يعد الاقتراض من 401 (ك) أو سحب الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك قبل تقاعدك فكرة سيئة بشكل عام ، لأنه قد يعيدك سنوات في الوصول إلى أهداف مدخرات التقاعد الخاصة بك. لا تضيع فقط الفرصة لكسب عوائد مركبة على الأموال التي تسحبها أو تقترضها ، ولكن الأشخاص عادةً ما يتوقفون عن تقديم مساهمات عندما يقومون بالسحب أو يأخذون قرضًا من خطتهم ، مما يعيدهم مرة أخرى. بناءً على عمرك وكيف تخطط لاستخدام الأموال ، قد تخضع أيضًا لعقوبات وفاتورة ضريبة دخل أعلى.
قبل أن تأخذ أي نوع من القروض ، ألق نظرة فاحصة على الطرق التي قد تكون قادرة على جمع الأموال من خلال زيادة دخلك (على سبيل المثال ، شغل وظيفة جانبية ، مؤقتًا) أو تقليل نفقاتك. ما هو أكثر من ذلك ، قد يكون لديك ممتلكات يمكنك بيعها على eBay أو Craigslist أو Poshmark أو Facebook لكسب نقود إضافية. ربما تحتاج إلى ميزانية لمساعدتك في تتبع التدفقات الداخلة والخارجة. إذا لم يتمكن أي من هذه الخيارات من الحصول على جميع الأموال التي تحتاجها ، فإليك بدائل الاقتراض الأقل تكلفة التي يجب عليك أخذها في الاعتبار.
الماخذ الرئيسية
- عليك أن تترك ما لا يقل عن 20 ٪ من الأسهم في منزلك إذا كنت تحصل على قرض من المنزل ، إن إعادة تمويل الرهن العقاري قد تحصل على معدل فائدة أقل ، ولكن الرسوم قد تفوق ما تدخره في الفائدة. القروض الشخصية غير مضمونة ، مما يعني أنها لا تتطلب أي ضمانات ، لذلك يمكن أن تكون أسعار الفائدة مرتفعة للغاية ، وأن الفائدة ليست معفاة من الضرائب. تشبه بطاقة الائتمان أو تحويل الرصيد بنسبة 0٪ APR قنبلة موقوتة ؛ إذا لم تتمكن من سداد المبلغ الذي تنفقه أو تنقله بنهاية المهلة الزمنية ، فسينتهي بك الأمر إلى دفع فوائد باهظة.
بيت العدالة القرض
بلغ متوسط سعر الفائدة الوطني على قرض الأسهم المنزلية حوالي 5.9٪ اعتبارًا من مايو 2019 ، وهو معدل منخفض مقارنة بأشكال الاقتراض الأخرى ، مثل بطاقات الائتمان. ومع ذلك ، لم يعد بإمكان مالكي المنازل خصم الفائدة المدفوعة على قرض أسهم المنزل (أو حد ائتمان حقوق ملكية المنزل) - ما لم يتم استخدام القرض للتجديد في المنزل الذي يرسو عليه القرض - لأنه تم حظره من عام 2018 إلى نهاية عام 2025 بواسطة قانون التخفيضات الضريبية والوظائف لعام 2017. إذا كانت حاجتك المالية لبعض الأغراض الأخرى ، فلن تحصل على خصم ضريبي.
لمعرفة ما إذا كان لديك الأسهم المطلوبة ، قم بتقدير قيمة منزلك من خلال النظر في القيمة السوقية لمنزلك باستخدام Zillow.com أو استخدام موقع الويب العقاري للبحث عن أسعار البيع الحديثة للمنازل التي تشبه منزلك. بعد ذلك ، انظر إلى بيان الرهن العقاري الأخير الخاص بك لمعرفة مقدار ما زلت مدينًا به على قرضك. طرح المبلغ المستحق من القيمة السوقية للحصول على الأسهم الخاصة بك.
يمكن أن يؤدي الاقتراض مقابل 401 (k) أو سحب الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي إلى عرقلة قطار مدخرات التقاعد لديك بشكل كبير.
تذكر أن المقرضين سيريدون منك الاحتفاظ بنسبة 20٪ من الأسهم في منزلك حتى بعد سحب القرض ، لذلك قم بطرح المبلغ بالدولار الذي يترجم في المئة من إجمالي حقوق الملكية الخاصة بك إلى ملعب كرة قدم كم قد تتمكن من الاقتراض. ثم ضع في اعتبارك أن المقرضين لديهم الحد الأدنى لقروض الأسهم المنزلية ، لذلك إذا كان لديك 1000 دولار فقط في الأسهم أعلى من 20٪ المطلوبة ، فقد لا تتمكن من الحصول على قرض. تحتوي قروض الأسهم المنزلية أيضًا على تكاليف إغلاق كبيرة ، والتي ستحتاج إلى تحديدها لمعرفة ما إذا كان خيار الاقتراض هذا منطقيًا أم لا.
