التوقيت هو كل شيء
بعد سنوات من العمل الشاق ، يحق لك بالتأكيد تقاعد سعيد. ربما تكون قد بدأت بالفعل في أحلام اليقظة حول هذا الموضوع ، على الأقل قليلاً. هل ستسافر حول العالم ، أو تتطوع للعمل الخيري المفضل لديك ، أو تذهب للصيد ، أو تقضي وقتًا أطول مع الأحفاد؟ الاحتمالات لا حصر لها.
ومع ذلك ، فإن العديد من العمال يخافون قليلاً من التقاعد. لقد سمعوا الكثير من قصص الرعب عن الأشخاص الذين يتقاعدون في وقت مبكر للغاية ويجدون أن دخولهم مقيدة بشدة. وفقًا لمسح أجرته عام 2018 من مركز ترانس أميركا للدراسات التقاعدية (TCRS) ، يقول 48٪ من العمال الأمريكيين إنهم يخشون من أن يفوقوا مدخراتهم التقاعدية.
الوجبات السريعة الرئيسية
- قبل التقاعد ، تأكد من أن دخلك سوف يدعم نمط الحياة الذي تريده. النظر في تأجيل التقاعد إذا كان لديك التزامات مالية للأسرة أو ديون كبيرة مستحقة. إذا كان لديك زوج أو شريك آخر ، ينبغي لكما أن تنسق خطط التقاعد الخاصة بك.
فكيف تعرف متى يكون التوقيت صحيحاً؟ فيما يلي ستة مؤشرات على استعداد للتقاعد إذا كنت تريد ذلك.
1. لقد وصلت إلى سن التقاعد الكامل
على الرغم من أنه يمكنك البدء في المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي منذ 62 عامًا ، إلا أنه سيكون أعلى بكثير إذا انتظرت حتى بلوغك سن التقاعد الكامل. إذا بدأت استحقاقات التقاعد الخاصة بك في 62 ، يتم تخفيض دفعتك الشهرية بنسبة ضخمة بنسبة 25 ٪.
من ناحية أخرى ، إذا انتظرت فترة أطول حتى تطالب بالضمان الاجتماعي - الحد الأقصى لسن التأخير هو 70 - فسوف تتلقى ما يصل إلى 132 ٪ من الإعانة الشهرية التي كنت ستحصل عليها في سن التقاعد الكامل.
2. أنت خالية من الديون
إذا كنت قد سددت جميع ديونك ، فأنت في وضع جيد للتقاعد. إذا كان لديك دين بطاقة الائتمان أو كنت لا تزال مدينًا بالكثير من المال على المنزل أو السيارة ، فقد ترغب في تأجيل منح نفسك بالكامل إلى السنوات الذهبية.
عندما تكون على دخل ثابت ، فإن الرهن العقاري الضخم أو دفع السيارة يمكن أن يشكل ضغطًا كبيرًا على أموالك. كما أنه يجعل من الصعب التعامل مع النفقات غير المتوقعة.
قبل تسليم إشعار التقاعد الخاص بك ، حاول تقليل معظم ديونك المستحقة إن لم يكن جميعها.
كم يجب أن ادخر للتقاعد؟
3. لم تعد تدعم أطفالك أو أولياء أمورك
هل كبر أطفالك ، خارج المنزل ، وكسبوا دخلهم الخاص؟ هذا يجعل من الأسهل لك التقاعد.
ومع ذلك ، إذا كنت لا تزال تدعم أطفالك أو تساعدهم بانتظام ، فقد ترغب في تأجيل خطط التقاعد الخاصة بك لفترة من الوقت. قد تتمسك أيضًا إذا كان لديك والدين مسنين يحتاجون إلى دعمك المالي ، أو قد يحتاجون إلى ذلك.
وفقًا لاستطلاع أجرته مؤسسة ويلز فارجو / جالوب عام 2017 للمستثمرين الأمريكيين ، كان حوالي 46٪ من الآباء الذين لديهم أطفال بالغون يقدمون الدعم المالي لواحد منهم أو أكثر. وكان 14 ٪ من أولئك الذين لديهم الوالد الحي مساعدتهم ماليا. إذا بدا هذا مثلك ، فمن المحتمل أن يكون التقاعد غير واقعي حتى يتغير وضعك.
يقول كارلوس دياس جونيور: "أصبح دعم الآباء والأمهات المسنين أو الأطفال في المنزل أكثر تكلفة مع استمرار ارتفاع تكاليف السكن والمدرسة. لا توجد طريقة يمكن للزوجين تقليص حجمهما والبدء في تقليل نفقاتهما إلى الحد الأدنى إذا كان لديهما أسرة تعتني بها". ، مدير الثروات في Excel Tax & Wealth Group of Lake Mary ، فلوريدا.
