جدول المحتويات
- عدم وجود حدود على روث الجيش الجمهوري الايرلندي
- حدود الدخل لروث الجيش الجمهوري الايرلندي
- قيود أخرى
- روث 5 سنوات القاعدة
- تحويل إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي
- روث الجيش الجمهوري الايرلندي والضمان الاجتماعي
- الخط السفلي
كلما بدأت في وقت سابق في Roth IRA بشكل أفضل ، إلا أن فتح Roth IRA عندما تكون على مقربة من التقاعد قد يظل منطقيًا في بعض الظروف.
كثير منهم في ذروة كسب سنوات في وقت متأخر من حياتهم المهنية. قد تجد أن لديك أموالاً إضافية متاحة للاستثمار بعد سداد الرهن العقاري وأنهى الأطفال دراستهم الجامعية. سترغب في الاستفادة القصوى من هذه الأموال.
أو ، ربما تدرك ببساطة أن حسابات مدخرات التقاعد الخاصة بك ستظهر. لا تشعر بالسوء: سواء كان ذلك كلفة المعيشة ، أو ضعف أداء الاستثمار ، أو مجرد حدوث أشياء ، يجد كثير من الناس أنهم قد وفروا أقل بكثير مما يحتاجون إليه.
في أي حال ، قد ترغب في القيام بكل ما تستطيع للتعويض عن ذلك بينما لا تزال تحصل على دخل.
سيناريو آخر: لقد غيرت الوظائف ولم يقدم صاحب العمل الجديد خطة تقاعد مثل 401 (ك). الأمر متروك لك لاتخاذ ترتيبات إدارة الأموال.
بالطبع ، إذا كان لديك دين بفائدة عالية أو ليس لديك صندوق للطوارئ ، يجب عليك المساهمة بأي دخل إضافي في تلك الأولويات أولاً. ولكن إذا كنت متروكًا لكلا الحسابين ، فإن المساهمة في Roth IRA في أواخر الخمسينيات والستينيات وما بعدها - على افتراض أنك مؤهل - يمكن أن يكون له معنى كبير.
الماخذ الرئيسية
- أنت لم تبلغ أبدًا من العمر حتى تتمكن من تمويل Roth IRA. عند فتح حساب لاحقًا في Roth IRA ، فهذا يعني أنك لست مضطرًا للقلق بشأن عقوبة السحب المبكر على الأرباح إذا كنت 59 1 / 2. لا يهم عند فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، عليك أن تنتظر خمس سنوات لسحب الأرباح معفاة من الضرائب. روث الجيش الجمهوري الايرلندي مثالية إذا كنت ترغب في تجنب الحد الأدنى المطلوب من عمليات التوزيع و / أو ترك الأموال المعفاة من الضرائب إلى ورثتك.
عدم وجود حدود على روث الجيش الجمهوري الايرلندي
و ، لا ، أنت لست قديمًا جدًا على المساهمة. لا يوجد حد عمري لتقديم مساهمات إلى الجيش الجمهوري الايرلندي روث. هذه إحدى الطرق التي يختلف بها هذا النوع من الحساب عن الأخوة التقليدية في الجيش الجمهوري الايرلندي ، والتي تقطع المساهمات عن عمر 70 عامًا ، سواء كان الفرد لا يزال يعمل أم لا.
31٪
النسبة المئوية لمستثمري Roth IRA الذين تقل أعمارهم عن 40 عامًا
العكس صحيح أيضا: لا يوجد شرط عندما يجب أن تبدأ سحب الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي روث. مرة أخرى ، هذا على عكس الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، الذي يتطلب الحد الأدنى من التوزيعات (RMD) التي تبدأ في سن 70 ، في مبالغ بناءً على متوسط العمر المتوقع ورصيد حسابك.
لذلك ، بمجرد أن تصل إلى السبعينات ، إذا كنت ترغب في مواصلة المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي ، فإن Roth IRA هو خيارك الوحيد إذا كنت لا تزال تعمل. وإذا كنت لا تعمل بدوام كامل ، فإن Roth IRA هو خيارك الوحيد للمساهمة في حساب التقاعد.
علاوة على ذلك ، إذا كنت لا تريد أن تُجبر على سحب الأموال من حساب التقاعد في سن 70½ ، فإن Roth IRA هو خيارك الوحيد.
حدود الدخل لروث الجيش الجمهوري الايرلندي
على الرغم من أنها أقل تقييدًا من الحسابات الأخرى ، إلا أن Roth IRAs ليست بلا حدود تمامًا.
