جدول المحتويات
- خلفية صغيرة عن المعاشات
- المعاشات الثابتة
- المعاشات متغير
- المعاشات المفهرسة
- قبل أن تشتري الأقساط
- الخط السفلي
تعد المعاشات أحد الطرق لتوليد دخل مدى الحياة ، مع توفير التقاعد دون القلق من مخاطر السوق ، وترك شيء لعائلتك أو المؤسسة الخيرية المفضلة لديك بعد وفاتك. ومع ذلك ، كما هو الحال مع العديد من المنتجات المالية ، أصبح ما كان مجرد فكرة بسيطة معقدة.
هناك ثلاثة أنواع رئيسية من المعاشات - ثابتة ومتغيرة وفهرسة. سوف تركز هذه المقالة على ما يجب البحث عنه في كل نوع من الأقساط ، وكذلك الأسئلة التي يجب طرحها قبل الاستثمار.
الماخذ الرئيسية
- هناك ثلاثة أنواع من المعاشات السنوية: ثابتة ومتغيرة ومفهرسة. المعاشات السنوية الثابتة خالية من المخاطر وتدفع مبلغًا ثابتًا إما لمرة واحدة أو دفعة مقطوعة أو على أساس شهري أو ربع سنوي أو سنوي. أو تنخفض القيمة اعتمادًا على سعر الفائدة ، ولكن أي أرباح تنمو من الضرائب المؤجلة. ترتبط المعاشات السنوية المرتبطة بأداء مؤشر ، مثل مؤشر S&P 500 ، وتوفر لك عائدًا بناءً على ذلك الأداء ، على الرغم من عدم انخفاضه حد أدنى معين.
خلفية صغيرة عن المعاشات
الأقساط هي منتج استثماري تبيعه شركات التأمين أو المؤسسات المالية الأخرى للاحتفاظ بالأموال ونموها. الأقساط هي في الأساس عقد مكتوب بينك وبين الشركة. عندما تقوم بإلغاء الدعوى ، فإنك تستثمر مبلغًا معيّنًا في الشركة ثم تقبل مجرى دفعات يمكن أن يبدأ فورًا أو في المستقبل. يمكن أن تكون دفعات مدى الحياة أو عدد معين من السنوات. تستخدم المعاشات أساسا لتوفير دخل ثابت خلال التقاعد.
المعاشات الثابتة
تُعد الأقساط السنوية الثابتة أنك ستربح سعر فائدة معلن على أموالك ، مما ينتج عنه نفس العائد العام بعد عام. هذا النوع من الاستثمار خالٍ من المخاطر. تتحمل شركة التأمين كل المخاطر وتضمن أنك ستجعل سعر الفائدة المعلن. لا يتم ربط المعاشات الثابتة بسوق الأوراق المالية بأي شكل من الأشكال. هناك فئتان فرعيتان للأقساط السنوية الثابتة:
- المعاشات الفورية - الأقساط الفورية ، والتي تسمى أيضًا الأقساط السنوية الفردية ، هي عندما تقوم بإجراء دفعة مقطوعة ، دفعة لمرة واحدة ، وبعد ذلك بوقت قصير ، تبدأ في تلقي مدفوعات الأقساط الشهرية أو ربع السنوية أو السنوية. يمكن أن تكون هذه المدفوعات مدى الحياة أو لعدد محدد من السنوات. بشكل عام ، يمكنك شراء هذا النوع من الأقساط عندما تكون على وشك التقاعد أو إذا كنت متقاعدًا بالفعل وترغب في الحصول على دخل آمن ومتناسق بغض النظر عن ما يحدث. المعاشات المؤجلة - يمكنك شراء الأقساط المؤجلة عندما تريد توفير المال على أساس الضرائب المؤجلة ، وفي مرحلة ما في المستقبل ، تستخدم الأموال التي يتم استثمارها لتحقيق أهدافك النهائية. بعض الناس يستخدمون المعاشات المؤجلة كوسيلة للبناء للتقاعد ، مع العلم أنهم سيحصلون على عائد مضمون بغض النظر عن ما. عندما تبدأ في تلقي الدفعات ، ستدين بالضرائب على الأرباح التي حققتها في الأقساط السنوية.
عمومًا ، يمكنك السحب حتى 10٪ سنويًا من الأقساط الثابتة دون الحاجة إلى دفع غرامة السحب المبكر. يمكنك بسهولة تحويل الأموال من الأقساط المؤجلة إلى الأقساط الفورية. يمكنك أيضًا أن تترك المال لأحد أفراد أسرتك أو مؤسسة خيرية مفضلة خالية من الضرائب العقارية. أيضا ، والمعاشات لها فترة 30 يوما نظرة حرة. إذا كنت لا تحب ما يقوله عقد الأقساط أو غير رأيك ، يمكنك إعادة الأقساط إلى شركة التأمين واسترداد أموالك بالكامل.
