أبل الدفع مقابل محفظة جوجل: كيف تعمل

تلهم العلامات التجارية Apple (AAPL) و Google (GOOG) التفاني الديني تقريبًا في مستهلكيها المخلصين الذين يرون أن المقارنات بين العملاقين التقنيين بمثابة مقارنة بين التفاح والبرتقال. عندما يتعلق الأمر بـ Apple Pay و Google Wallet ، فإن النتائج الأولية التي توصلنا إليها تشير إلى أنها عروض متماثلة في الغالب: يبدو أن Apple Pay أسهل في الاستخدام ، في حين أن محفظة Google Wallet بها بعض الميزات الإضافية. مزيد من الحفر يكشف أن هذا هو حرفيا مقارنة التفاح الأخضر بين الأشخاص!

أساسيات

• Apple Pay و Google Wallet هما نظامان للدفع عبر الأجهزة المحمولة. تم إطلاق ووليت قبل ثلاث سنوات ، ولكن ربما كان أكبر زيادة في الاستخدام والاعتماد في الأسابيع التالية لإطلاق Apple. كلا النظامين يسمحان بالدفع بدون تماس باستخدام تقنية NFC (اتصالات المجال القريب) تطبيقات مختلفة قليلا. أصدرت Apple ، مع التحكم الكامل في أجهزتها ، خدمة Pay فقط على iPhone 6 و iPhone 6 Plus (بالإضافة إلى اثنين من أجهزة iPad وقريباً على Apple Watch) ، وتستخدم تقنية Touch ID الخاصة بها للمصادقة. Google ، على من ناحية أخرى ، تختار نظام مصادقة PIN أكثر تقليدية. هذا يجعل نظام Apple أسهل في الاستخدام ويبرد بدرجة كبيرة في النظر إليه ولكنه يسمح لحل Google بالعمل على الأجهزة القديمة ، بما في ذلك iPhone 5 الخاص بـ Apple! يمكن استخدام كل من Wallet و Pay لعمليات الشراء عبر الإنترنت مباشرةً من تطبيق أو موقع ويب ، تلقائيًا معالجة عملية الخروج بأكملها مع الافتراضات المملوءة مسبقًا وتتطلب فقط التحقق من PIN أو Touch ID لإكمال المعاملة. من وجهة نظر الصناعة ، فإن الإنجاز الأكثر أهمية الذي تحققه أنظمة الدفع بواسطة الهاتف المحمول هو في الأمن ، وهنا Apple و Google على حد سواء دمج بعض الحيل أنيق جدا.

الأمان

لقد كان الاحتيال في بطاقات الائتمان مشكلة كبيرة في الولايات المتحدة حيث تعمل البنوك وتجار التجزئة على ترقية برامجهم الأساسية ، فإن أنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول مثل Pay and Wallet قد تسمح فعليًا للولايات المتحدة أن تقفز إلى مقدمة تأمين الدفع.

في حين أن كلا النظامين يبدو أنهما بنفس القدر من القوة ، فإن الشركتين تتبعان نهجين مختلفين يحددان ما يمكن وما لا يمكن أن تفعله منتجاتهما. بالنسبة للمستهلك ، فإن استخدام Touch ID مقابل PIN Authentication هو الفرق الأكثر وضوحًا ، ولكن خلف الكواليس ، هناك الكثير مما يحدث. الأهم من ذلك هو حقيقة أن لا نظام يكشف عن تفاصيل بطاقة المستخدم للبائع.

مع كلا النظامين ، يتم توفير تفاصيل بطاقة المستخدم مرة واحدة فقط ، أثناء الإعداد الأولي. تعتمد Google دورًا وسيطًا وتحفظ تفاصيل بطاقتك على خوادمها. ثم يصدرون بطاقة افتراضية لجهازك ، وهي بطاقة Google Wallet الافتراضية. عند الدفع ، ينقل الجهاز هذه البطاقة الافتراضية فقط. لا يرى البائع بطاقتك الحقيقية ، وهي محمية بأمان بواسطة خوادم Google الآمنة. عندما يتم فرض رسوم على البطاقة الافتراضية من قِبل البائع ، فإن Google بدورها تتقاضى من بطاقة الخصم أو الائتمان المخزنة الخاصة بك ، كونها الكيان الوحيد الذي يرى بطاقتك الحقيقية من خلال هذه المعاملة.

تستخدم Apple نظامًا مختلفًا يعرف باسم Tokenization. هنا ، عندما يتم تقديم تفاصيل بطاقتك للجهاز ، فإنه يتصل بالبنك المصدر مباشرة وعند التأكيد يتلقى الجهاز ورمز مميز خاص بالبطاقة يسمى رقم حساب الجهاز (DAN) المخزن على شريحة آمنة على الجهاز. تشبه DAN من الناحية الهيكلية رقم بطاقة الائتمان وهي الشيء الذي يتم نقله إلى التاجر عند إجراء أي مدفوعات ، ومصرح به بالطريقة المعتادة مع البنك.