بغض النظر عن عمرك ، يجب أن يكون دخلك أقل من مستوى معين حتى تكون مؤهلاً للمساهمة في Roth. يعتمد هذا المستوى على حالة حفظ الضرائب الخاصة بك. تتوفر تفاصيل السنة الضريبية 2019 والسنة الضريبية 2020 على موقع مصلحة الضرائب.
على سبيل المثال ، في عام 2019 ، إذا كنت متزوجًا من التقديم بشكل مشترك وكان دخلك الإجمالي المعدل (MAGI) أعلى من 203،000 دولار ، فلن تتمكن من المساهمة بأي شيء في Roth IRA في عام 2019. إذا كان المبلغ يتراوح بين 193،000 و 203،000 دولار ، يمكن أن تسهم كمية مخفضة. يمكن للأشخاص غير المتزوجين الذين يزيد دخلهم الإجمالي عن 122000 دولار المساهمة بمبالغ محدودة ومراحل أهلية كلية تبلغ 137000 دولار.
يمكن أن تكون هذه القاعدة المشكله للأشخاص ذوي الأرباح العالية. ولكن هناك استراتيجية للتغلب عليها ، والمعروفة باسم مستتر روث الجيش الجمهوري الايرلندي.
هناك حدود سنوية على المبلغ الذي يمكنك المساهمة في أي نوع من الجيش الجمهوري الايرلندي. في عامي 2019 و 2020 ، يبلغ الحد الأقصى للمساهمة 6000 دولار ، ولكن يمكن لمن هم في سن 50 وما فوق أن يساهموا بمبلغ إضافي قدره 1000 دولار.
قيود أخرى
الشرط الرئيسي للمساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي روث في أي عمر هو الحصول على "الدخل المكتسب". طالما كنت تعمل - سواء بدوام جزئي أو بدوام كامل ، لنفسك أو لشخص آخر - يمكنك المساهمة في روث. ومع ذلك ، لا يمكنك المساهمة بأكثر من المبلغ الذي كسبته في تلك السنة.
يحسب الدخل من مزايا الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية والاستثمارات نحو إجمالي الدخل المعدل (MAGI) وقدرتك على التأهل للحصول على Roth. ومع ذلك ، فإنه لا يعتبر الدخل المكتسب ، وبالتالي لا يمكن المساهمة في روث.
هذا صحيح حتى لو كان أحد الزوجين يعمل فقط ، أو إذا كان الزوجان يعملان ولكن الزوج الواحد كان يكسب أقل من حد المساهمة.
روث 5 سنوات القاعدة والمستثمرين الأكبر سنا
عندما تبلغ من العمر 59 درجة ، يمكنك سحب أرباحك من Roth IRA دون التعرض لصفقة السحب المبكرة بنسبة 10٪. ولكن لا يمكنك فتح أول حساب IRA الخاص بك عن عمر يناهز 58 عامًا والبدء في سحب الأرباح بدون رسوم بعد عام ونصف.
ذلك لأن لدى Roth IRAs ما يسمى بقاعدة 5 سنوات. أي أموال تضعها في روث يجب أن تبقى هناك لمدة خمس سنوات ضريبية إذا كنت تريد أن تكون الأرباح الناتجة عن هذه المساهمة معفاة من الضرائب عند سحبها (وأنت تفعل ذلك).
لا تنطبق هذه القاعدة على كل مساهمة أو على كل حساب. بمجرد تقديم أول مساهمة من Roth IRA وخمس سنوات ضريبية ، فإن أي أرباح تسحبها ستجتاز اختبار الخمس سنوات.
من الواضح أن الأشخاص الأصغر سنًا لا داعي للقلق بشأن قاعدة الخمس سنوات. ولكن إذا فتحت أول Roth IRA في سن 63 ، فحاول الانتظار حتى تبلغ من العمر 68 عامًا أو أكبر لسحب أي أرباح.
لا تحتاج إلى المساهمة في الحساب في كل سنة من تلك السنوات الخمس لاجتياز اختبار الخمس سنوات. يجب أن يكون الحساب نفسه عمره خمس سنوات.
23.4٪
النسبة المئوية للحسابات في قاعدة بيانات الجيش الجمهوري الايرلندي لفائدة منافع الموظفين وهي Roth IRAs
تحويل إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي
هناك طريقة أخرى لتمويل حساب Roth IRA - بغض النظر عن الدخل أو الحالة الزواجية - تتمثل في أخذ بعض أو كل الأموال من نوع مختلف من حساب التقاعد المؤهل ، مثل حساب IRA التقليدي أو 401 (ك) ، وتحويله إلى Roth. تستلزم هذه العملية نقل الأصول من هذا الحساب الآخر إلى Roth IRA ، إما واحد جديد أو واحد موجود.