المعاشات متغير
باستخدام الأقساط السنوية المتغيرة ، يمكنك إجراء إما دفع مبلغ إجمالي أو سلسلة من الدفعات. توافق الشركة على إجراء مدفوعات ثابتة لك فورًا أو في تاريخ ما في المستقبل. تجمع المعاشات المتغيرة بين عناصر صناديق الاستثمار المشتركة والتأمين على الحياة وخطط ادخار التقاعد المؤجلة من الضرائب. عندما تستثمر بأقساط سنوية متغيرة ، يمكنك اختيار مجموعة متنوعة من صناديق الاستثمار التي تستثمر فيها. الأقساط المتغيرة لها مرحلتان:
- مرحلة التراكم - خلال مرحلة التراكم ، أنت تدفع المال في الأقساط ولديك مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار ، تتراوح بين صندوق متوازن (نوع من صناديق الاستثمار المشتركة التي تحتفظ بالأسهم والسندات والأسهم العادية للحصول على الدخل والنمو) لصناديق أسواق المال والصناديق الدولية. الأموال التي تضعها في خيارات الاستثمار ستزيد أو تنقص حسب أداء الصناديق. إن أفضل المعلومات التي يمكنك الحصول عليها حول خيارات الاستثمار السنوية متغير هو في نشرة الإصدار. سيصف ذلك المخاطر والتقلبات وما إذا كان الصندوق يساهم في تنويع الاستثمارات في الأقساط السنوية. مرحلة الدفع - أثناء مرحلة الدفع ، تبدأ في استلام المدفوعات. يمكن أن تكون هذه المدفوعات مبلغًا مقطوعًا واحدًا ، أو يمكنك إرسالها إليك بشكل منتظم (شهريًا أو ربع سنوي أو سنويًا) لعدد معين من السنوات أو العمر. هذه المدفوعات مضمونة من قبل شركة التأمين.
كما يوحي الاسم ، مع متغير الأقساط ، فإن سعر الفائدة على أموالك سوف يتغير ، وهذا يتوقف على أداء الأموال التي تستثمر فيها. يمكنك الاستفادة من الأسواق الصاعدة ولكنك تعاني أيضًا من الركود ، عندما تبدأ الدببة في الارتفاع.
ومع ذلك ، فإن المعاشات السنوية المتغيرة توفر عمومًا ضمانات لا يمكنك الحصول عليها من خلال الاستثمارات الأخرى. مقابل رسوم ، يمكنك إضافة ميزة فوائد الوفاة ، على سبيل المثال. دعنا نقول أنك تستثمر 125000 دولار في متغير سنوي. في وقت لاحق ، تنخفض قيمة صناديق الاستثمار المشتركة في الأقساط السنوية إلى 95000 دولار. إذا وضعت هذه الأموال في صندوق مشترك عادي ، فسوف تنخفض بمقدار 30،000 دولار. ولكن مع متغير سنوي ، سيحصل المستفيدون على 125000 دولار إذا توفيت. في بعض المنتجات ، إذا ارتفعت القيمة السوقية إلى 150،000 دولار ، يمكن أن يحصل المستفيدون على مخصصات "تصعيد" للوفاة قدرها 150،000 دولار.
المعاشات المفهرسة
باستخدام الأقساط السنوية المفهرسة ، يمكنك إجراء دفعة لمرة واحدة أو سلسلة من الدفعات. ستقيدك الشركة بالعائد الذي يتم احتسابه بالتغييرات التي تطرأ على مؤشر معين ، مثل مؤشر S&P 500. كما ستضمن لك عائدًا أدنى ، على الرغم من أن هذه الحدود الدنيا يمكن أن تختلف من شركة إلى أخرى. تتضمن بعض فوائد الأقساط المفهرسة ما يلي:
- يمكنك استخدام الأموال لإنشاء أموال على أساس الضرائب المؤجلة (حيث يمكنك دفع الضرائب بمجرد سحب الأموال).يمكنك سحب ما يصل إلى 10٪ سنويًا من المبلغ الأصلي الذي استثمرته دون غرامة. يمكنك إضافة تستفيد من الوفاة ، إذا توفيت مبكراً ، فإن الأقساط ستذهب إلى المستفيد وتجنب الوصايا تمامًا. يمكنك أيضًا سحب ما يصل إلى 100٪ من الأقساط دون عقوبة إذا كنت مجبرًا على الذهاب إلى دار لرعاية المسنين.
يمكن أن تأتي الرسوم السنوية برسوم عالية ، لذا تأكد من معرفة التكلفة التراكمية قبل أن تقرر شراء واحدة أو لا.
