ومع ذلك ، مع ارتفاع معدلات الرهن العقاري إلى أقل من خمسة في المائة منذ أزمة الإسكان في عام 2008 ، فإن الفجوة بين القروض ذات السعر الثابت والقروض ذات المعدلات المتغيرة قد أغلقت عملياً. اعتبارًا من أبريل 2019 ، كان متوسط ​​سعر الفائدة على مستوى البلاد للرهن الثابت لمدة 30 عامًا 4.03٪ ، وفقًا لموقع bankrate.com. وكان معدل قرض قابل للتعديل قابلة للمقارنة 4.02 ٪. هذا الأخير هو ما يسمى "5/1 ARM" ، مما يعني أن السعر لا يزال ثابتًا لمدة خمس سنوات على الأقل ومن ثم يمكن تعديله للأعلى سنويًا بعد ذلك.

إعتبارات خاصة

يظل المبلغ المدفوع مقابل قرض الدفع الثابت هو نفس الشهر بعد شهر ، لكن نسبة رأس المال والفائدة تتغير كل شهر. تتكون الدفعات الأولى من فائدة أكبر من الفائدة. شهرًا بعد شهر ، تنخفض قيمة الفائدة المدفوعة تدريجياً بينما يزداد رأس المال المدفوع. وهذا ما يسمى إطفاء القرض.

يستخدم المصطلح في صناعة القروض السكنية للإشارة إلى المدفوعات بموجب الرهن العقاري ذي السعر الثابت والتي يتم فهرستها على مخطط إطفاء مشترك. على سبيل المثال ، فإن الأسطر القليلة الأولى من جدول الإطفاء الخاص برهن عقاري ثابت لمدة 250 عامًا لمدة 30 عامًا مع معدل فائدة 4.5٪ يشبه الجدول أدناه.

شهر	شهر 1	شهر 2	الشهر 3
المبلغ الإجمالي	$ 1،266.71	$ 1،266.71	$ 1،266.71
المالك	$ 329.21	$ 330.45	$ 331.69
فائدة	$ 937.50	$ 936.27	$ 935.03
مجموع الفوائد	$ 937.50	$ 1،873.77	$ 2،808.79
رصيد القرض	$ 249،670.79	$ 249،340.34	$ 249،008.65