5 أشياء تحتاج إلى أن تكون قبل

جدول المحتويات

• التأهيل المسبق مقابل الموافقة المسبقة
• متطلبات الموافقة المسبقة
• 1. إثبات الدخل
• 2. إثبات الأصول
• 3. حسن الائتمان
• 4. التحقق من العمالة
• 5. وثائق أخرى
• الخط السفلي

قد يكون التسوق لمنزل مثيرًا وممتعًا ، لكن على مشتري المنازل الجادين بدء العملية في مكتب المقرض ، وليس في منزل مفتوح.

يستفيد المشترون المحتملون بعدة طرق من خلال التشاور مع المقرض والحصول على خطاب موافقة مسبقة. أولاً ، لديهم فرصة لمناقشة خيارات القروض والميزنة مع المقرض. ثانياً ، يقوم المقرض بفحص ائتمان المشتري ويكشف أي مشاكل. سيتعرف مشتر المنزل أيضًا على الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن يقترضه ، مما سيساعد في تحديد النطاق السعري.

يجب أن يحرص المشترون المحتملون على تقدير مستوى راحتهم من خلال دفعة منزل معينة بدلاً من التركيز على الفور على الحد الأقصى للإنفاق. أخيرًا ، يتوقع معظم البائعين أن يحصل المشترون على خطاب موافقة مسبقة وسيكونون أكثر استعدادًا للتفاوض مع من يثبت أنه يمكنهم الحصول على التمويل.

الماخذ الرئيسية

• يحتاج مشتري المنازل الجادون إلى بدء العملية في مكتب المقرض ، وليس في منزل مفتوح. تختلف الدفعة المقدمة ، التي يتم التعبير عنها كنسبة مئوية من سعر البيع ، حسب نوع القرض. يريد المقرضون التأكد من أنهم يقرضون فقط للمقترضين بوظائف مستقرة.

التأهيل المسبق مقابل الموافقة المسبقة

يمكن أن يكون التأهيل المسبق للرهن العقاري مفيدًا كتقدير لمقدار ما يمكن أن ينفقه شخص ما على المنزل ، لكن الحصول على موافقة مسبقة هو أكثر قيمة. وهذا يعني أن البنك قد قام بفحص ائتمان المشتري المحتمل والتحقق من الوثائق للموافقة على مبلغ قرض محدد (عادة ما تستمر الموافقة لفترة محددة ، مثل 60 إلى 90 يومًا). تحدث الموافقة النهائية على القرض عندما يكون للمشتري تقييم تم تنفيذه ويتم تطبيق القرض على العقار.

5 أشياء تحتاج إلى الحصول على الرهن العقاري قبل الموافقة عليها

متطلبات الموافقة المسبقة

قم بتجميع المعلومات أدناه لتكون جاهزة لعملية الموافقة المسبقة.

إيميلي روبرتس {حقوق النشر} Investopedia ، 2019.

1. إثبات الدخل

يجب على المشترون عمومًا إصدار كشوف W-2 للأجور من العامين الماضيين ، ورموز الدفع الحديثة التي تظهر الدخل بالإضافة إلى الدخل من تاريخ إلى آخر ، وإثبات أي دخل إضافي مثل النفقة أو العلاوات ، وضريبة السنتين الأخيرتين عائدات.

سيكون معظم بائعي المنازل أكثر استعدادًا للتفاوض مع أولئك الذين لديهم دليل على إمكانية حصولهم على التمويل.

2. إثبات الأصول

يحتاج المقترض إلى بيانات البنك وبيانات حساب الاستثمار لإثبات أن لديهم أموال لتغطية تكاليف الدفعة الأولى والإغلاق ، وكذلك الاحتياطيات النقدية.

تختلف الدفعة المقدمة ، معبراً عنها كنسبة مئوية من سعر البيع ، حسب نوع القرض. معظم القروض تأتي مع شرط أن المشتري شراء التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI) أو دفع قسط التأمين على الرهن العقاري أو رسوم التمويل ما لم يتم اخماد 20 ٪ على الأقل من سعر الشراء. بالإضافة إلى الدفعة الأولى ، تعتمد الموافقة المسبقة أيضًا على درجة ائتمان FICO الخاصة بالمشتري ونسبة الدين إلى الدخل (DTI) وعوامل أخرى ، اعتمادًا على نوع القرض.

جميع القروض باستثناء الجامبو متطابقة ، مما يعني أنها تتوافق مع إرشادات المشروعات التي ترعاها الحكومة (فاني ماي وفريدي ماك). تم تصميم بعض القروض ، مثل HomeReady (Fannie Mae) و Home Possible (Freddie Mac) ، لمشتري المنازل ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط ​​أو المشترين لأول مرة.

قروض شؤون المحاربين القدامى (VA) ، التي لا تتطلب أي أموال متدنية ، مخصصة للمحاربين القدامى وأعضاء الخدمة والأزواج غير المتزوجين. قد يحتاج المشتري الذي يتلقى المال من صديق أو قريب للمساعدة في الدفعة الأولى إلى خطاب هدية لإثبات أن الأموال ليست قرضًا.

3. حسن الائتمان

يطلب معظم المقرضين الحصول على درجة فيكو قدرها 620 أو أعلى للموافقة على قرض تقليدي ، وحتى أن البعض يطلب هذه الدرجة للحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية. يحتفظ المقرضون عادة بأقل أسعار فائدة للعملاء الذين حصلوا على درجة ائتمانية قدرها 760 أو أعلى. تسمح إرشادات إدارة الإسكان الفدرالية للمقترضين المعتمدين برصيد 580 أو أعلى بدفع ما يصل إلى 3.5٪ أقل. أولئك الذين لديهم درجات أقل يجب أن يقدموا دفعة أولى أكبر. سيعمل المقرضون غالبًا مع المقترضين بدرجة ائتمانية منخفضة أو منخفضة بشكل معتدل ويقترحون طرقًا لتحسين درجاتهم.

يُظهر الرسم البياني أدناه دفع رأس المال والفائدة الشهري على رهن ثابت لسعر الفائدة لمدة 30 عامًا استنادًا إلى مجموعة من نتائج FICO مقابل ثلاثة مبالغ قروض مشتركة. (نظرًا لأن أسعار الفائدة تتغير في كثير من الأحيان ، استخدم حاسبة FICO لادخار القروض لمضاعفة التحقق من النتائج والمعدلات.) لاحظ أنه على قرض بقيمة 250،000 دولار ، يدفع الفرد الذي حصل على درجة FICO في النطاق الأدنى (620–639) 1،362 دولارًا شهريًا ، بينما سيدفع مالك المنزل في أعلى (760-850) مجموعة فقط 1،128 دولار ، بفارق قدره 2،808 دولار في السنة.

نطاق نقاط فيكو	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
سعر الفائدة	5.129٪	4.583٪	4.153٪	3.939٪	3.762٪	3.54٪
قرض 350،000 دولار	$ 1907	$ 1791	$ 1702	$ 1659	$ 1623	$ 1579
قرض بقيمة 250000 دولار	$ 1362	$ 1،279	$ 1216	$ 1185	$ 1،159	$ 1128
قرض بقيمة 150.000 دولار	$ 817	$ 767	$ 729	$ 711	$ 696	$ 677