إعادة صرف النقود
خيار مماثل هو إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك وأخذ النقدية في الختام. إذا ذهبت في هذا الطريق ، فستزيد رصيدك في الرهن ، وسيستغرق الأمر وقتًا أطول لسداد الرهن العقاري الخاص بك إلا إذا قمت بإعادة التمويل لفترة قصيرة. يحتوي قانون الضرائب أيضًا على تغييرات في القروض العقارية: من عام 2018 حتى عام 2025 ، يمكنك فقط خصم فوائد الرهن العقاري من ضرائبك على القروض التي تصل إلى 750،000 دولار إذا قمت بالتفصيل وكان القرض مخصصًا لمحل إقامتك الأساسي. سابقا كان هذا الرقم 1 مليون دولار. ومع ذلك ، إذا كنت تعيد تمويل قرض موجود أكبر من 750،000 دولار ، فلا يزال عتبة المليون دولار قائمة.
ما إذا كان من المنطقي القيام بإعادة تمويل صرف نقدي يعتمد على كيفية مقارنة سعر الفائدة على رهنك الحالي بمعدل الفائدة الذي يمكن أن تحصل عليه في رهن جديد. تذكر أنك قد تدفع عدة آلاف من الدولارات في إغلاق التكاليف لإعادة تمويل الرهن العقاري بأكمله.
نظرًا لأن أسعار الفائدة على الرهون العقارية الأولى (ما تحصل عليه عندما تقوم بإجراء صرف نقدي) تبلغ حوالي 4٪ في عام 2019 ، في حين أن أسعار الفائدة على قروض الأسهم المنزلية تبلغ حوالي 5.9٪ ، قد يكون مبلغ صرف النقود أقل باهظة الثمن ، وقد تكون تكاليف الإغلاق تستحق العناء إذا كنت بحاجة إلى اقتراض مبلغ كبير. قارن بين تكاليف الإغلاق والمدفوعات الشهرية ومجموع تكاليف الفائدة على مدى عمر القرض لتحديد ما إذا كان قرض الإنصاف في المنزل أو صرف الأموال هو الخيار الأكثر فعالية من حيث التكلفة.
أخيرًا ، إذا كنت تدفع حاليًا أقساط التأمين على الرهن العقاري وسيسمح لك صرف الأموال بالخارج بالتخلص منها ، فقد يكون هذا خيارًا أفضل من قرض الأسهم المنزلية.
قرض شخصي
ماذا لو كنت لا تملك منزل؟ أو ، إذا كنت مالكًا للمنزل ، فربما لا ترغب في الاقتراض أكثر من منزلك ، أو ليس لديك ما يكفي من أسهم المنزل للحصول على قرض ، أو لا يمكنك الحصول على سعر فائدة جيد لإعادة التمويل ، أو لا تريد لدفع تكاليف إغلاق؟ قد يكون القرض الشخصي خيارًا جيدًا.
تتمتع القروض الشخصية عمومًا بمعدلات فائدة أعلى من القروض السكنية ، لأنها غير مضمونة. هذا يعني أنهم غير مرتبطين بأي ضمان إضافي - أي شيء تملكه جسديًا ، مثل المنزل أو السيارة. إذا تخلفت عن سداد قرض المنزل أو قرض السيارات ، فيمكن للمقرض الاستيلاء على منزلك أو سيارتك وبيعها لاستعادة بعض المال. إذا تخلفت عن سداد قرض شخصي ، فيمكن للمقرض مقاضاتك ، ولكن لا يوجد أي سيارة أو منزل أو أي شيء آخر ذي قيمة يمكنه استعادته. المخاطرة الأعلى للمقرض تعني معدل فائدة أعلى للمقترض ، وهذه الفائدة ليست معفاة من الضرائب.
ذكرت BankRate أن معدلات القروض الشخصية تراوحت بين 6 ٪ إلى 36 ٪ اعتبارا من يوليو 2019. معدلات القروض الشخصية تعتمد على المقرض وعلى الجدارة الائتمانية للمقترض. إذا كان لديك رصيد ممتاز ، فقد تكون قادرًا على الحصول على قرض شخصي لا يزيد عن مجرد قرض عقاري ولكن بدون تكاليف الإغلاق باهظة الثمن. في عام 2019 ، يوصي الدولار البسيط بتزويد LendingClub و LightStream و Marcus بأفضل القروض الشخصية بشكل عام ؛ SoFi و Wells Fargo و Propser للمقترضين ذوي الائتمان الممتاز ؛ Avant ، ترقية ، و Upstart للمقترضين مع متوسط الائتمان ؛ و OneMain و NetCredit و OppLoans للمقترضين ذوي الائتمان السيئ.
0 ٪ بطاقة الائتمان أبريل
من بين الخيارات التي قدمناها ، هذا الخيار هو الأكثر خطورة ، لأنه يضعك في وضع يسمح لك أن ينتهي بك الأمر إلى ديون مرتفعة الفائدة إذا لم تسدد القرض في الوقت المحدد أو إذا تأخرت عن الحد الأدنى مدفوعات شهرية.
الخط السفلي
نحن لا نقول أنه يجب ألا تأخذ قرضًا من الرقم 401 (ك) أو الانسحاب من الجيش الجمهوري الايرلندي. في بعض الحالات ، قد تكون هذه هي أفضل الخيارات لديك (سحب الاشتراكات من Roth IRA ، على سبيل المثال ، معفاة من الضرائب ومعفاة من الضرائب في أي وقت). ومع ذلك ، إذا كنت تبحث عن بديل ، ففكر في قرض من المنزل ، أو إعادة تمويل خارج الصندوق ، أو قرض شخصي أو بطاقة ائتمان APR 0٪.
