ما هو سوء الائتمان؟
يشير سوء الائتمان إلى التاريخ السيئ للشخص في دفع فواتيره في الوقت المحدد واحتمال فشله في سداد المدفوعات في الوقت المناسب في المستقبل. غالبا ما ينعكس في درجة الائتمان منخفضة. يمكن للشركات أيضًا الحصول على ائتمان سيئ استنادًا إلى تاريخ الدفع والوضع المالي الحالي. سيجد الشخص (أو الشركة) الذي يعاني من سوء الائتمان صعوبة في اقتراض الأموال ، خاصة بأسعار فائدة تنافسية ، لأنها تعتبر أكثر خطورة من المقترضين الآخرين.
الماخذ الرئيسية
- يُعتبر الشخص يعاني من سوء ائتمان إذا كان لديه تاريخ في عدم دفع فواتيره في الوقت المحدد أو مدينًا بأموال كثيرة. وغالبًا ما ينعكس ائتمان الرصيد على أنه درجة ائتمان منخفضة ، وعادة ما يكون ذلك تحت 580 بمقياس 300 إلى 850. الأشخاص الذين لديهم سيجد سوء الائتمان صعوبة في الحصول على قرض أو الحصول على بطاقة ائتمان.
أشياء غير متوقعة تخفض نقاط الائتمان الخاصة بك
فهم سوء الائتمان
سيكون لدى معظم الأميركيين الذين اقترضوا أموالًا أو اشتركوا للحصول على بطاقة ائتمان من أي وقت مضى ملف ائتمان في واحد أو أكثر من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة ، Equifax و Experian و TransUnion. تُستخدم المعلومات الموجودة في هذه الملفات ، بما في ذلك مقدار الأموال التي تدين بها وما إذا كانت تدفع الفواتير في الوقت المحدد ، لحساب درجة الائتمان الخاصة بهم ، وهو رقم يُقصد به أن يكون دليلاً على جدارة الائتمان الخاصة بهم. الدرجة الائتمانية الأكثر شيوعًا في الولايات المتحدة هي درجة FICO ، التي سميت باسم Fair Isaac Corporation ، التي ابتكرت ذلك.
تتكون درجة FICO من خمسة عناصر رئيسية:
- 35 ٪ - تاريخ الدفع. يعطى هذا أعظم وزن. إنه يشير ببساطة إلى ما إذا كان الشخص الذي حصل على درجة FICO يتم دفع فواتيره في الوقت المحدد. يمكن أن يفوتك بضعة أيام فقط ، على الرغم من أنه كلما تأخر سداد الدفعة ، كان الأسوأ في الاعتبار. 30 ٪ - المبلغ الإجمالي المستحق للفرد. ويشمل ذلك الرهون العقارية وأرصدة بطاقات الائتمان وقروض السيارات وأي فواتير في المجموعات وأحكام المحكمة وغيرها من الديون. ما هو مهم بشكل خاص هنا هو نسبة استخدام الشخص للائتمان ، والتي تقارن مقدار الأموال المتاحة لديهم للاقتراض (مثل الحدود الإجمالية لبطاقات الائتمان الخاصة بهم) ومقدار المبلغ المستحق عليهم في أي وقت معين. يمكن أن يكون معدل استخدام الائتمان المرتفع (على سبيل المثال ، أعلى من 20٪ أو 30٪) إشارة خطر ويؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان. 15 ٪ - طول تاريخ الائتمان للشخص. 10 ٪ - مزيج من أنواع الائتمان. يمكن أن يشمل ذلك القروض العقارية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان. 10 ٪ - الائتمان الجديد. يتضمن ذلك ما قام به شخص ما مؤخرًا أو تقدم بطلب للحصول عليه.
أمثلة على سوء الائتمان
تتراوح نتائج FICO من 300 إلى 850 ، وتقليديًا ، يُعتبر المقترضون الذين لديهم درجات 579 أو أقل لديهم ائتمان سيئ. وفقًا لـ Experian ، من المرجح أن يصبح حوالي 62٪ من المقترضين الذين سجلوا عشرات أو أقل من 579 متأخرين بشكل كبير عن قروضهم في المستقبل.
يتم تصنيف النتائج بين 580 و 669 على أنها عادلة. تقل احتمالية أن يصبح هؤلاء المقترضون متأخرين بشكل كبير عن القروض ، مما يجعلهم أقل مخاطرة في الإقراض من أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية سيئة. ومع ذلك ، قد يواجه حتى المقترضين ضمن هذا النطاق أسعار فائدة أعلى أو يواجهون صعوبة في تأمين القروض ، مقارنة بالمقترضين الذين هم أقرب إلى علامة 850 العليا.
كيفية تحسين سوء الائتمان
إعداد المدفوعات التلقائية عبر الإنترنت
يمكنك القيام بذلك لجميع بطاقات الائتمان والقروض الخاصة بك ، أو على الأقل الحصول على قوائم تذكير البريد الإلكتروني أو النص المقدمة من المقرضين. سيساعد هذا في ضمان دفع الحد الأدنى في الوقت المحدد على الأقل كل شهر.
احذر من "الحلول السريعة" المعلن عنها لدرجة الائتمان الخاصة بك. فيكو يحذر من أنه لا يوجد شيء من هذا القبيل.
سداد ديون بطاقات الائتمان
قم بالدفعات أعلى من الحد الأدنى المستحق كلما كان ذلك ممكنًا. حدد هدف سداد واقعي واعمل عليه تدريجياً. إن ارتفاع إجمالي ديون بطاقات الائتمان يؤدي إلى تلف درجة الائتمان الخاصة بك ودفع أكثر من الحد الأدنى المستحق يمكن أن يساعد في رفعها.
تحقق من إفصاحات أسعار الفائدة
توفر حسابات بطاقات الائتمان هذه الإفصاحات. التركيز على سداد الديون أعلى فائدة أسرع. سيؤدي هذا إلى توفير أكبر قدر من النقد ، والذي يمكنك بعد ذلك البدء في تطبيقه على ديون أخرى منخفضة الفائدة.
الحفاظ على حسابات بطاقات الائتمان غير المستخدمة مفتوحة
لا تغلق حسابات بطاقتك الائتمانية غير المستخدمة. ولا تفتح حسابات جديدة لا تحتاجها. كلتا الحركتين يمكن أن تلحق الضرر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
إذا كان سوء الائتمان قد جعل من الصعب عليك الحصول على بطاقة ائتمان عادية ، ففكر في التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة. إنها تشبه بطاقة السحب الآلي ، حيث تتيح لك إنفاق فقط المبلغ المودع عليه. يمكن أن يساعدك الحصول على بطاقة مضمونة وتسديد مدفوعاتها في الوقت المناسب على إعادة بناء تصنيف ائتماني سيء والتأهل في النهاية للحصول على بطاقة عادية. إنها أيضًا طريقة جيدة للشباب من أجل البدء في إنشاء سجل ائتماني.