ما هي طريقة سعر الفائدة المقارنة؟
طريقة سعر الفائدة المقارنة هي طريقة لحساب الفرق في التكلفة بين نوعين مختلفين من وثائق التأمين. على وجه التحديد ، يتم استخدام طريقة سعر الفائدة المقارنة لتوضيح الفرق بين تكلفة سياسة الحياة الكاملة والسياسة ذات الأجل المتناقص مع صندوق جانبي.
توفر طريقة معدل الفائدة المقارنة لشركات التأمين المحتملة ووكلائها القدرة على إجراء مقارنات في التكاليف والفوائد عبر هذين النوعين المختلفين من المنتجات. نظرًا لتغير مبالغ الفائدة ، يمكن أن تتغير قيمة المنتجات أيضًا بمرور الوقت ، كما يمكن أن تتغير احتياجات الفرد.
الأساسيات: سياسات الحياة الكاملة مقابل السياسات المتناقصة
تتراكم سياسة مدى الحياة القيمة من قبل شركة تأمين تسدد مدفوعات الأقساط المجدولة بانتظام على هذه السياسة. تتراكم السياسة مع مرور الوقت والتي يمكن استعارتها مقابلها ، وفقًا لشروط وأحكام السياسة الفردية. بمجرد وفاة المؤمن له ، يمكن للمستفيدين تحصيل رصيد السياسة في مخصصات الوفاة الإجمالية ، أو طلب دفعها على شكل أرباح. ويشار إلى هذه الأنواع من السياسات أحيانًا على أنها سياسات دائمة أو تقليدية للتأمين على الحياة.
لا تتراكم القيمة على المدى الطويل مع وجود صندوق جانبي مع قيام المؤمن له بالدفع. بدلاً من ذلك ، تكون السياسة نشطة فقط أثناء إجراء الدفعات ، ويمكن إنهاؤها بدون دفع تعويضات في أي وقت. هذه تستخدم عادة لتغطية الديون على الأصول الكبيرة ، مثل الرهن العقاري ، لقسط شهري أصغر من سياسة حياة كاملة. يتم شراؤها حسب المصطلح ، كما يوحي الاسم.
العالم الحقيقي مثال على طريقة سعر الفائدة المقارنة
وكمثال افتراضي ، خذ شخصًا غير مدخن عمره 30 عامًا يتمتع بصحة جيدة ويريد تغطية 150،000 دولار لمدة ثلاثين عامًا - يمكن أن يتوقع أن يدفع ما يقل عن 100 دولار شهريًا كعلاوة لبوليصة تأمين على الحياة ، لكن هذه السياسة لن تؤدي إلا إلى قم بتغطيته إذا حدثت وفاته خلال فترة الثلاثين سنة من البوليصة (حتى سن 60).
بمجرد انتهاء المدة ، إذا أراد المؤمن له أن يظل مغطى ، فإن المؤمن عليه سيحتاج إلى شراء سياسة جديدة لتغطية مدة جديدة. إذا كان المؤمن عليه يحمل سياسة ال 30 سنة من 30 عامًا ، وحتى سن 60 ، فسيواجهون شراء بوليصة جديدة لمدة 60 عامًا ، مما قد يفتحهم أمام أقساط وقيود متزايدة بشكل كبير.
علاوة على ذلك ، من الأرجح أن يكون وضعه الصحي أكثر خطورة عند بلوغه 60 عامًا من العمر 30 عامًا. إذا أراد مرة أخرى شراء سياسة أخرى مدتها 30 عامًا عند 90 عامًا ، فستكون الأقساط أعلى ، وهي مرتفعة جدًا من المحتمل أنه لن تقدم له أي شركة تأمين تغطية في هذا العصر.
في حالة وجود سياسة حياة كاملة ، ستكون تكلفة المؤمن عليه أكبر قليلاً من 100 دولار في أقساط شهرية تبلغ من العمر 30 عامًا - ربما تصل إلى 1000 دولار أو أكثر شهريًا. لكنه سيغطي حياته بالكامل طالما استمر في دفع القسط الشهري.
غالبًا ما يتم إصلاح أقساط التأمين على سياسات الحياة الكاملة ، وبالتالي لا تتغير على مدى عمر السياسة. من المفترض أن يتوقع المؤمن عليه أن يدفع نفس القسط الشهري الذي دفعه عند سن 30 في سن 75. تتمتع سياسات الحياة الكاملة أيضًا بميزة تراكم القيمة النقدية التي يمكن سحبها أو اقتراضها بمرور الوقت ، في حين أن سياسة الفصل لا تتضمن هذه القيمة المرتبطة بها.
