انظر: 9 أشياء يجب معرفتها قبل إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك
معظم المتقدمين للرهن العقاري اليوم على استعداد للذهاب من خلال عدد قليل من الأطواق للتأهل للحصول على رهن عقاري ، ولكن إذا كنت تعمل لحسابك الخاص قد تحتاج أكثر من مقارنة سريعة لأفضل معدلات الرهن العقاري للعثور على أفضل رهن لك. إذا كنت جديدًا في العمل الحر ، فسوف تحتاج إلى الانتظار حتى يتم تقديم إقرارات ضريبية لمدة عامين قبل أن تتم الموافقة على رهن جديد لتضمين دخل التوظيف الخاص بك في طلب القرض الخاص بك.
حسن الائتمان
يحتاج جميع المقترضين اليوم إلى ائتمان جيد ، برصيد 620 أو 640 أو أعلى للحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ودرجة 740 أو أعلى ليتم تقديم أفضل معدلات الرهن العقاري للحصول على قرض تقليدي. يعتبر بعض المقرضين أن دخل العمل الحر يمثل مخاطرة أعلى من شيكات الرواتب العادية ، وبالتالي فإن درجة الائتمان الأعلى يمكن أن تعوض عوامل المخاطرة المحتملة وتعطي ثقة أكبر للمقرض عند تأهيلك للحصول على قرض. تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك لمعرفة ما إذا كان لديك معلومات سلبية يمكن تصحيحها أو تحسينها قبل التقديم.
انظر: كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
انخفاض نسبة الدين إلى الدخل
عادة ما يرغب المقرضون في رؤية نسبة إجمالي الدين إلى الدخل تبلغ 41٪ أو أقل ، على الرغم من أن المقترضين الذين لديهم عوامل تعويضية أخرى قد لا يزالون مؤهلين للحصول على قرض عقاري بنسبة تصل إلى 45٪. يمكنك استخدام آلة حاسبة الرهن العقاري لتقدير تكاليف السكن الخاص بك جنبا إلى جنب مع الديون الأخرى الخاصة بك. إذا كان بإمكانك سداد بعض الفواتير لتقليل نسبة الدين إلى الدخل التي يمكن أن تكون عاملاً آخر معوضًا لصالحك.
الإيرادات
العديد من الأفراد العاملين لحسابهم الخاص يخفضون دخلهم لأغراض الضرائب عن طريق خصم مصروفات العمل. انتبه إلى أن دخلك للحصول على قرض عقاري سيكون هو الدخل المذكور في الإقرارات الضريبية. لذلك إذا كان دخلك منخفضًا جدًا ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على مبلغ رهن أصغر مما كنت تعتقد. عادة ما يكون دخلك هو متوسط الإقرارات الضريبية الأحدث ، حتى إذا كنت قد ربحت أموالًا هذا العام أكثر من العام الماضي ، فقد لا يهم المقرض الخاص بك. غالبًا ما يتطلب المقرضون بيان ربحية وخسارة فصلية بالإضافة إلى الإقرارات الضريبية الأخيرة. تنص القواعد الجديدة الصادرة من إدارة الإسكان الفدرالية على أن المقترضين الذين يعملون لحسابهم ملزمون بإثبات دخلهم المستمر في شكل بيان الأرباح والخسائر من سنة إلى تاريخ إذا مر أكثر من الربع منذ تقديم الإقرار الضريبي الأخير.
رؤية: البقاء على دخل غير منتظم
الأصول
إذا كنت تقوم بإعادة التمويل ، فسوف يعتمد رهنك العقاري على مبلغ الأسهم في منزلك. إذا كنت ، مثل العديد من مالكي المنازل الآخرين ، شهدت انخفاضًا في قيمة المنازل في منطقتك ، فقد ترغب في إعادة النظر في "إعادة النقد". تقوم عملية إعادة التمويل النقدية ببناء أسهم منزلك بشكل أسرع ، وإذا كنت تحت سطح البحر من قرض منزلك ، فيمكنك أن تعيدك إلى أعلى. إذا كنت تشتري منزلًا ، فيمكن أن تؤدي الدفعة المقدمة الأكبر إلى تسهيل عملية التأهل للحصول على قرض عقاري لأن مبلغ القرض سيكون أصغر.
محميات
تختلف القواعد المتعلقة بالمبلغ الذي تحتاجه في الاحتياطيات النقدية من مقرض إلى آخر ومنتجات الرهن العقاري المختلفة ، ولكن يجب أن يكون لديك على الأقل شهرين أو أكثر من مدفوعات الإسكان (رأس المال والفائدة والضرائب والتأمين) في البنك إلى حماية نفسك في حالات الطوارئ. يحتاج المقرضون بشكل خاص إلى معرفة أن المقترضين الذين يعملون لحسابهم الخاص ، والذين يتقلب دخلهم في كثير من الأحيان أكثر من الموظفين العاديين ، يمكنهم التعامل مع مواردهم المالية وتحقيق وفورات.
الخط السفلي
إذا كنت تعمل لحسابك ولديك دخل قوي وأصول وائتمان جيد ، فمن المحتمل أن تكون قادرًا على التأهل للحصول على رهن عقاري طالما توفر المستندات المطلوبة لمقرضك.
