يشير الاختيار العكسي عمومًا إلى أي موقف لا يمتلك فيه أحد الأطراف في العقد أو التفاوض ، مثل البائع ، معلومات ذات صلة بالعقد أو التفاوض لا يملكها الطرف المقابل ، مثل المشتري. تقود هذه المعلومات غير المتماثلة الطرف الذي يفتقر إلى المعرفة ذات الصلة إلى اتخاذ القرارات التي تتسبب في معاناته من الآثار الضارة.
في صناعة التأمين ، يشير الاختيار السلبي إلى المواقف التي تقوم فيها شركة التأمين بتوسيع نطاق التغطية التأمينية لمقدم الطلب الذي تكون مخاطره الفعلية أعلى بكثير من المخاطر المعروفة من قبل شركة التأمين. تعاني شركة التأمين من آثار ضارة من خلال تقديم تغطية بتكلفة لا تعكس بدقة التعرض الفعلي للمخاطر.
الماخذ الرئيسية
- يشمل الاختيار السلبي في صناعة التأمين على مقدم الطلب الحصول على تأمين بتكلفة أقل من المستوى الحقيقي للخطر. الدخان الذي يحصل على التأمين باعتباره غير مدخن هو مثال على الاختيار السلبي للتأمين. لدى شركات التأمين ثلاثة خيارات للحماية من الاختيار السلبي ، بما في ذلك تحديد عوامل الخطر بدقة ، وجود نظام للتحقق من المعلومات ، ووضع حدود على التغطية.
تغطية التأمين والأقساط
توفر شركة التأمين تغطية تأمينية استنادًا إلى متغيرات المخاطر المحددة ، مثل عمر حامل الوثيقة والحالة الصحية العامة والوظيفة ونمط الحياة. يتلقى حامل البوليصة تغطية ضمن معايير محددة مقابل دفع قسط التأمين ، وتكلفة دورية بناءً على تقييم مخاطر شركة التأمين لحامل البوليصة من حيث احتمال قيام حامل البوليصة بتقديم مطالبة والمبلغ المحتمل بالدولار للمطالبة المقدمة.
يتم فرض أقساط أعلى على الأفراد المعرضين للخطر. على سبيل المثال ، يتم فرض رسوم أعلى بكثير على الشخص الذي يعمل كسائق سيارة سباق مقابل تغطية التأمين على الحياة أو التأمين الصحي مقارنة بالشخص الذي يعمل كمحاسب.
أمثلة على الاختيار العكسي
يحدث الاختيار العكسي لشركات التأمين عندما يتمكن مقدم الطلب من الحصول على تغطية بأقساط أقل مما قد تفرضه شركة التأمين إذا كانت على علم بالمخاطر الفعلية المتعلقة بمقدم الطلب ، وعادةً ما يكون ذلك نتيجة لحجب مقدم الطلب المعلومات ذات الصلة أو تقديم معلومات خاطئة تحبط فعالية نظام تقييم مخاطر شركة التأمين.
تتراوح العقوبات المحتملة لإعطاء معلومات خاطئة عن عمد على طلب تأمين من الجنح إلى الجنايات على مستوى الولايات والمستوى الفيدرالي ، لكن الممارسة تحدث رغم ذلك. ومن الأمثلة الرئيسية على الاختيار السلبي فيما يتعلق بتغطية التأمين على الحياة أو التأمين الصحي ، المدخن الذي نجح في الحصول على تغطية تأمينية باعتباره غير مدخن. التدخين هو أحد عوامل الخطر الرئيسية المحددة للتأمين على الحياة أو التأمين الصحي ، لذلك يجب على المدخن دفع أقساط أعلى للحصول على نفس مستوى التغطية مثل غير المدخنين. من خلال إخفاء اختيارهم السلوكي للتدخين ، يقود مقدم الطلب شركة التأمين لاتخاذ قرارات بشأن التغطية أو تكاليف الأقساط التي تتعارض مع إدارة شركة التأمين للمخاطر المالية.
مثال على الاختيار السلبي في توفير التأمين على السيارات هو الموقف الذي يحصل فيه مقدم الطلب على التغطية التأمينية على أساس توفير عنوان الإقامة في منطقة ذات معدل جريمة منخفض للغاية عندما يكون مقدم الطلب يعيش بالفعل في منطقة ذات معدل جريمة مرتفع للغاية. من الواضح أن خطر تعرض سيارة مقدم الطلب للسرقة أو التخريب أو التلف بأي طريقة أخرى عندما يكون واقفًا في منطقة شديدة الجريمة أكبر بكثير مما لو كانت السيارة متوقفة بانتظام في منطقة منخفضة الجريمة. قد يحدث الاختيار السلبي على نطاق أصغر إذا ذكر مقدم الطلب أن السيارة كانت متوقفة في مرآب السيارات كل ليلة عندما تكون واقفة بالفعل في شارع مزدحم.
شركات التأمين مقابل الاختيار السلبي
نظرًا لأن الاختيار السلبي يعرض شركات التأمين لمخاطر عالية لا تتلقى لها تعويضًا مناسبًا في شكل أقساط ، فمن الضروري لشركات التأمين أن تتخذ جميع الخطوات الممكنة لتجنب مواقف الاختيار السلبية.
هناك ثلاثة إجراءات رئيسية يمكن لشركات التأمين اتخاذها لحماية نفسها من الاختيار السلبي. الأول هو التحديد الدقيق لعوامل الخطر وتحديد كميتها ، مثل خيارات نمط الحياة التي تزيد أو تقلل من مستوى مخاطر مقدم الطلب. والثاني هو أن يكون هناك نظام يعمل بشكل جيد للتحقق من المعلومات المقدمة من مقدمي طلبات التأمين. والخطوة الثالثة هي وضع حدود ، أو سقوف ، على التغطية ، المشار إليها في الصناعة كحدود إجمالية للمسؤولية ، والتي تضع سقفًا على إجمالي المخاطر المالية لشركة التأمين. تضع شركات التأمين ممارسات وأنظمة قياسية لتنفيذ الحماية من الاختيار السلبي في جميع هذه المجالات الثلاثة.