تشعب

هذا التمييز على ما يبدو صغير يجعل كل الفرق. نظرًا لأن Google تعمل كوسيط وتقوم بتخزين تفاصيل بطاقتك على خوادمها الخاصة ، فلا داعي للقلق بشأن عقد أي صفقات مع البنوك ويمكن عملياً إضافة أي بطاقة إلى محفظة Google. في الواقع ، يمكنك حتى إضافة بطاقات الولاء وبطاقات الهدايا إلى محفظتك ، وإرسال واستلام الأموال التي يمكن تخزينها في المحفظة واستخدامها مباشرة دون إشراك البنك الذي تتعامل معه.

في كل طريقة ، يحاول Google Wallet نسخ محفظة حقيقية في العالم الافتراضي. لدرجة أن Google تتعقب معاملاتك ، مع توفير تفاصيل الطلب ، كما لو كنت قد قمت بتعبئة إيصالك في محفظتك. سيتم استخدام هذه البيانات ، كما هو الحال مع جميع البيانات الموجودة على Google ، لعرض الإعلانات التي تهمك والتي تغذي مباشرة في نموذج أعمال Google. تمشيا مع دورها كوسيط ، تقدم Google أمانًا بنسبة 100٪ من خلال سياسة Google Wallet Fraud Protection.

من ناحية أخرى ، تعلن Apple صراحة أنها لن تتعقب معاملاتك أبدًا. في الواقع ، لن تخزن Apple حتى تفاصيل بطاقتك على خوادمها أو على الأجهزة. كل ما تقوم به Apple هو إرسال بطاقتك إلى البنك والمصادقة مع البنك واستلام وتخزين DAN الذي يرسله البنك.

Apple ليست وسيطًا للدفع ، وبدلاً من ذلك تقوم بوضع نفسها كوسيلة للدفع وحدها ، وفقًا لاسمها. في جوهره ، يعد هاتف Apple Pay الذي تم تمكينه بطاقة ائتمان باهظة الثمن ومصنوعة بشكل جميل. واحدة يمكن أن تضيع أو تصبح عديمة الفائدة إذا ماتت بطارية الهاتف.

على الرغم من أن أمان فحص بصمات الأصابع والقدرة على تعطيل الهاتف عن بُعد يوفران قدرًا كبيرًا من الحماية ، إذا تمكن شخص ما من الوصول إلى هاتف "تطبيق الدفع" الخاص بك ، فعليك معالجة المشكلة مع البنك الذي تتعامل معه وليس مع Apple.

هذا النهج يعني أيضًا أنه يجب على Apple التفاوض بشأن الصفقات مع البنوك وجعلها تشترك في ثورة الدفع ، وهي مهمة حدت من عدد البطاقات التي يمكن استخدامها مع Apple Pay في وقت الإطلاق. لا يعني تتبع المعاملات أيضًا أن شركة Apple ليس لديها طريقة لتحقيق الدخل من المستخدم ، وبالتالي فهي تفرض رسومًا لكل معاملة على البنوك التي تتعامل معها ، على الرغم من أن تفاصيل هيكل الرسوم هذه تظل غامضة إلى حد ما.

أسئلة لم تتم الإجابة عليها

تصبح الأمور أكثر إرباكًا عندما يتساءل المرء عن سبب سداد البنوك رسومًا لكل معاملة إلى Apple عندما لا تكلفهم نهج Google شيئًا. ربما تمكنت Apple من إقناعهم بأن مستخدميها سوف يتسوقون أكثر مع Apple Pay ، أو ربما تعتقد البنوك أنهم يكتسبون ميزة حصرية على البنوك التي ليست مع Apple. أو ربما تقوم شركة Apple بعمل أفضل بكثير من Google في تنسيق مختلف أصحاب المصلحة المشاركين في هذه الشبكة المعقدة والمعقدة.

ولكن على الرغم من النفوذ الكبير لشركة آبل ، لم يكن كل شيء جيدًا بعد في عمليات الدفع عبر الهاتف المحمول. أعلن كونسورتيوم من البائعين المعروف باسم Merchant Customer Exchange (MCX) الذي يتضمن ، من بين أمور أخرى ، Rite Aid (RAD) ، CVS (CVS) و Wal-Mart (WMT) ، أنهم لن يعتمدوا Apple Pay أو Google Wallet. بدلاً من ذلك ، فإنهم يعملون على بديلهم الحالي ، CurrentC ، والذي سيوفر لهم مبالغ كبيرة من المال عن طريق فرض رسوم على الحساب المصرفي للعميل مباشرةً بدلاً من دفع رسوم المعاملات لمعالجات الدفع مثل VISA (V) و MasterCard (MA).

لا تقدم Google ولا Apple الكثير إلى البائعين لتبني أنظمتهم ؛ على الرغم من أن نظام CurrentC غير مرتبط في الوقت الحالي ، مما يتطلب من المستخدم التقاط صورة لرمز الاستجابة السريعة لدفعها ، مما يجعل من المستحيل نجاح المستهلكين الفائزين.

الخط السفلي

تدعي Apple Pay أنها "محفظتك بدون المحفظة" ، وهو وصف يناسب في الواقع محفظة Google بشكل أفضل. وتصف محفظة Google نفسها بأنها "طريقة أسهل للدفع" ، وهو ما ينبغي أن تقوله آبل بكل إنصاف. بالنسبة للمستهلك ، يقوم كلا النظامين بإجراء تحسينات طفيفة في الراحة وتحسينات هائلة في الأمان. لكن بالنسبة إلى الصناعة ، لا تزال المقايضات غير واضحة للغاية.