عند سرد مصروفات التقاعد المتوقعة ، قسّمها إلى "must-haves" و "want to to haves".
4. لقد قمت بإنشاء ميزانية التقاعد
قد يبدو هذا بمثابة عدم التفكير ، ولكن العديد من المتقاعدين الذين سيصبحون قريباً لا يكسرون الأرقام. قبل أن تتخلى عن حياتك المهنية ، من المهم معرفة ما إذا كان يمكنك العيش بشكل مريح على دخلك بعد التقاعد.
ابدأ بإضافة التكاليف الشهرية الضرورية ، بما في ذلك الرهن العقاري أو الإيجار ، ومحلات البقالة ، والكهرباء ، وغيرها من المرافق. ثم أضف "رغباتك" ، مثل السفر والترفيه والتسوق وتناول الطعام بالخارج.
بمجرد حساب النفقات الشهرية المقدرة ، فقد حان الوقت لمعرفة ما إذا كان سيكون لديك دخل كافٍ لتغطية هذه النفقات. أضف ما يصل إلى مخصصات الضمان الاجتماعي المقدرة ومدفوعات المعاشات التقاعدية وتوزيعات حساب التقاعد وأي مصادر دخل أخرى لديك.
إليك قاعدة واحدة من الإبهام على توزيعات حساب التقاعد الخاص بك: "يجب ألا تتجاوز ميزانية التقاعد الخاصة بك ، إذا كنت تتقاعد في منتصف الستينات ، 4٪ من استثماراتك بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي ومدفوعات المعاشات التقاعدية" ، كما يقول كريستي سوليفان ، CFP® ، من سوليفان. التخطيط المالي ذ م م في دنفر ، كولورادو.
هل لديك ما يكفي لتغطية النفقات الشهرية ، بما في ذلك على الأقل بعض من "يريد"؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد تكون مستعدًا للتقاعد.
5. يتم تحديث ملفك
كم من الوقت مضى منذ أن ألقيت نظرة فاحصة على محفظتك الاستثمارية؟
"هناك ثلاثة معايير تؤثر على قدرة الفرد على العيش من مدخراته عند بداية التقاعد: أولاً ، حجم محفظة الادخار أو الاستثمار عند التقاعد ؛ وثانياً ، معدل النمو المتوقع للحافظة في المستقبل (متوسط العائد السنوي) وثالثا ، مقدار السحب / الاستهلاك السنوي الذي سيتطلبه المتقاعد للحفاظ على نمط حياتها (أو لا) "، كما يقول جيف دي فالديفيا ، CFA ، CFP® ، من Fleurus Investment Consulting LLC في Fairfield ، Conn.
قد يكون من المفيد الجلوس مع مستشار مالي وأنت تقوم بإعادة تقييم محفظتك بعناية ومعرفة ما إذا كنت بحاجة لإجراء تعديلات.
بينما تقترب من التقاعد ، قد ترغب أيضًا في التحول إلى استراتيجية استثمار أكثر تحفظًا لحماية ثروتك التقاعدية.
6. يوافق زوجك
إلا إذا كنت تعيش بمفردك ، فإن التقاعد لا يؤثر عليك فقط. التقاعد هو قرار لك ولشريكك في العمل معا.
أحد العوامل التي يجب مناقشتها هو كيف سيؤثر انخفاض دخلك على شريكك. إذا كنت وزوجك مستعدان ماليًا وعاطفيًا لذلك ، فمن الأرجح أن تستمتع بتقاعد مرضي معًا. إذا كانت زوجتك تعتزم الاستمرار في العمل لسنوات عديدة ، فقد يكون تقاعدك أكثر وضوحًا مما كنت تتوقع.
يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس مجلس الإدارة: "التواصل مهم دائمًا ، لا سيما عندما يتعلق الأمر بأموالك المعيشية. إن وجودك في نفس الصفحة من حيث خطة التقاعد الخاصة بك سيساعد في جعلك تشعر بالراحة حيال الانتقال إلى المرحلة التالية من حياتك". of Index Fund Advisors Inc.، in Irvine، California.
الخط السفلي
يمكن أن يكون التقاعد في وقت مبكر جدًا بمثابة خطأ يؤدي إلى عدم تمتعك بالتقاعد إلى أقصى حد. خاصة إذا كنت مجبراً على العودة إلى سوق العمل عن طريق الضرورة المالية بدلاً من اختيارك. خذ الوقت الكافي للتخطيط بعناية حتى تتخذ القرار الصحيح بشأن موعد التقاعد.
