يمكن استخدام التأمين على الحياة لأغراض عديدة ، مثل استبدال الدخل وتمويل التعليم الجامعي والحفاظ على الثروة. لكن في بعض الأحيان ، عندما تحتاج إلى تأمين على الحياة أكثر من غيرها ، لا يمكنك الحصول عليها بسبب سوء الحالة الصحية. ومع ذلك ، لا تكن سريعًا في القفز على عربة "أنا غير قابل للتأمين". تقدم العديد من شركات التأمين على الحياة سياسات فقط لغير صحية. لماذا ا؟ نظرًا لأن الرعاية الصحية الأفضل ، وتحسين نمط الحياة ، والتقدم في الرعاية الطبية وإجراءات التشخيص المحسنة ، زادت بشكل عام من متوسط العمر المتوقع لأولئك المتقدمين الذين يعانون من إعاقات صحية.
قبل تقديم طلب التأمين على الحياة هذا ، فكر في كيفية تحديد معظم شركات التأمين على ما إذا كانت ستبيع بوليصة لفرد وما هي التكلفة التي سيتقاضونها مقابل حماية التأمين. يمكن أن يساعد التفكير مثل شركة التأمين في الحصول على التغطية التي تحتاجها.
وجهة نظر شركة التأمين لك
العملية التي تتعهد بها شركة التأمين لتقييم ما إذا كان مقدم الطلب غير قابل للتأمين تسمى الاكتتاب. كل شركة التأمين مختلفة إلى حد ما ، ولكن المفاهيم الأساسية هي نفسها. ستنظر الشركة عن كثب في حالتك الصحية الحالية وكذلك الظروف الصحية أو الأمراض أو الأمراض السابقة ، لكن شركة التأمين عمومًا تدرس أيضًا عددًا من العوامل الأخرى ، مثل:
- عمر المؤمن عليه الجنس الطول / الوزن تاريخ صحة الأسرة الغرض من التأمين الحالة الاجتماعية مبلغ التأمين المطبق على تاريخ دخل المهنة للتدخين الهوايات / الأنشطة الخطرة
على وجه التحديد ، ستطلب الشركة سجلاتك الطبية وتطلب منك الخضوع لفحص طبي. إذا كنت تعاني من مرض أو حالة طبية أو إعاقة ، فقد تطلب شركة التأمين أيضًا فحصها من قبل طبيب من اختيارك والذي من المحتمل أن يراجع سجلاتك الطبية.
عملية الاكتتاب للتأمين على الحياة ليست هي نفسها كما هو الحال بالنسبة للتأمين الصحي. هناك بعض الأمراض المزمنة والأمراض التي لا تؤثر على متوسط العمر المتوقع ، لكنها قد تحتاج إلى علاج طبي منتظم. في هذه الحالة ، قد تواجه صعوبة في الحصول على التأمين الصحي من التأمين على الحياة. على سبيل المثال ، تم إصدار التأمين على الحياة للأشخاص الذين يعانون من الربو وأمراض القلب والسرطان وارتفاع ضغط الدم.
إنها لعبة أرقام
بمجرد جمع كل المعلومات ، ستخصص الشركة تصنيفًا لك بصفتك المؤمن له. التصنيف هو مقياس الشركة للمخاطر أو الاحتمال الذي سيتعين عليها دفع مطالبة بالوفاة خلال فترة زمنية محددة. يتم تجميعك مع المتقدمين الآخرين من نفس فئة المخاطر. تشير الشركة إلى أن البعض "سيفوق الاحتمالات" ويفوق متوسط العمر المتوقع ، بينما سيموت آخرون قبل الأوان ، بينما سيموت البعض خلال الفترة الزمنية المتوقعة. بناءً على عوامل الاكتتاب ، كلما زاد احتمال موتك عاجلاً وليس آجلاً ، كلما فرضت الشركة رسومًا إضافية لتغطية تكلفة تمويل الفائدة التي ستدفعها عند وفاتك. إذا قررت الشركة أن خطر دفع مطالبة الوفاة قبل الأوان كبير للغاية ، فستمتنع عن تقديم سياسة.
لكن هذا هو المكان الذي تختلف فيه الشركات. بعض الشركات أكثر تحفظًا في تقييم المخاطر التي تمثلها ، في حين أن البعض الآخر أكثر عدوانية في تقييماتها. هذا هو المكان الذي قد يساعدك على استخدام خدمات أخصائي ضعيف المخاطر.
