الحل رقم 1: إعادة تمويل قرض طويل الأجل
يعد تباعد القرض الخاص بك على مدى فترة أطول أحد الخيارات التي يمكن أن تقلل من مبلغ الدفع الشهري. إعادة التمويل إلى قرض طويل الأجل هي أبسط طريقة لتخفيض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية - خاصةً عندما يكون التدفق النقدي مشكلة ، وفقًا لما ذكره آل هينسلينج ، رئيس United American Mortgage في ايرفين ، كاليفورنيا.
ومع ذلك ، من المهم الإشارة إلى أن معدل الفائدة الخاص بك سيزيد. لموازنة ذلك ، يقول مات هاكيت ، مدير الاكتتاب ومدير العمليات في شركة Equity Now ومقرها نيويورك ، إن غالبية الرهون العقارية لا تفرض عليها عقوبة الدفع المسبق: "ونتيجة لذلك ، بمجرد تحسن وضعك المالي ، أوصي بإجراء مدفوعات أعلى لزيادة السرعة في يقول هاكيت:
كما ينصح مالكي المنازل بالتأكد من السماح بالدفع المسبق بدون عقوبة ويقترح عليهم تحديد الفرق بين سعرهم الحالي والسعر الجديد على القرض طويل الأجل لمعرفة ما إذا كان ذلك منطقيًا.
الحل رقم 2: إعادة تمويل الذراع
يعد إعادة التمويل للرهن العقاري القابل للتعديل (ARM) خيارًا قابلاً للتطبيق إذا كنت قد انتهيت من سداد رهنك العقاري. يقول هينسلينج: "المزيد والمزيد من المستهلكين يدركون الفوائد المالية التي يمكن أن يوفرها الرهن العقاري بسعر قابل للتعديل في ظل الظروف المناسبة". وخير مثال على ذلك هو مالك المنزل الذي يتوقع بيع منزله في السنوات الثلاث المقبلة ولديه حاليًا قرض بقيمة 400 ألف دولار بسعر فائدة ثابت بنسبة 4.25٪ يدفع 1،976.76 دولار شهريًا.
يقول هينسلينج أنه إذا قام مالك المنزل بإعادة تمويل رهن عقاري قابل للتعديل لمدة خمس سنوات عند 2.875٪ ، فإن هذا من شأنه أن يقلل الدفعة الشهرية إلى 1،695.57 دولار شهريًا ويوفر 281.19 دولار شهريًا.
يوافق جيريمي براندت ، الرئيس التنفيذي لموقع WeBuyHouses.com ، مضيفًا ، "إذا تم دفع ما يقرب من منزل ، فإن الغالبية العظمى من المدفوعات الشهرية ستذهب إلى حقوق الملكية وليس الفائدة. إعادة التمويل إلى أرمينيا قد تحل مشكلات التدفق النقدي قصيرة الأجل عن طريق تقليل الدفع الشهري على حساب المدفوعات اللاحقة. "ومع ذلك ، إذا بدأت أسعار الفائدة في الزيادة ، فقد تزيد المدفوعات الشهرية على مدار فترة.
الحل رقم 3: إعادة التمويل من أرمينيا إلى الرهن العقاري بمعدل ثابت
يقول برايان كوس ، نائب الرئيس التنفيذي لشبكة الرهن العقاري في دانفرز ، ماساتشوستس: "إذا كنت قلقًا بشأن ارتفاع أسعار الفائدة ، فإن إعادة التمويل من أرمينيا إلى قرض بسعر فائدة ثابت يوفر لك راحة البال بمعرفة أن دفعتك لن تتغير". ومع ذلك ، يوافق على أنه عادة ما يعني دفع شهري أعلى لتبدأ من المبلغ الحالي.
الحل رقم 4: تحدي الضرائب العقارية
إذا انخفضت قيمة منزلك ، فقد يمثل تحدي ضريبة الممتلكات الخاصة بك بعض الإعانات المالية. توضح كارا بيرس ، مستشارة الإسكان المعتمد لدى Clearpoint Credit Counseling Solutions ، وهي منظمة وطنية لا تبغي الربح ، "ستحتاج إلى الاتصال بمكتب مقيم ضريبة المقاطعة في المقاطعة التي يقع فيها المنزل لمعرفة نوع المعلومات التي سيحتاجون إليها. كدليل على انخفاض قيمة المساكن "، كما يقول بيرس.
