جدول المحتويات
- فهم 401 (ك) الخطط
- الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية وروث
- التقليدية مقابل روث الجيش الجمهوري الايرلندي
- الجيش الجمهوري الايرلندي سبتمبر
- خطة تحديد الرصيد النقدي
- حساب الاستثمار
أصبحت خطة 401 (ك) ، منذ إنشائها في عام 1978 ، أكثر خطط التقاعد شعبية التي يرعاها صاحب العمل في الولايات المتحدة ، لكن ليس كل العمال لديهم إمكانية الوصول إلى واحدة ، تاركًا لهم البحث عن بدائل للادخار للتقاعد.
إذن ماذا هناك؟ هناك العديد من الخيارات. لكن أولاً ، دعنا نلقي نظرة على كيفية عمل 401 (k).
الوجبات السريعة الرئيسية
- لا يتمتع جميع العمال بإمكانية الوصول إلى 401 (ك) ، وهي خطة تقاعد شعبية برعاية صاحب العمل. وتشمل بعض بدائل المدخرين للتقاعد IRAs وحسابات الاستثمار المؤهلة. تقدم IRAs ، مثل 401 (k) s ، مزايا ضريبية لمدّخري التقاعد. التأهل لخيار روث ، والنظر في الوضع الضريبي الحالي والمستقبلي الخاص بك لاتخاذ قرار بين الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي وروث.
فهم 401 (ك) الخطط
الإعداد بسيط. مع 401 (ك) ، أنت تساهم بأموال قبل الضريبة من شيك الراتب الخاص بك كل شهر. المساهمات معفاة من الضرائب من دخلك السنوي. يتم خصم الأموال تلقائيًا من شيك الراتب الخاص بك واستثمارها في الاستثمارات التي تختارها من خيارات الخطة.
والأفضل هو أن يطابق صاحب العمل نسبة مئوية من مساهماتك ، وهو ما يفعله الكثيرون. يمكنك الحصول على عائدات الاستثمارات عند التقاعد.
هناك حدود لمقدار المساهمة السنوية. اعتبارًا من عام 2020 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 19،500 دولار سنويًا (ارتفاعًا من 19،000 دولار في عام 2019) ويسمح للمدخرين بمبلغ إضافي قدره 6000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر.
في حين أن 401 (ك) يمكن أن تعمل على الطيار الآلي بمجرد الانتهاء من تأسيسها ، هذه ليست فكرة جيدة عادة. على سبيل المثال ، إذا كان راتبك يتضاعف ولا تزال تساهم بنفس المبلغ كل شهر ، فأنت تضع نفسك في وضع غير مؤات بعدم زيادة المساهمات.
بالنسبة لأولئك الذين يبحثون عن بدائل لـ 401 (k) ، فكر في استكشاف الإمكانيات أدناه.
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية وروث
إذا كان صاحب العمل لا يقدم 401 (ك) - أو كنت صاحب عمل حر أو مالك شركة صغيرة - يمكنك فتح حساب التقاعد الفردية (الجيش الجمهوري الايرلندي). تقدم هذه الحسابات أيضًا مزايا ضريبية موجهة نحو التقاعد ، والتي تختلف اعتمادًا على ما إذا كنت تختار الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو روث.
والأفضل من ذلك ، أنه يمكنك التوفير في حساب واحد بالإضافة إلى 401 (ك) ، على الرغم من اعتمادك على دخلك ونوع الحساب الذي تختاره - قد لا تكون مساهماتك قابلة للخصم من الضرائب. حتى في هذه الحالة ، ومع ذلك ، فإن الأموال في حسابك سوف تنمو معفاة من الضرائب حتى التقاعد.
على الرغم من أن كلا من IRAs و 401 (k) يوفران مزايا ضريبية ، إلا أن هناك بعض الاختلافات الرئيسية. مع حساب الاستجابة العاجلة (IRA) ، أقصى ما يمكن أن تساهم به في كل من عامي 2019 و 2020 هو 6000 دولار في السنة (7000 دولار إذا كنت لا يقل عن 50).
بشكل عام ، يكون لدى 401 (k) s و IRA عقوبة سحب مبكر إذا أخذت توزيعات قبل سن 59 ، ولكن هناك استثناءات لهذه القاعدة.
مع الجيش الجمهوري الايرلندي ، العالم هو محار الاستثمار الخاص بك. يمكنك الاستثمار فقط في أي ورقة مالية أو أداة مالية يمكن قياس قيمتها بدقة وبشكل يومي.
ما لا يشمل ذلك هو التأمين على الحياة والمقتنيات. "سيتم تصنيف المقتنيات على أنها أي عمل فني أو معدني أو جوهرة أو مشروبات كحولية أو سجادة أو أثرية أو طابع" ، كما أوضح ريبيكا داوسون ، المستشار المالي في لوس أنجلوس ، كاليفورنيا.