الآن للحصول على الأخبار السيئة: أنت مدين لضرائب الدخل على المبلغ الذي تقوم بتحويله بمعدل الضريبة الهامشية الخاص بك لتلك السنة.
هل يعقل أن تأخذ الضريبة على التحويل ، حتى لو أخذنا في الاعتبار عمليات السحب المعفاة من الضرائب التي ستحصل عليها لاحقًا؟ يعتمد ذلك على الفئة الضريبية التي أنت الآن فيها وعلى الشريحة الضريبية التي تتوقع أن تكون فيها عند إجراء عمليات السحب.
على سبيل المثال ، دعنا نفترض أنك عاطل عن العمل في الوقت الحالي وأن دخلك لهذا العام سيكون منخفضًا للغاية. يمكن أن يكون معدل الضريبة الهامشية 12٪ فقط. قد يكون الوقت مناسبًا للتحويل لأنه بعد التقاعد ، قد تكون في الشريحة الضريبية بنسبة 24٪ بمجرد إضافة جميع مصادر دخل التقاعد الخاص بك.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي والضمان الاجتماعي
هناك فائدة أخرى تتمثل في المساهمة في Roth IRA بغض النظر عن المدة المتأخرة في اللعبة. لا تعتبر عمليات السحب من Roth دخلاً لأغراض تحديد ما إذا كان يتعين عليك دفع ضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك ، كما هو الحال بالنسبة للسحابات التقليدية IRA و 401 (k).
كما أنها لا تعول على تحديد ما إذا كان دخلك مرتفعًا بدرجة كافية لشحن أقساط الرعاية الطبية أعلى.
يمكن أن يكون فتح Roth IRA وسيلة لزيادة مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك أيضًا. لنفترض أنك لا تزال تعمل عندما تصل إلى الحد الأدنى للسن للبدء في الحصول على تلك الشيكات (أو تحويلات الأموال الإلكترونية). يمكن أن تكون المطالبة بالضمان الاجتماعي في أسرع وقت ممكن بمثابة استراتيجية جيدة إذا مكنتك من الاستثمار أكثر.
قد تكون النتيجة أرباحًا أكبر - حتى أكبر من الانتظار حتى تكبر للمطالبة بمزايا تأمين اجتماعي أكبر وإنفاق الأموال على الفور أو قضاء سنوات أقل لاستثمارها.
هذه ليست استراتيجية مضمونة ، على الرغم من. يعتمد نجاحها على عوائد الاستثمار المستقبلية والأفق الزمني الخاص بك. إذا كنت تتوقع أن يكون دخل التقاعد الخاص بك ضيقًا ، فقد تكون هذه الاستراتيجية مخاطرة كبيرة بالنسبة لك.
القاعدة العامة هي عدم استثمار الأموال في سوق الأوراق المالية التي تتوقع أن تحتاجها في السنوات العشر القادمة.
لكن ضع في اعتبارك أيضًا أنك لن تسحب كل شيء في روث في آن واحد. قد تكون قادرًا على تحمل بعض المخاطر في سوق الأوراق المالية من خلال استثمار الأموال التي لن تحتاج إلى سحبها حتى يبلغ عمرك 70 عامًا أو أكبر.
الخط السفلي
وبينما يعمل الناس لاحقًا في الحياة ويعيشون لفترة أطول ، فقد يبدأون في التشكيك في بعض الحكمة التقليدية المتعلقة بالاستثمار في التقاعد. أحد هذه الافتراضات هو أنها قديمة جدًا بحيث لا يمكنها فتح حساب Roth IRA.
صحيح ، لن يكون لديهم الكثير من الوقت حتى التقاعد لبناء رصيد حساب خالي من الضرائب. هذا لا يعني أن Roth الجيش الجمهوري الايرلندي لا يمكن أن يكون الخيار الأفضل للمستثمر الأكبر سنا. يمكن أن يكون الفتح أو التحويل إلى Roth في الخمسينات أو الستينات من العمر خيارًا جيدًا عندما:
- لم تعد قد ربحت دخلاً من العمل. دخلك مرتفع جدًا بحيث لا يمكنك المساهمة في Roth من خلال القنوات العادية. أنت تريد تجنب RMD. أنت تريد ترك أموال معفاة من الضرائب لورثتك.