قبل أن تشتري الأقساط
هناك العديد من الأسئلة التي يجب أن تطرحها على نفسك وعلى وكيل التأمين للحصول على فهم أكبر لأي مكافأة تفكر فيها.
اسال نفسك:
- ما أنا ذاهب لاستخدام هذه الأقساط ل؟ إذا كنت متقاعدًا أو قريبًا من التقاعد وتحتاج إلى دخل ثابت ، فقد ترغب في التفكير في راتب سنوي ثابت. إذا كنت تتقاعد للحصول على التقاعد ، فقد ترغب في النظر في متغير الأقساط أو الأقساط المفهرسة. إذا كنت ستترك الأقساط لأطفالك أو أحفادك ، فقد ترغب في إلقاء نظرة على الأقساط المتغيرة مع الاستفادة من الوفاة. هل سأحتاج إلى المال على الفور؟ ما تحتاج إلى معرفته حقًا هو ما إذا كنت ستحتاج إلى المال خلال السنتين إلى الخمس سنوات القادمة. هذا عامل مهم يجب مراعاته عندما يكون لديك رسوم استسلام يمكن أن تؤثر على المبلغ الرئيسي إذا قمت بسحب الأموال مبكرًا.
اسأل وكيل التأمين أو المستشار المالي:
- ما هو الحد الأدنى مضمون العودة؟ الحد الأدنى المضمون للعودة هو العودة المعلنة التي ستجنيها مهما. في حالة المعاشات الثابتة ، يكون الحد الأدنى المضمون للعودة واضحًا. ومع ذلك ، كثيرا ما تقدم الشركات أيضًا عائدًا أدنى على المعاشات السنوية المتغيرة والمفهرسة. سيسمح لك ذلك برؤية ما ستجنيه سنويًا في السيناريو الأسوأ. ما هي الرسوم الأولية والسنوية المدفوعة لشركة التأمين؟ في بعض الحالات ، يتم دفع رسوم سنوية للشركة ، وقد يكون هناك أيضًا رسوم مقدمة تفرضها الشركة. توجد هذه المعلومات عادة في نشرة الإصدار. احذر الكثير من الرسوم. الرسوم المرتفعة ستقلل بشكل كبير مصلحتك. ما هي رسوم الاستسلام إذا خرجت مبكرا؟ العديد من المعاشات لها فترة استسلام خلالها المستثمر لا يمكن سحب الأموال دون دفع غرامة. رسوم الاستسلام هي تكلفة يتم دفعها لك إذا سحبت أموالك مبكرًا. هذه الرسوم تختلف من شركة إلى أخرى. كقاعدة عامة ، كلما طالت الأقساط ، انخفضت رسوم الاستسلام. في بعض الحالات تختفي هذه الرسوم بالكامل بعد عدد معين من السنوات. ما هي أنواع مختلفة من فوائد الموت المتاحة لي؟ يتم تقديم إعانة الوفاة للمستفيدين إذا توفيت. هذا هو المبلغ المذكور. في بعض المعاشات السنوية المتغيرة ، يمكن أن تحصل على فائدة "تصاعدية" للوفاة (زيادة في الفوائد الناتجة عن زيادة الحافظة الإجمالية). ما التنازلات المتاحة إذا كنت بحاجة إلى المال على الفور؟ يتم استخدام التنازل عندما تحتاج إلى المال في حالات الطوارئ ، مثل حالة طبية أو إذا كان عليك الذهاب إلى دار لرعاية المسنين. ستتنازل العديد من الرسوم السنوية عن رسوم الاستسلام إذا كنت في حاجة إلى المال لموقف كهذا. قبل أن تشتري الأقساط ، تحتاج إلى معرفة أنواع الإعفاءات المتاحة.
الخط السفلي
كل نوع من الأقساط له مزاياه وعيوبه. واحدة من الفوائد الرئيسية للقسط السنوي هو أنه يسمح لك بتجميع الأموال من أجل التقاعد ، بحيث عندما تغلق باب المكتب ، يمكنك أن تأخذ دفعة مقطوعة أو إنشاء دخل ثابت يمكن أن يستمر إما لبعض عدد السنوات أو الحياة. أنت أيضًا قادر على جمع الأموال على أساس الضرائب المؤجلة. بعض عيوب الاستثمار في المعاشات السنوية تتضمن رسومًا مرتفعة ، مثل رسوم الاستسلام إذا كنت بحاجة إلى المال مبكرًا ومقدماً الرسوم السنوية التي قد تطبق. من المفيد أن تستغرق وقتك في فحص الأنواع المختلفة من المعاشات من أجل تحديد أيها يناسب موقفك.