ومع ذلك ، يقول بيرس إنها استراتيجية قصيرة الأجل. وهي تحذر من أن قيمة الممتلكات في ازدياد ، وكما يفعلون ، فإن ضرائب الممتلكات سترتفع. أيضًا ، يرجى العلم أنه قد يتكلف منزلك ما يتراوح بين بضع مئات من الدولارات وخمسمائة دولار.
الحل رقم 5: تعديل القرض
يعد تعديل القرض بديلاً لأولئك الذين لا يستطيعون تمويل قروضهم ولكنهم بحاجة إلى خفض مدفوعاتهم الشهرية. ولكن ، على عكس إعادة التمويل ، فإنه يتطلب مشقة. يقول بيرس إنه يجب على المقترضين إظهار المقرض أنه نتيجة لضائقة مالية ، لا يستطيعون الاستمرار في سداد مدفوعات المنزل الشهرية العادية ، حيث يقول بيرس: "تتضمن هذه العملية أوراقًا مكثفة يجب إكمالها وإرسالها إلى المقرض للمراجعة"..
إنها توصي أصحاب المنازل الحصول على المشورة من خلال منظمة معتمدة HUD لفهم خياراتهم بشكل كامل والحصول على مساعدة في الاتصال بالمقرض. يقول بيرس: "ومع ذلك ، لا يقدم جميع المقرضين تعديلات على القروض أو قد يعرضون فقط تعديلات قروض قصيرة الأجل".
الحل # 6: الحصول على قرض الأسهم الرئيسية
قد يوفر الحصول على قرض لأسهم المنزل مساعدة فورية لأصحاب المنازل المتعثرة ، ولكن فقط إذا كان لديك الكثير من الأسهم في منزلك ، مما يعني أن قيمة منزلك أعلى بكثير مما تدين به. ينصح أنتوني بيلي ، مدير التخطيط الاستراتيجي في بنك جريتر هدسون في باردونيا ، نيويورك ، أصحاب المنازل الذين يعانون من صعوبات في التفكير في سداد الرهن العقاري من خلال خط أسهم المنزل. "البنوك عادة ما تغطي جميع تكاليف الإغلاق على خطوط الأسهم الرئيسية. يقول بيلي: "يمكن استخدام المدخرات في تكاليف الإغلاق لتسديد الرصيد الرئيسي بشكل أسرع".
ويضيف أن هذه الاستراتيجية فعالة للغاية بالنسبة للمقترضين الذين لديهم الانضباط الذاتي لدفع أكثر من المستحق كل شهر ، لأن الحد الأدنى للدفع هو عادة مجرد الفائدة التي تراكمت خلال الشهر.
الحل # 7: الحصول على المقرض للقضاء على التأمين على الرهن العقاري الخاص
اعتمادًا على مقدار الأسهم في منزلك ، يمكن أن يؤدي التخلص من التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI) إلى خفض مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك. يقول بيرس: "إذا كان لديك ما لا يقل عن 20٪ من الأسهم في العقار ، فإنني أوصي بالاتصال بالمقرض بشأن إسقاط تأمين الرهن العقاري". وتوضح أن المقترضين الذين لا يدفعون 20٪ كحد أدنى مطلوب منهم الحصول على مؤشر مديري المشتريات لمدة عامين على الأقل ، لكنها تقول إنه قد يكون هناك استثناءات لقاعدة السنتين. على سبيل المثال ، إذا قام مالك المنزل بإجراء تحسينات على المنزل مما زاد من القيمة ، يقول بيرس إنه قد يتم التنازل عن هذا الشرط.
ومع ذلك ، ليست كل القروض مؤهلة للحصول على التأمين على الرهن العقاري ليتم إسقاطها. بالنسبة لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية التي تم الحصول عليها قبل يونيو 2013 ، يقول بيرس إن القاعدة انخفضت بنسبة 22 ٪ ، ويتعين على صاحب المنزل أن يكون لديه خمس سنوات من مؤشر مديري المشتريات. مع قروض إدارة الإسكان الفدرالية بعد يونيو 2013 ، قد يتعين دفع التأمين لمدى الحياة من القرض.
الخط السفلي
إذا كنت تعاني من رهنك العقاري ، فلا ترمي المنشفة. هناك العديد من الحلول التي يمكن أن تساعدك على البقاء في منزلك وإدارة مدفوعات الرهن العقاري الشهرية.
