تتضمن تقارير ائتمان الشركات والمستهلكين أغراضاً مماثلة: لإعلام المقرضين المحتملين بجدارة الائتمان الخاصة بك والسماح لهم بتقييم المخاطر التي يتعرضون لها في حالة منحك قرضًا أو بطاقة ائتمان أو تمديد شروط "الدفع لاحقًا" لك أو لشركتك. ومع ذلك ، فإنها تختلف في أنواع المعلومات التي تحتويها وكيفية استخدامها.
تقرير ائتمان المستهلك
عند التقدم بطلب للحصول على الائتمان لأول مرة ، تبدأ مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Experian و TransUnion و Equifax - في تجميع ملف تعريف ائتمان استنادًا إلى أنشطة الائتمان الخاصة بك. يمكن فقط للأشخاص الذين لديهم "غرض مسموح به" ، على النحو المحدد في قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل ، أن يطلبوا تقرير الائتمان الخاص بك. عند قيامهم بذلك ، تقوم المكاتب بإنشاء تقرير يتضمن ما يلي:
- قائمة بحساباتك الائتمانية ، بما في ذلك القروض وبطاقات الائتمان والرصيد المستحق والسداد الشهري الحالي لكل حساب ، مما يدل على أن الحسابات جارية ومدفوعة بشكل صحيح ، أو متأخرة مع عدد الأيام السابقة لقائمة duea للحسابات المغلقة والسجلات العامة للامتيازات والأحكام والإفلاسالمعلومات عن أصحاب العمل السابقين والحاليين للعناوين السكنية
تقوم مكاتب الائتمان بتحليل المعلومات لإنشاء درجة ائتمان ، والتي يستخدمها المقرضون كمقياس لجدارة الائتمان الخاصة بك. على الرغم من أن درجة الائتمان الخاصة بك قد تختلف اختلافًا طفيفًا بين مكاتب الائتمان الثلاثة ، إلا أن الثلاثة جميعهم يستخدمون بشكل عام الطرق والخوارزميات القياسية التي وضعتها شركة Fair Isaac Corporation ، والتي تولد درجاتك فيكو. يحق للمستهلكين بموجب القانون الحصول على واحد تقرير الائتمان مجانا كل عام من كل من مكاتب الائتمان. (يمكنك الوصول إليه على موقع ويب سيكيريديريريبورت.كوم ، الموقع الرسمي.) لا يتم تضمين درجة الائتمان في تقرير الائتمان ويجب الحصول عليها بشكل منفصل.
تقرير الائتمان التجارية
يجب أن تكون الشركات أكثر نشاطًا من المستهلكين لتحديد تاريخ الائتمان الخاصة بهم حتى يتمكنوا من الحصول على الائتمان بشكل منفصل عن الائتمان الشخصي لمالك العمل. بمجرد التأسيس أو LLC اعمال تحصل على رقم تعريف الضريبة الفيدرالية ، يمكن لمكاتب ائتمان الأعمال البدء في تتبع أنشطة الائتمان التجاري وأنشطة الائتمان الأخرى. تحدث معاملات الائتمان التجاري عندما يسمح المورد للمشروع بالدفع لاحقًا. يتم الإبلاغ عن المدفوعات على الائتمان التجاري إلى مكاتب الائتمان التجارية.
يتضمن تقرير ائتمان الأعمال المعلومات التالية:
- معلومات عن خلفية الأعمال ، بما في ذلك الملكية والشركات التابعةشركات المعلومات المالية المصرفية وتاريخ التجارة والتحصيل والأحكام وسجلات الإفلاس
تقوم مكاتب الائتمان التجارية الثلاثة - Equifax و Experian و Dun & Bradstreet - بتوليد درجات ائتمان تجارية من المعلومات ، كما تفعل FICO. على عكس الدرجات الائتمانية للمستهلك ، والتي تستخدم طرقًا وخوارزميات قياسية للتسجيل ، يستخدم كل مكتب من مكاتب الائتمان التجارية طرقًا مختلفة تمامًا لتسجيل مخاطر ائتمان العمل ، بنطاقات درجات مختلفة. على سبيل المثال ، تركز PAYDEX في Dun & Bradstreet على مدى سرعة قيام الشركة بسداد فواتيرها - وهي معلومات مفيدة للبائعين والموردين عندما يمدون شروط التجارة - بينما تتحدث Experian's Intelliscore Plus عن فرصة تخلف عملك بجدية عن فواتيرها في 12 شهرا المقبلة ، شيء المقرضين تريد أن تعرف.
يجب شراء تقارير ائتمان العمل من مكاتب الائتمان و على عكس تقارير ائتمان المستهلك ، فهي عامة ومتاحة لأي شخص يدفع الرسوم. لا يوجد تقرير ائتماني سنوي مجاني عن الأعمال فدرالي للشركات. سيكون عليك الدفع للحصول على نسخة من تقريرك من كل وكالة ، على الرغم من توفر بعض المعلومات المجانية من مواقع الويب مثل CreditSignal.com (لـ Dun & Bradstreet) و Nav.com.
عندما مزيج تقارير الأعمال والائتمان الشخصي
من المهم لأصحاب الأعمال إنشاء ملفات تعريف ائتمان منفصلة لأعمالهم. بدون ملف تعريف ائتمان العمل ، يعتمد المقرضون على ملف تعريف الائتمان الشخصي لمالك النشاط التجاري لتحديد مخاطر الائتمان ، والتي يمكن أن تحد من قدرة الشركة على اقتراض ما يحتاج إليه.
إلى أن يقوم النشاط التجاري بإنشاء ملف تعريف ائتمان تجاري ، سيكون المالك مسؤولاً شخصيًا عن أي التزامات قرض ، حتى إذا كان النشاط التجاري كيانًا قانونيًا منفصلًا. من النادر أن تتمكن شركة جديدة من الحصول على قرض دون ضمان شخصي موقع من مالك الشركة.
يحتاج أصحاب الأعمال إلى اتخاذ خطوات مدروسة لإنشاء وبناء ملفات تعريف ائتمان أعمالهم في أقرب وقت ممكن من تطورهم.
- قم بإنشاء كيان قانوني منفصل للعمل ، مثل S Corp أو شراكة أو LLC. حسابات تجارية منفصلة وحسابات مصرفية شخصية وحفظ السجلات. تقدم بطلب للحصول على رقم DUNS من Dun & Bradstreet. (ستنشئ الملف الخاص بك مع هذا المكتب.) إنشاء حسابات ائتمان تجارية مع الموردين والموردين. الحصول على بطاقة ائتمان تجارية ؛ يمكن أن تبدأ ببطاقة الغاز. إذا كان البنك يقدم بطاقة ائتمان تجارية ، فتأكد من الإبلاغ عن المدفوعات إلى مكاتب ائتمان الأعمال. قم بإجراء جميع المدفوعات في الوقت المحدد. اطلب تقارير ائتمان العمل بانتظام لمعرفة أنه يتم تحديثها بشكل صحيح.
يمكن أن تكون التقارير الائتمانية للأعمال أدوات إدارة مفيدة للغاية. يقدم كل مكتب من مكاتب ائتمان الأعمال خدمات إعداد تقارير متميزة يمكنها تقديم تحليل متعمق لإدارة مخاطر الائتمان والتنبؤ بالأعمال. تعني درجة الائتمان التجارية الجيدة أن نشاطك التجاري سيحصل على التمويل الذي يحتاجه لينمو ، بأسعار فائدة منخفضة ؛ شروط الدفع أكثر ملاءمة من البائعين. وانخفاض الأسعار على بعض التأمين التجاري.
