إذا لم تسمع عن "رهن عقاري" ، فهناك سبب لذلك. يشير المصطلح إلى الرهون العقارية التقليدية ونادراً ما يتم استخدامها إلا بالمقارنة مع عكسه القطبي ، "الرهن العقاري العكسي". فما الطريقة التي تريد أن تذهب بها؟ سواء أكنت تمضي قدمًا أم عكسيًا ، يعتمد ذلك على مكانك في هذه المرحلة من حياتك ، شخصيًا وماليًا.
محتويات
- المخاطر في الرهن العقاري إلى الأمام المخاطر في عكس الرهن العقاري
قبل الذهاب إلى أبعد من ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا فما فوق هم وحدهم المؤهلون للحصول على رهن عقاري ، وأن 62 منهم هم الشباب للحصول على قرض عقاري. كلما كبرت ، زاد المبلغ الذي سيكون البنك على استعداد لإقراضه لك.
ومع ذلك ، فإن كلا من الرهون العقارية للأمام والعكس هي قروض ضخمة بشكل أساسي تستخدم منزلك كضمان - وهي التزامات مالية كبيرة. قد يستخدم الزوجان منزلاً واحداً كضمان إضافي مرتين في العمر ، ويحصلان أولاً على رهن عقاري عند الشراء ، وبعد ذلك بعقود من الزمن ، عكس الرهن العقاري. وإليك كيف يعمل:
- يشتري زوجان ، يبلغ عمر كل منهما حوالي 30 عامًا ، منزلًا به دفعة مقدمة صغيرة. إنهم يعدون بسداد المال بزيادات شهرية صغيرة من الفوائد الرئيسية بالإضافة إلى الفوائد على مدى سنوات. منذ ثلاثين عامًا كانت هي المعيار التقليدي. بعد مرور أكثر من 30 عامًا ، يعيش الزوجان في المنزل نفسه ، بعد أن سددوا الرهن بالكامل. حتى مع مزايا الضمان الاجتماعي مجتمعة ومدخرات التقاعد ، من الصعب تلبية احتياجاتهم ، لذلك يذهبون للحصول على رهن عقاري. لن يدفعوا أي شيء مقدمًا ويحصلون على شيك شهري لتكملة دخلهم. في الواقع ، فهي لا تسدد الرهن العقاري أو الفوائد والتكاليف التي تتراكم على مر السنين. ومع ذلك ، في المستقبل ، يجب على الورثة القيام بذلك ، إما عن طريق بيع منزل العائلة أو بمبلغ مقطوع. (لمزيد من المعلومات ، راجع كيفية تجنب تجاوز الرهن العقاري العكسي)
هذه أمثلة واضحة. الاختلافات لا حدود لها إلى حد كبير ، ولكن هناك مطبات للنظر في كل منها. فمثلا:
المخاطر في الرهن العقاري إلى الأمام
- قد تحصل على سعر فائدة أفضل ، وحفظ مبلغ فائدة كبير مع مرور الوقت إذا ذهبت لمدة 15 سنة أو حتى 10 سنوات الرهن العقاري. يأخذ هذا درجة معقولة من الثقة في أن دخلك ونفقاتك ستبقى ثابتة أو تتحسن في السنوات القادمة. قد تفكر أيضًا في الحصول على رهن عقاري لمدة 30 عامًا ودفع مبالغ إضافية عندما يمكنك ذلك. يمكّنك ذلك من التخلص من ديونك وتقليل مدفوعات الفائدة الإجمالية دون عبء دفع أعلى مطلوب. يعتمد نظام الرهن العقاري على افتراض أن قيمة العقارات تزداد مع مرور الوقت. أثبتت هذه الحقيقة الباطلة عندما انفجرت فقاعة الإسكان في عام 2008 . اعتبارًا من أغسطس 2017 ، كان أكثر من 5.4 مليون منزل أمريكي - حوالي 9.5٪ من جميع المنازل التي بها رهون - لا تزال "تحت الماء بشكل خطير" ، وفقًا لمسح RealtyTrac. وهذا يعني أن أصحابها يجب أن يستمروا في سداد القروض العقارية المتضخمة أو دفع مصارفهم بنسبة 25٪ أو أكثر أعلى من القيمة المقدرة لمنازلهم عند بيعهم. والتوصل إلى مشكلة ، خلال طفرة الإسكان ، أصبح من الشائع لأصحاب المنازل الحصول على "خط ائتمان" ، "استخدام منزلهم كضمان ، بالإضافة إلى قروضهم العقارية. افترض كل من مالكي المنازل ومصرفيهم أن الزيادات الكبيرة في قيمة المنازل ستستمر. عندما جاء التمثال النصفي ، تعثر مالكي المنازل في تحمل الديون المزدوجة ، بسبب الرهن وخط الائتمان. في فبراير 2018 ، أصدرت أتوم داتا سوليوشنز تقريرها السنوي عن نهاية العام للإنفاق على المنازل في الولايات المتحدة 2017 وكشفت أن الخصائص تحت الماء انخفضت بنسبة 0.3 ٪ على أساس سنوي في الربع الرابع من عام 2017 إلى 9.3 ٪ ، وهو أصغر انخفاض على أساس سنوي في حصة العقارات تحت الماء منذ بدأت Attom التعقب في عام 2012.
