ما هو حكم القصور
حكم النقص هو حكم صادر عن محكمة ضد المدين بالتقصير في قرض مضمون ، مما يشير إلى أن بيع عقار لتسديد القرض لم يغط الدين المستحق بالكامل. هو في الغالب امتياز يوضع على المدين للحصول على المزيد من المال.
كسر أسفل الحكم النقص
يرتبط معظمها مع حبس الرهن العقاري ، يمكن أن ينطبق المبدأ القانوني لحكم العجز على أي قرض مضمون حيث تبيع الممتلكات بأقل من مبلغ القرض المستحق ، مثل قرض السيارة.
تم تصميم الرهون العقارية المنزلية لتجنب احتمال النقص من خلال مطالبة المقترضين بتسديد المدفوعات ، ومن خلال إسناد القروض إلى القيمة المقدرة للعقار. من الناحية النظرية ، تضمن تلك الضمانات أن المقرض يمكنه بيع العقار لاسترداد القرض. ولكن في حالة حدوث تباطؤ في العقارات مثل ما حدث بعد انهيار السوق في عام 2008 ، يمكن أن تنخفض قيمة المنازل دون قيمة القرض المستحق.
على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك منزلًا ، تم شراؤه مقابل 300000 دولار مع معدل فائدة 4٪ بما في ذلك 30،000 دولار كدفعة مقدمة. المقترض الافتراضي على القرض 270،000 دولار بعد عامين ، وترك الرصيد الرئيسي من 256،000 دولار. يبيع البنك المنزل بمبلغ 245،000 دولار ، ثم يسعى إلى إصدار حكم ضد المقترض بمبلغ 11000 دولار.
شريط عالي لأحكام القصور
العديد من الدول تحظر أحكام القصور بعد حبس الرهن. عندما يُسمح لهم بذلك ، يجب أن يُظهر المقرضون عمومًا من خلال قوائم وتقييمات قابلة للمقارنة أن سعر البيع عادل. يمنع هذا الإجراء أي بنك من قبول عرض كرة منخفضة وطلب الرصيد من المقترض. قوانين الدولة ضد مطالبات حكم العجز عادة لا تنطبق على القروض العقارية الثانية مثل قروض الأسهم المنزل.
حتى إذا كان مسموحًا به ، فإن حكم النقص ليس تلقائيًا. لا تنظر المحكمة في الأمر إلا إذا كان المقرض قدم طلبًا أو طلب منحه. إذا لم يقم المقرض بتقديم الطلب ، فستجد المحكمة أن الأموال المكتسبة من العقار المحظور كافية.
إلى جانب عمليات حبس الرهن ، تسمح معظم الولايات بأحكام العجز في ما يسمى البيع على المكشوف ، وذلك عندما يوافق البنك على السماح للمقترض ببيع منزلها بسعر أقل من مبلغ القرض. يمكن أن يحدث هذا البيع المنخفض السعر عندما تنخفض أسعار العقارات ، ويسعى البنك إلى تخفيف خسارته من خلال عملية بيع سريعة ، بدلاً من المرور بحبس الرهن. وبالمثل ، عادةً ما يُسمح بأحكام العجز في معاملة تُعرف باسم الفعل بدلاً من الرهن ، عندما يوافق البنك على اتخاذ سندات الملكية بدلاً من حبس الرهن.
يجوز للمدين الذي يتلقى حكماً بشأن العجز أن يطلب الإعفاء من المقرض أو الدائنين الآخرين ، أو تقديم طلب لإلغاء الحكم أو إعلان الإفلاس ، إذا لزم الأمر. في أي حال ، عندما يتم السماح للمدين "بالتعطيل" عن السداد الكامل للقرض ، يعتبر الدين المغفور دخلًا من مصلحة الضرائب ويخضع للضرائب.