"إن الجيش الجمهوري الايرلندي وسيلة استثمارية كبيرة. ومع ذلك ، فإن أكثر من 85٪ من المستثمرين ليسوا على دراية بجميع المزايا التي يوفرها الجيش الجمهوري الايرلندي. فهو يتيح لك الاستثمار في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة ، لكنه يتيح لك أيضًا يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينجتون ، ماساتشوستس: "الاستثمار في العقارات ، والخيول ، وأسهم الشركات الخاصة ، والامتيازات الضريبية ، والأراضي الزراعية ، والعملات المشفرة ، والامتيازات ، والذهب المادي ، وأكثر من ذلك".
التقليدية مقابل روث الجيش الجمهوري الايرلندي
مثل 401 (ك) ، تأتي IRAs في كلا الإصدارين التقليديين و Roth. هل تريد دفع الضرائب الآن أم لاحقًا؟
مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، يمكنك خصم الاشتراكات من الضرائب الخاصة بك اليوم ، وتدفع فقط ضرائب الدخل عند البدء في الانسحاب - عقود على الطريق.
مع Roth IRA ، لن تحصل على خصم الاشتراكات من فاتورة الضرائب السنوية ، ولكن بمجرد البدء في السحب ، يصبح كل شيء معفاة من الضرائب. أي نمو معفاة من الضرائب ، أيضا. أنت أيضًا متجنّب من الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة عند بلوغك سن 70 ، والتي يتم تكليفها ب IRAs التقليدية و 401 (k) s.
عند اتخاذ قرار بين الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، يتعين عليك أن تسأل نفسك عما إذا كنت ستقع في شريحة ضريبية أعلى بمجرد التقاعد ، وما إذا كانت شرائح الضرائب في المستقبل ستشبه أي تشابه لليوم.
الجيش الجمهوري الايرلندي سبتمبر
اعتبارًا من عام 2020 ، لا يمكن أن تتجاوز المساهمات 25٪ من التعويضات للسنة أو 57،000 دولار (ارتفاعًا من 56،000 دولار في عام 2019) ، أيهما أقل.
خطة تحديد الرصيد النقدي
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وناجحة ، لكنك كنت مشغولاً للغاية - أو منخفضة للغاية من المال - لا تفعل الكثير من أجل وضع خطة للتقاعد في وقت مبكر من حياتك ، فلا يزال هناك وقت للقيام بشيء لتأمين مستقبلك. ستتيح لك خطة الفوائد المحددة للرصيد النقدي لعب اللحاق بالركب الفوري للتقاعد.
يشرح Robert R. Schulz ، CFP® ، رئيس Schulz Wealth في مانسفيلد ، تكساس ، الأمر بهذه الطريقة:
يجد الكثير من العاملين لحسابهم الخاص أنفسهم في وقت لاحق في الحياة ذات الدخل المرتفع والقليل جداً لتظهر لهم ذلك في طريق مدخرات التقاعد. الحل المفضل لدي لمثل هذا الشخص هو خطة استحقاقات محددة للرصيد النقدي ، حيث يمكن أن تصل المساهمة السنوية في عام 2020 إلى 230،000 دولار (ارتفاعًا من 225،000 دولار في 2019).
حساب الاستثمار
أخيرًا ، هناك حسابات استثمار قديمة منتظمة. يمكنك فتح حساب في مؤسستك المالية المفضلة و "المساهمة" بقدر ما تريد ، أو يمكنك. سيتم فرض ضريبة على أي ربح ، سواء كان ذلك من التقدير أو أرباح الأسهم ، على أنه مكاسب رأسمالية طويلة الأجل طالما أن الاستثمارات محتجزة لأكثر من عام. هذا يعني على الأرجح أنك ستدفع معدلًا أقل مما تدفعه على الدخل العادي.
يشرح دانييل شوت من Credo Wealth Management في دنفر ، كولورادو ، هذا الموقف على النحو التالي:
على الرغم من أن المساهمة في 401 (k) أو التقليدية أو Roth IRA لها فوائد كبيرة ، مثل الضرائب المؤجلة أو النمو الخالي من الضرائب ، فقد تمنعك الحدود السنوية من استثمار رأس مال كافٍ للتمتع بإيرادات تقاعد كافية في وقت لاحق. يمكن أن يؤدي إكمال حساب التقاعد بحساب خاضع للضريبة يتم استثماره في صندوق أسهم مناسب وتخصيص صندوق السندات إلى شحن خطتك المالية ودعم النتيجة المرجوة.
إذا كنت منضبطًا بما يكفي للتخلص من المستويات المنخفضة التي لا مفر منها والتنفس بعمق أثناء أعلى المستويات ، فقد يكون حساب الاستثمار القياسي هو السبيل لتحقيق ذلك. لكنهم يأخذون كثيرا من الجهد للحفاظ على وكنت قد مدين أرباح رأس المال على نمو الدخل.
