ما هو تحصيل الديون؟
يشير مصطلح إحالة الدين إلى تحويل الدين ، وجميع الحقوق والالتزامات المرتبطة به ، من دائن إلى طرف ثالث. الاحالة هي نقل قانوني للطرف الآخر ، الذي يصبح بعد ذلك مالك الدين. في معظم الحالات ، يتم إصدار إحالة الديون إلى جامع الديون الذي يتحمل بعد ذلك مسؤولية تحصيل الديون.
الماخذ الرئيسية
- تحويل الدين هو تحويل الدين ، وجميع الحقوق والالتزامات المرتبطة به ، من دائن إلى طرف ثالث (غالبًا ما يكون محصّل ديون). يجوز للشركة التي تقوم بتعيين الدين القيام بذلك لتحسين سيولةها و / أو لتقليل تعرضها للمخاطر يجب إخطار المدين عند تخصيص الديون حتى يعرفوا من يجب عليهم سداد مدفوعاتهم وأين يتم إرسالها. ويخضع جامعو الديون من الأطراف الثالثة لقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA) ، وهو قانون اتحادي تشرف عليه الفيدرالية. لجنة التجارة (FTC).
كيف الديون الاحالات العمل
عندما يقرض الدائن الفرد أو المال التجاري ، فإنه يفعل ذلك بثقة في أن رأس المال الذي يقرضه - وكذلك مدفوعات الفوائد المفروضة على الامتياز - يتم تسديدها في الوقت المناسب. سينتظر المقرض ، أو موسع الائتمان ، لاسترداد جميع الأموال المستحقة وفقًا للشروط والإطار الزمني المنصوص عليه في العقد.
في ظروف معينة ، قد يقرر المقرض أنه لم يعد يريد أن يكون مسؤولاً عن خدمة القرض واختر بيع الديون إلى طرف ثالث بدلاً من ذلك. في حالة حدوث ذلك ، يتم إرسال إشعار الإحالة (NOA) إلى المدين ، المستفيد من القرض ، لإعلامه بأن شخصًا آخر مسئول الآن عن تحصيل أي مبلغ مستحق. يشار إلى ذلك كحالة الديون.
يجب إخطار المدين عندما يتم تعيين الدين لطرف ثالث حتى يعرف من يقوم بتسديد المدفوعات وأين يتم إرسالها. إذا أرسل المدين مدفوعات إلى الدائن القديم بعد تخصيص الدين ، فمن المحتمل ألا يتم قبول المدفوعات. قد يتسبب هذا في تقصير المدين عن غير قصد.
عندما يتلقى المدين مثل هذا الإشعار ، من الجيد عمومًا أن يتحقق من أن الدائن الجديد قد سجل الرصيد الكلي الصحيح والدفع الشهري للديون المستحقة. في بعض الحالات ، قد يرغب المالك الجديد للديون في اقتراح تغييرات على الشروط الأصلية للقرض. إذا اتبع هذا المسار ، فإن الدائن ملزم بإخطار المدين على الفور وإعطائه الوقت الكافي للرد.
لا يزال للمدين نفس الحقوق والحماية القانونية التي يحتفظ بها مع الدائن الأصلي بعد إحالة الدين.
إعتبارات خاصة
يخضع جامعو الديون من أطراف ثالثة لقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA). يقضي قانون FDCPA ، وهو قانون اتحادي تشرف عليه لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) ، بالوسائل والأساليب التي يمكن بها لجامعي الديون من الأطراف الثالثة الاتصال بالمدينين ، والوقت من اليوم الذي يمكنهم فيه الاتصال ، وعدد المرات المسموح لهم بها استدعاء المدينين.
إذا تم انتهاك FDCPA ، فقد يكون المدين قادراً على رفع دعوى ضد شركة تحصيل الديون وجامع الديون الفردي للحصول على تعويضات وأتعاب المحاماة خلال عام واحد. شروط FDCPA متاحة للمراجعة على موقع FTC.
فوائد تحصيل الديون
هناك العديد من الأسباب التي تجعل الدائن قد يقرر تخصيص ديونه لشخص آخر. غالبًا ما يتم استخدام هذا الخيار لتحسين السيولة و / أو تقليل التعرض للمخاطر. قد يكون المقرض في حاجة ماسة إلى ضخ سريع لرأس المال. بدلاً من ذلك ، ربما تكون قد جمعت الكثير من القروض عالية المخاطر وأن تكون حذرة من أن العديد منها قد يتخلف عن السداد. في مثل هذه الحالات ، قد يكون الدائنون على استعداد للتخلص منهم بسرعة مقابل البنسات على الدولار إذا كان ذلك يعني تحسين نظرتهم المالية وإرضاء المستثمرين القلقين. في أوقات أخرى ، قد يقرر الدائن أن الدين قديم جدًا بحيث لا يضيع موارده على المجموعات ، أو يبيعه أو يكلفه بطرف ثالث لاستلام نشاط التحصيل. في هذه الحالات ، لن تقوم شركة بتخصيص ديونها لطرف ثالث.
انتقادات لتخصيص الدين
لقد أثارت عملية تخصيص الديون قدرا كبيرا من النقد ، لا سيما خلال العقود القليلة الماضية. تم اتهام مشتري الديون بالتورط في جميع أنواع الممارسات غير الأخلاقية للحصول على أموال ، بما في ذلك إصدار تهديدات ومضايقة المدينين بانتظام. في بعض الحالات ، وجهت إليهم تهمة ملاحقة الديون التي تم تسويتها بالفعل.
