الانسحاب المبكر من 401 (ك)

جدول المحتويات

• التعامل مع الديون
• خسارة على 401 (ك)
• يتدحرج
• مخاطر الانقلاب
• الخط السفلي

من الطبيعي أن تقلق بشأن الضغوط المالية الناجمة عن سنوات التقاعد لدينا. لذلك ، بالنسبة لموظف في إحدى الشركات ، يمكن أن تبدو خطة 401 (k) بمثابة هبة من السماء. يساعد البرنامج ، الذي يبلغ من العمر 35 عامًا ، العمال على التخفيف من وطأة سنوات الشفق من خلال منحهم الحق في تأجيل جزء من تعويضهم إلى حساب 401 (ك) دون الحاجة إلى دفع ضرائب عليه. لا عجب إذن ، في أن 401 (ك) أصبحت الشكل الأكثر شعبية للخطة التي يرعاها صاحب العمل في الولايات المتحدة.

واحدة من أعظم مزايا الحفاظ على 401 (ك) هو ما يحب المتخصصون في صناعة الاستثمار تسميته "صاحب العمل". يشير هذا المصطلح إلى مقدار المال الذي تسهم به شركتك في حساب التقاعد. معظم الشركات تطابق مساهمات الموظف ، الدولار مقابل الدولار ، وتصل إلى نسبة معينة. اعتبارًا من عام 2020 ، فإن أقصى ما يمكن أن يساهم به الموظف في 401 (ك) هو 19500 دولار (ارتفاعًا من 19000 دولار في عام 2019) ، على الرغم من أن الرقم قد يتغير نظرًا لتعديله في كثير من الأحيان للتضخم. يُسمح للموظفين الذين يبلغون من العمر 50 عامًا فما فوق بتقديم مساهمات إضافية تصل إلى 6500 دولار ، بزيادة عن 6000 دولار في عام 2019

هناك الصيد ، ولكن. إذا بدأت في سحب الأموال قبل بلوغك سن 59.5 ، فقد تواجه عقوبة بنسبة 10 ٪. يتعين على الشخص بدء سحب الأموال من 401 (ك) بحلول 1 أبريل من العام بعد بلوغه سن 70.5 ؛ يشار إلى هذه السحوبات على أنها الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (RMDs).

يعتمد ملايين الأشخاص على هذه البيضة العش لمساعدتهم خلال سنوات التقاعد. ولكن ماذا لو كانت الحياة الواقعية بحاجة إلى التدخل - مثل مدفوعات الرهن العقاري ، أو ديون التعليم الجامعي للطفل أو ديون بطاقات الائتمان - ويجب على صاحب الحساب سحب الأموال من 401 (ك)؟ يستهجن خبراء الاستثمار عمومًا بشأن عمليات السحب المبكرة ، ولكن هل هناك وقت يمكن فيه سحب أموال من هذا الاستثمار المعفي من الضرائب؟

التعامل مع الديون

في حين أن كل مستثمر مختلف ، يشير المهنيون الماليون إلى أن الكثير من الناس يجدون أنفسهم في مواقف مماثلة.

تستشهد كارول هوفمان ، المستشارة الرئيسية في Clear Perspectives Financial Planning ، في Blue Ash ، أوهايو ، التي تدير 55 مليون دولار من أصول العملاء ، بمثال على شخص "يجب أن يسحب" الأموال من 401 (ك). عميل هوفمان متزوج ويعمل زوجها مع خطة التقاعد. لديها معاش تقاعدي يبلغ حوالي 6000 دولار في الشهر و 401 (ك) تحتوي على 60،000 دولار.

ما يجعل وضع العميل مقنعا هو أنها ستترك صاحب عملها في وقت تواجه هي وزوجها تحديا ماليا شاقا. يلاحظ هوفمان أن هذين الزوجين قد تكبدتا "ديونًا كبيرة". يتعلق الأمر إلى حد كبير بالمصروفات التي ينطوي عليها إرسال أبنائهم الثلاثة إلى الكلية بالإضافة إلى مبلغ 25000 دولار الذي جمعوه من ديون بطاقات الائتمان.

وقال هوفمان: "لقد أوصينا هذا العميل بسحب كامل 401 (ك) وسداد الديون". "العميل لم يكن يعلم أن مصلحة الضرائب تسمح بسحب 401 (ك) في سن 55 بعد انتهاء الخدمة."

لدى هوفمان حذر آخر ليقدمه: "يميل الأشخاص الذين يتكبدون الكثير من الديون إلى القيام بذلك مرارًا وتكرارًا ، لذلك لا يمكننا التوصية بهذه الاستراتيجية إلا إذا كنا نعمل معهم للتخطيط لإنفاقهم وزيادة مدخراتهم. نحن نقطع بطاقات الائتمان الخاصة بهم."

