تأمين الرهن العقاري الخاص مقابل تأمين الرهن العقاري: نظرة عامة
تأمين الرهن العقاري الخاص
تأمين الرهن العقاري الخاص
التأمين على الرهن العقاري الخاص هو عبارة عن بوليصة تأمين تستخدم في القروض التقليدية التي تحمي المقرضين من مخاطر التخلف عن السداد والرهن وتسمح للمشترين الذين لا يستطيعون سداد دفعة أولى كبيرة (أو أولئك الذين يختارون عدم ذلك) بالحصول على تمويل عقاري بأسعار معقولة.
تختلف التكلفة التي تدفعها مقابل مؤشر مديري المشتريات بناءً على حجم الدفعة الأولى والقروض ، لكن عادة ما تتراوح بين 0.5 إلى 1 في المائة من القرض.
- تم إنهاؤها (عندما يكون من المقرر أن يصل رصيد القرض الخاص بك إلى 78 في المائة من القيمة الأصلية لمنزلك) بناءً على طلبك لأن حقوقك في المنزل تصل إلى 20 في المائة من سعر الشراء أو القيمة المقدرة (لن يوافق المقرض الخاص بك على إلغاء مؤشر مديري المشتريات فقط إذا كان لديك حقوق ملكية كافية ولديك سجل مدفوعات جيد) تصل إلى منتصف فترة الاستهلاك (قرض لمدة 30 عامًا ، على سبيل المثال ، سيصل إلى نقطة المنتصف بعد 15 عامًا)
هناك أنواع أخرى من مؤشر مديري المشتريات وتشمل مؤشر مديري المشتريات قسط واحد ، حيث يمكنك دفع قسط التأمين على الرهن العقاري مقدما في مبلغ مقطوع واحد إما بالكامل في الختام أو الممولة في الرهن العقاري ، أو مؤشر مديري المشتريات المدفوع للمقرض (LPMI) ، حيث يتم تضمين تكلفة مؤشر مديري المشتريات في سعر الفائدة على الرهن العقاري لحياة القرض.
مستشار البصيرة
ستيف كوبرين ، LUTCF
شركة Steven H. Kobrin ، LUTCF ، Fair Lawn ، NJ
الرهن والتعثر هما الحدثان اللذان يحتاج المقرض إلى حمايته. سأضيف حدثًا ثالثًا يرغب في التأمين عليه عمومًا: وفاة المقترض.
لا تريد البنوك مطاردة الأرامل الحزينة أو الأرامل مقابل المال عندما تموت أزواجهن. غالباً ما يرغبون في الحصول على تأمين على الحياة حتى يتمكن الزوج الباقي من سداد القرض. أنها ليست إلزامية عادة ولكن يتم تشجيع.
العديد من البنوك تعمل في مجال التأمين على الحياة وتوظف أشخاصًا لبيع هذا المنتج. السياسة هي في كثير من الأحيان التأمين على المدى الذي يعكس أداء القرض. ينخفض المبلغ الاسمى أثناء قيامك بالدفع.
هذا يبدو وكأنه مفهوم ممتاز. ومع ذلك ، في غضون 25 عامًا من بيع التأمين على الحياة ، لم أتمكن من رؤية سياسة متناقصة لمدة أقل كلفة من سياسة الأجل المتوسط.
قسط التأمين على الرهن العقاري
من ناحية أخرى ، يعد التأمين على الرهن العقاري (MIP) بمثابة بوليصة تأمين تستخدم في قروض إدارة الإسكان الفدرالية إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20 بالمائة. تقوم إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) بتقييم MIP "مقدمًا" (UFMIP) في وقت الإغلاق أو MIP سنوي يتم حسابه كل عام ويتم دفعه على 12 قسطًا. يعتمد السعر الذي تدفعه مقابل MIP السنوي على طول القرض ونسبة القرض إلى القيمة (LTV). إذا كان رصيد القرض يتجاوز 625500 دولار ، فستكون مدينًا بنسبة أعلى.
بالنسبة للقروض التي تتضمن أرقام حالة قروض إدارة الإسكان الفدرالية التي تم تعيينها قبل 3 يونيو 2013 ، تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية أن تقوم بتسديد مدفوعات MIP الشهرية لمدة خمس سنوات كاملة قبل إمكان إسقاط MIP إذا كانت مدة القرض تزيد عن 15 عامًا ، ولا يمكن إسقاط MIP إلا إذا كان يصل رصيد القرض إلى 78 بالمائة من السعر الأصلي للمنزل - سعر الشراء المذكور في مستندات الرهن العقاري الخاصة بك. إذا كان قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية قد نشأ بعد يونيو 2013 ، فسيتم تطبيق قواعد جديدة. إذا كان معدل ظهور المركبات الخاصة بك هو 90 بالمائة أو أقل ، فستدفع MIP لمدة 11 عامًا. إذا كان معدل التحويلات أطول من 90 بالمائة ، فسوف تدفع MIP طوال مدة القرض.
الماخذ الرئيسية
- إذا قمت بشراء منزل وطردت أقل من 20 في المائة ، فسيقلل المقرض الخاص بك من مخاطره عن طريق مطالبتك بشراء تأمين من شركة PMI قبل التوقيع على القرض. علاوة التأمين على الرهن العقاري هي بوليصة تأمين تستخدم في قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الدفعة الأولى أقل من 20 في المئة. هناك قواعد مختلفة إذا كان قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية قد نشأ بعد يونيو 2013.
