الكلية ليست رخيصة. أي شخص في الكلية ، أو كان في الكلية أو يدخر حاليا للكلية يعرف ذلك بالفعل. لكن ما قد لا تعرفه هو مدى سرعة ارتفاع التكاليف. القاعدة المقبولة هي أن تكلفة الكلية تزيد بمعدل ضعف معدل التضخم. هذا يعني أنه في كل عام ، يمكنك أن تتوقع أن تدفع أكثر بنسبة 5 ٪ على الأقل.
إذا كنت أحد الوالدين لطالب جامعي في المستقبل ، فيجب عليك التوفير الآن ، لكن سحب الأموال في حساب التوفير لن ينجح. عليك أن تستثمرها لتبقى في طليعة التضخم. يلجأ معظم الناس إلى خطة ادخار 529 لجعل أموالهم تنمو. سيساعد ذلك كثيرًا ، ولكن ما قد لا يعرفه الآباء هو أن كيفية إنفاقهم للمال في وقت لاحق لا تقل أهمية عن كيفية ادخارهم.
في أفضل سيناريو ممكن ، ستجمع بين 529 صندوقًا ومساعدة من الحكومة لتغطية التكلفة الكلية للجامعة لك أو لطفلك ، لكن المساعدة الحكومية غالبًا ما تكون مبنية على الدخل ، وهنا تأتي معالجة هذه الـ 529 استراتيجياً.
متى وكيف تنفق 529 صناديق
في الآونة الأخيرة ، نصح كاتب عمود في "وول ستريت جورنال" أنه بمجرد وصول الطفل إلى الكلية ، قد يكون من مصلحة الأسرة إنفاق جميع الأموال البالغ عددها 529 في السنتين الأوليين على أمل الحصول على مساعدة مالية في السنتين الثالثة والرابعة - إذا توقع الوالدان سنة عالية الدخل أو ذات الدخل المنخفض. نصيحة جيدة؟ قررنا التحقق من ذلك مع خبراء آخرين. أوضحت النصائح المتنوعة التي وجدناها أنه يجب على الوالدين استشارة خبير قرض جامعي للحصول على النصيحة الصحيحة لحالتهم.
صرف المال بسرعة ، إذا كنت طالبًا أو والدًا. يقول Gretchen Cliburn ، CFP ، مدير BKD Wealth Advisors في Springfield ، MO ، "إن الأموال المحتجزة في 529 حسابًا مملوكًا للطالب أو أحد والديهم تعتبر أصولًا أبوية في FAFSA. إذا كنت تعلم أن تكاليف التعليم الخاصة بك ستتجاوز مدخراتك 529 ، فإنني أوصي بإنفاق رصيد 529 أولاً قبل اقتراض أي أموال."
ولكن ليس إذا كنت تعتقد أنك قد تواجه مشكلة في الحصول على قرض لاحقًا. يقول جوزيف أورسوليني من College Aid Partners إن تشغيل 529 صندوقًا في العامين الأولين - بدلاً من الاستفادة من القروض المتاحة - يمكن أن يأتي بنتائج عكسية. "تحتاج العائلات حقًا إلى تحديد ميزانية السنوات الأربع في الكلية لتحديد أفضل مسار للعمل من خلال توفير المدخرات والاقتراض. لقد رأيت عددًا من العائلات تنفق 529 حسابًا لها في أول عامين ، لكن نفدت أموالها في وقت لاحق ولم أستطع الاقتراض (بسبب سوء الائتمان) في السنوات الأخيرة ، "يحذر. "يتم ترك هؤلاء الطلاب من دون موارد لإنهاء الكلية."
يوافق أورسوليني. "الدخل المنخفض هو مصطلح نسبي للأشخاص. يقول: "إن الانخفاض من 150 ألف دولار إلى 100 ألف دولار يمثل انخفاضًا كبيرًا ، لكن في معظم الحالات لن ينتج عنه أي مساعدة مالية إضافية". "إذا كان طفلك في كلية النخبة يتطابق مع 100 ٪ من الاحتياجات ، فقد يكون من المفيد الاعتماد على هذه الاستراتيجية ، ولكن معظم الكليات لن تزيد حزمة مساعدات لمجرد إنفاق مبلغ 529 الخاص بك."
كبح ، إذا كنت جديًا. هناك ظروف قد يكون من الأفضل فيها الامتناع عن استخدام الأموال حتى سنوات الطالب الأخيرة ، وفقًا لما قاله ريان كاي ، مخطط مالي معتمد. يقول كاي: "أحد الجوانب المهمة التي يجب تذكرها أثناء التفكير في موعد إنفاق مبلغ 529 هو من يملك الخطة". "إذا كان الجد هو المالك ، على سبيل المثال ، وقام / هي بتوزيع الأموال من خطة 529 ، فسيتم احتساب الأموال كدخل للطلاب في FAFSA للعام المقبل وقد تؤثر سلبًا على قدرة الطالب على التأهل للحصول على مساعدات مالية. لذلك عندما يكون الجد هو المالك ، غالبًا ما يكون من الأفضل ترك المال في خطة 529 حتى يودع الطالب FAFSA النهائي (1 يناير من السنة الإعدادية للكلية)."
عامل في الائتمان الضريبي
يقدم ائتمان ضريبة الفرص الأمريكية ائتمان ضريبي يصل إلى 2500 دولار عندما تكون قد أنفقت 4000 دولار على الرسوم الدراسية ، والكتب المدرسية والمواد الدراسية الأخرى. ومع ذلك ، فإنه يتم التخلص التدريجي من مستويات دخل معينة (180،000 دولار للأزواج الذين يتقدمون بصورة مشتركة في عام 2015 ، على سبيل المثال). أيضًا ، لا يمكنك استخدام نفس النفقات لتبرير كل من التوزيع الخالي من الضرائب من خطة 529 والحصول على الائتمان الضريبي - لا يوجد غمس مزدوج.
يقول مارك كانترويتز ، ناشر ونائب رئيس الإستراتيجية في Cappex: "إن الائتمان الضريبي يساوي كل دولار نفقات مصرفية أكثر من توزيع خطة 529 المعفاة من الضرائب ، حتى لو أخذنا بعين الاعتبار عقوبة الضريبة بنسبة 10٪ وضرائب الدخل العادية على التوزيعات غير المؤهلة". كوم. "يجب على العائلات تحديد مبلغ 4000 دولار في مصاريف التعليم والكتب المدرسية التي يتعين دفعها مقابل استخدام النقد أو القروض قبل الاعتماد على خطة 529. خلاف ذلك ، لإنفاق رصيد خطة 529 في أسرع وقت ممكن ، بحيث لا تستمر الأصول سنة بعد سنة للحد من أهلية المساعدة بنسبة 5.64 ٪ من قيمة الأصول."
الخط السفلي
مثل معظم الأسئلة المالية ، هناك الكثير من الإجراءات ، ولكن بشكل عام ، يوصي خبرائنا بممارسات أخرى بدلاً من إنفاق جميع الأموال البالغ عددها 529 الآن والمراهنة على المستقبل. ومع ذلك ، بالنسبة لبعض الناس ، لاحظوا أن الاستراتيجية يمكن أن تمثل وفورات في التكاليف.