خسارة على 401 (ك)

الأشخاص الذين لا يحتفظون بخطة 401 (k) قد ينتهي بهم الأمر إلى أسفهم للإهمال. قبل أن يبلغ الستين من عمره ، أعرب جو نوسيرا ، كاتب العمود في صحيفة نيويورك تايمز ، عن أسفه لمأزقه في مقال له في أبريل 2012 عندما قام بتقييم حياته: "الشيء الوحيد الذي لم أتعامل معه في قائمة التحقق من المهام الخاصة بي هو التقاعد. لقد كتب: "لا أخطط للتقاعد. بشكل أكثر دقة ، لا أستطيع تحمل التقاعد. خطتي 401 (ك) ، التي كان من المفترض أن تتولى رعايتي ، هي في حالة يرثى لها". ظروف غير متوقعة ، مثل الطلاق وانفجار فقاعة دوت كوم في عام 2000 عملت على خفض نوسيرا 401 (ك) في نصف مرتين.

يتدحرج

بعض المستثمرين يرغبون في الحصول على بديل عن 401 (ك) مع تحقيق وفورات ضريبية.

أخذ الأموال من 401 (ك) و "تحويلها" إلى حساب التقاعد الفردي (IRA) يوفر مزايا ضريبية أيضًا. يقول Hildy Richelson ، رئيس مجموعة Scarsdale Investment Group ، التي تملك أصولاً بقيمة 242 مليون دولار ، "يجب على الأفراد تحويل 401 (ك) إلى حساب IRA موجه ذاتيًا وشراء سندات فردية عالية الجودة لتمويل تقاعدهم ، ثم قادرون على إدارة أصول التقاعد الخاصة بهم ".

يقول فيليب كريستنسون ، المحلل المالي المعتمد والمالك المشارك لـ "إذا لم تعد مع صاحب العمل ولكن لم يتم نقل الرقم 401 (ك) الخاص بك على الإطلاق ، فيجب عليك التفكير في تحويل الأصول إلى حساب آخر مؤهل مثل الجيش الجمهوري الايرلندي". فيليب جيمس المالية في بليموث ، مينيسوتا. "من المحتمل أن يكون لديك العديد من خيارات الاستثمار وخيارات التكلفة المنخفضة أكثر من عرض خطة 401 (k) القديم."

في الوقت نفسه ، يحذر كريستنسون المستثمرين من أنه "في بعض الحالات ، قد تتضمن خطتك 401 (ك) استثمارًا لن تتمكن من الوصول إليه خارج خطتك ، مثل الحساب الرئيسي المضمون." في هذه البيئة منخفضة السعر ، رأيت هذه الأنواع من الصناديق تقدم أسعارًا جذابة دون فقدان رأس المال ".

مخاطر الانقلاب

قبل أن يمرر الأشخاص أموالهم 401 (ك) إلى الجيش الجمهوري الايرلندي ، يجب عليهم النظر في العواقب المحتملة. "النظر في التكاليف داخل الأموال 401 (ك) مقابل التكلفة الإجمالية للجيش الجمهوري الايرلندي ،" بما في ذلك رسوم المستشار والعمولات ، ويحث تيري براثر ، وهو مخطط مالي في إيفانسفيل ، إنديانا.

يثير Prather سيناريو آخر جدير بالملاحظة. "تتطلب المادة 401 (ك) عادةً تسمية الزوج باعتباره المستفيد الرئيسي من حساب معين ما لم يوقع الزوج على تنازل مقدم من مسؤول الخطة. الجيش الجمهوري الايرلندي لا يتطلب موافقة الزوج على تسمية شخص آخر غير الزوج باعتباره المستفيد الرئيسي. إذا كان أحد المشاركين يخطط للزواج مرة أخرى قريبًا ويريد تسمية شخص آخر غير الزوجة الجديدة كمستفيد - ربما يكون الأطفال يشكلون زواجًا مسبقًا ، فربما يكون الانتقال المباشر إلى الجيش الجمهوري الايرلندي أمرًا مرغوبًا فيه."

يؤكد مستشارو الاستثمار على أنه يجب على الأشخاص الخروج من الرقم 401 (ك) فقط عندما يرون أنه ضروري للغاية واستنفاد جميع الخيارات الأخرى. تذكروا أنهم ، في المقام الأول ، حساب موجه نحو التقاعد.

من الحكمة استشارة خبير استثمار قبل اتخاذ مثل هذا الإجراء الدرامي. وأشار واين تيتوس الثالث ، الذي يملك AMDG في بليموث ، ميشيغان ، إلى أن "العديد من الموظفين ، أثناء خروجهم من عملهم من خلال التقاعد أو تغيير الوظيفة ، يسعون بحق إلى الحصول على مشورة من المتخصصين الماليين". "قد تشمل هذه مجموعة من المهن ، من وكلاء التأمين والوسطاء ومعدّي الضرائب أو محاسبين قانونيين."

الخط السفلي

يشير الخبراء إلى أن 401 (ك) التي يتم استثمارها بالكامل في الأسهم يمكن أن تتوقع تحقيق عائد سنوي يبلغ حوالي 9 إلى 10٪. يشددون على أن الاستثمارات البديلة قد توفر عائدات أكبر على المدى القصير. ولكن يجب اعتبار 401 (ك) كملاذ آمن ، بأي ثمن. يجب ألا تكون المخاطرة جزءًا من معادلة الاستثمار هنا.