معدل التقدم هو أقصى نسبة من قيمة الضمان الذي يكون المقرض مستعدًا لتقديمه للحصول على قرض. يساعد معدل التقدم للمقترض في تحديد نوع الضمان الإضافي الذي يجب إحضاره إلى الطاولة لتأمين مبلغ القرض المطلوب - ويساعد على تقليل تعرض المقرض لخسارة عند قبول ضمانة يمكن أن تتقلب في قيمتها.
انهيار سعر مقدما
تساعد الضمانات المقرضين في تقليل المخاطر وتقديم أسعار فائدة معقولة للمقترضين. من خلال تحديد سعر مسبق ، يمكن للمقرض بناء وسادة في معاملة القرض من خلال ضمان أنه في حالة انخفاض قيمة الضمان وتوقف القرض عن السداد - لا تزال هناك حماية كافية من خسارة أصل القرض. إذا كان لدى المقرض معدل مسبق قدره 75 ٪ ، وقيمة الضمان المقدم هو 100،000 دولار ، فإن الحد الأقصى للقرض يمكن للمقترض الحصول عليه هو 75،000 دولار.
تساعد الضمانات المقترضين على تأمين معدل أفضل لقرضهم - وربما الحصول على قرض أكبر. تشمل الأنواع الشائعة من الضمانات العقارات (بما في ذلك ملكية المنازل) ، ومركبات السيارات ، والحسابات النقدية ، والاستثمارات ، وسياسات التأمين ، والمدفوعات أو المستحقات المستقبلية ، والأشياء الثمينة ، و / أو الآلات والمعدات.
معدل التقدم يعمل بشكل مشابه لنسبة القرض إلى القيمة (LTV). LTV هي نسبة تقييم مخاطر الإقراض الأخرى التي غالبا ما تستخدمها المؤسسات المالية وغيرها من المقرضين قبل الموافقة على الرهن العقاري. تعتبر نسب LTV المرتفعة بشكل عام أكثر خطورة ، وبالتالي تكلف المقترض أكثر وربما تتطلب من المقترض شراء التأمين على الرهن العقاري. يمكن حساب نسبة LTV كقيمة الرهن العقاري / القيمة المقدرة للعقار.
معدل مقدما في سياق تقييم مخاطر الائتمان
عادةً ما يتم تحديد معدل التقدم للمقترض بعد تحليل المقرض للوضع المالي العام للمقترض. يركز هذا التحليل على قدرة المقرض على سداد القرض المقترح ، وفقًا للشروط والأحكام المحددة. لتحديد المخاطر الائتمانية للمقترض ، غالبًا ما يبدأ المقرضون ، مثل البنوك التجارية ، بإطار يسمى "الشروط الخمسة". وتتألف هذه من تاريخ ائتمان مقدم الطلب وقدرته على السداد ورأس ماله وشروط القرض والضمانات المرتبطة به..
يحدث تقييم مخاطر الائتمان ليس فقط في حالات القروض الاستهلاكية ولكن أيضًا في جميع أنحاء سوق السندات. بعد دراسة متأنية لمخاطر مصدر التخلف عن السداد (شركة أو مؤسسة غير ربحية أو بلدية أو ما إلى ذلك) ، تقوم وكالة تصنيف ائتماني ، مثل Fitch أو Moody's أو Standard & Poor's ، بتعيين تصنيف يتوافق مع مستوى مخاطر الإصدار والإمكانات المقابلة للمكافأة.