المخاطر في عكس الرهن العقاري
كما هذا صفحة الحقائق من المجلس الوطني للشيخوخة يظهر ، والرهون العقارية عكس ينظم من قبل الحكومة الفيدرالية من أجل منع المقرضين المفترسة من اقتطاع كبار السن من المواطنين. (لمزيد من المعلومات ، راجع قواعد الحصول على رهن عقاري من قروض إدارة الإسكان الفدرالية .) ومع ذلك ، لا يمكن للحكومة منع كبار السن من خداع أنفسهم. على سبيل المثال:
- يحصل أصحاب المنازل الذين يحصلون على رهن عقاري ذي معدل ثابت على كامل مبلغ القرض عند التسوية ، دون أي قيود على استخدامه. من المتوقع أن يسددوا ديونهم المستحقة وأن يستخدموا أي أموال متبقية لتكملة مصادر الدخل الأخرى. الإغراءات واضحة. إذا كان مالك المنزل يذهب للحصول على قرض عقاري مرن ، فقد يتم الحصول على المال بمبلغ مقطوع أو سنوي شهري أو مزيج من الاثنين معا. إنها أيضًا مرنة تمامًا. أي أموال لم يتم صرفها في التسوية متاحة كخط ائتمان. مرة أخرى ، فإن الإغراء يلوح في الأفق. الدين المتراكم والفائدة على الرهن العقاري العكسي ، بالإضافة إلى التكاليف ، تكون مستحقة عندما يتحرك صاحب الرهن أو يبيع المنزل أو يموت. هذا يعني أنك أو ورثتك يجب أن يسعلوا مبلغًا كبيرًا من المال ، بطريقة أو بأخرى ، وبسرعة. فترة السماح القياسية ستة أشهر.
هناك ملاحظة واحدة صديقة للمستهلكين ، في هذه الأوقات المضطربة: البنك قد لا يطلب دفعة تتجاوز قيمة المنزل. يعوض البنك الخسارة من خلال صندوق التأمين الذي كان أحد تكاليف الرهن العقاري العكسي. والأفضل من ذلك ، تحركت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية ، التي تشرف على برنامج الرهن العقاري المهيمن ، في خريف عام 2017 لدعم صندوق التأمين هذا.
الخط السفلي
إذا كان هذا يبدو أنه يضيف إلى الكثير من المخاطر ، فلا يزال هناك مكافأة كبيرة للعيش في منزل تملكه في عصر لا يستطيع فيه سوى القليل دفع جميع الأموال نقدًا. كل من الرهن العقاري إلى الأمام والرهن العقاري عكس تسمح للكثيرين منا للقيام بذلك ، في مرحلتين رئيسيتين من حياتنا. مسلحين بالحقائق ، وبعض الحس السليم حول الإنفاق ، يمكنك الاستفادة منها بأمان. (لمزيد من المعلومات ، انظر عكس مطبات الرهن العقاري .)
أكمل القراءة
الدليل الكامل لعكس الرهن العقاري
هل أنت مؤهل للحصول على عكس الرهن العقاري؟
عكس أنواع الرهن العقاري
كيفية اختيار عكس خطة سداد الرهن العقاري
عكس الرهن العقاري أو قرض الأسهم الرئيسية؟
أعلى 5 بدائل لعكس الرهن العقاري
5 علامات عكس الرهن العقاري هو فكرة جيدة
5 علامات عكس الرهن العقاري هو فكرة سيئة
كيفية تجنب تجاوز الرهن العقاري الخاص بك عكس
نظرة على تنظيم عكس الرهون العقارية
قواعد للحصول على عكس الرهن العقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية
عكس الرهن العقاري: هل يمكن أن تفقد الأرملة الخاصة بك المنزل؟
حذار من هذه الخدع عكس الرهن العقاري
مطبات عكس الرهن العقاري