أخصائي ضعف المخاطر يمكن أن تساعد
أخصائي ضعف المخاطر هو وسيط تأمين على دراية بضمان التأمين على الحياة بشكل عام والمتغيرات التي ستأخذها الشركات في الاعتبار عند تأمين المتقدمين بناءً على مشكلاتهم الصحية الخاصة. باختصار ، يتحدثون لغة شركات التأمين ويمكنهم توجيهك في الاتجاه الصحيح عندما يتعلق الأمر بالعثور على شركة النقل المناسبة للتأمين الذي تريده.
قد يعمل بعض المتخصصين المعرضين لخطر الإصابة بدور المدافعين عنك والتفاوض مع شركات التأمين للحصول على التأمين بأفضل سعر ممكن. في جوهرها ، عليك أن تثبت للشركة أنك لا تتناسب مع فئة المخاطر التي تتوقعها. يمكن أن يساعدك المدافعون عن المخاطر في تقديم قضيتك في أفضل الظروف. إذا كنت تعاني من مشاكل صحية ، ففكر في استخدام المدافعين عن المخاطر الخاصة أو المتخصصين ذوي المخاطر الضعيفة الذين يساعدون في العثور على تغطية تأمينية على حياة ذوي المخاطر المنخفضة.
بعض النصائح المفيدة
فيما يلي بعض النصائح التي ستساعدك في الحصول على التغطية التي تريدها وتحتاج إليها بسعر يمكنك تحمله.
التحدث مع طبيبك
سوف تطلب شركة التأمين من طبيبك سجلاتك الطبية ، لذلك من الجيد التحدث إلى طبيبك عن صحتك وتنبيهه إلى احتمال طلب المؤمن. إذا اعتقد طبيبك أنك تقدمت بشكل إيجابي وأنك تتبع خطة صحية محددة للسيطرة على أو منع الحالة الصحية ، فإن وجود هذا الرأي في السجل الطبي الخاص بك يمكن أن يساعد فقط قضيتك.
اختيار الوقت المناسب
في بعض الأحيان يساعد مرور الوقت كذلك. إذا كنت قد خضعت للعلاج أو الجراحة مؤخرًا ، فكلما طالت فترة بقائك في صحة جيدة بعد العملية ، كلما زادت فرصتك في الشفاء ، مما زاد من العمر المتوقع.
يتسوق في الانحاء
غالبًا ما تتبنى شركات التأمين المختلفة وجهات نظر مختلفة تمامًا عن الأمراض المختلفة ، لذا من الحكمة التسوق. في حين أن إحدى الشركات قد ترفض التغطية بالكامل أو تتقاضى علاوة أعلى بكثير بسبب مرض معين ، فقد تقدم شركة تأمين أخرى تغطية لنفس المرض بتكلفة أقل.
اكتشاف إعادة التأمين
تقدم بعض الشركات التأمين لمقدمي الطلبات ذوي المخاطر العالية لأنهم يتقاسمون التكلفة مع شركة تأمين أخرى (تسمى "إعادة التأمين"). من المرجح أن تؤمن هذه الشركات لك إذا كنت تواجه مشكلات صحية.
الحصول على صحي
أظهر أنك تتخذ خطوات للسيطرة على صحتك أو تحسينها. إن إثبات أنك تمارس الرياضة واتباع نظام غذائي صحي يزيد من فرص العيش حياة أطول ، مما يجعلك أفضل من مخاطر التأمين.
التحقيق في خطط المجموعة
تقدم العديد من الشركات التأمين على الحياة لجميع الموظفين ، بغض النظر عن تاريخهم الصحي. كما تقدم بعض جمعيات الخريجين والمنظمات المهنية التأمين على الحياة على أساس جماعي دون الحاجة إلى الحصول على تأمين بدني.
الخط السفلي
حتى إذا كنت قد رفضت التغطية في الماضي ، فقد تتمكن من الحصول على التغطية الآن. إن فهم وجهات نظر شركات التأمين المحتملة واتخاذ تدابير لإثبات أنك لست المخاطرة التي قد تعتقد أنك قد تحصل على بوليصة التأمين على الحياة التي تحتاج إليها.
