جدول المحتويات
- 1. وجود أكثر من واحد على ما يرام
- 2. المساهمات يجب أن تكون نقدية
- 3. الخسائر قد تكون معفاة من الضرائب
- 4. اختر أين تأخذ RMDs
- 5. الزوج مقابل الزوج غير المستفيد
- 6. نقل أو دحرج الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك
- 7. الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك يمكن أن يكون الأقساط
- 8. يمكن إدارة حسابات IRA الحسابات
- 10. حدود خيارات الاستثمار
- 1. العمر مجرد رقم ، في الغالب
- الخط السفلي
واحدة من أهم ميزات حساب التقاعد الفردي (IRA) هو أنه حساب "فردي". يمكنك تخصيص الودائع الخاصة بك وأخذ السحوبات عندما تريد ، وأنت مسؤول عن دفع الضرائب على التوزيعات. يمكنك حتى التحكم في ما يحدث بعد الموت. هل تريد الاستفادة من كل ما يقدمه الجيش الجمهوري الايرلندي؟ تابع القراءة للحصول على بعض الميزات غير المعروفة التي ستساعدك على تحقيق أقصى استفادة من مساهماتك.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن يكون لديك عدة حسابات IRA تقليدية وروثية ، ولكن لا يمكن أن يتجاوز إجمالي مساهماتك النقدية الحد الأقصى السنوي ، وقد تكون خياراتك الاستثمارية محدودة من خلال مصلحة الضرائب الأمريكية. قد تكون خسائر IRA معفاة من الضرائب. يجب أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) من IRAs التقليدية بمجرد بلوغك سن 70 ، ولكن يمكنك اختيار الحساب (الحسابات) الذي يمكنك الحصول عليه منها. يمكن لأي شخص حصل على دخل وتحت سن 70 عامًا أن يساهم في حساب IRA تقليدي. لا يوجد حد عمري للمساهمة في Roth IRA.
1. لا بأس في امتلاك أكثر من IRA
من الممكن أن ينتهي الأمر بأكثر من IRA لعدد من الأسباب. فيما يلي أمثلة:
- كان لديك Roth IRA حاليًا ثم توالت 401 (k) القديم إلى IRA تقليديًا. ارتفع إجمالي الدخل المعدل (AGI) إلى الحد الذي لم تعد فيه مؤهلاً للمساهمة في Roth IRA ، لذلك فتحت IRA تقليديًا لقد ورثت الجيش الجمهوري الايرلندي ، وكان لديك بالفعل واحدة خاصة بك. لقد حافظت على روث الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك وفتحت الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي للاستفادة من التخفيضات الضريبية.
يمكنك المساهمة في أكبر عدد تريده من IRA ، ولكن إجمالي المبلغ الذي يمكنك إيداعه في جميع IRAs يقتصر على الحد الأقصى السنوي. الحد الأقصى للمساهمة السنوية لعام 2019 هو 6000 دولار ، أو 7000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر (تظل حدود الاشتراك لعام 2020 كما هي). لذلك ، إذا قام بوب ، البالغ من العمر 42 عامًا ، بإيداع 2000 دولار في حسابه الجمهوري الايرلندي التقليدي ، فلا يمكنه المساهمة بأكثر من 4000 دولار في حساب روث خلال نفس العام.
2. المساهمات في IRAs العادية يجب أن تكون نقدا
عند تقديم مساهمتك المعتادة في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك لهذا العام ، يجب أن يتم ذلك نقدًا. لا ينطبق هذا القيد على توزيع الأوراق المالية المتداولة ، حيث يجب عمومًا ترحيلها عينية.
3. الخسائر قد تكون معفاة من الضرائب
واحدة من المزايا الرئيسية لحساب الجيش الجمهوري الايرلندي هو القدرة على تأجيل الضرائب على الأرباح وإيرادات الاستثمار. لا يمكنك استخدام الخسائر داخل الجيش الجمهوري الايرلندي لتعويض المكاسب ، ولكن إذا قمت بتوزيع الرصيد الإجمالي من حساب الاستجابة العاجلة التقليدي وكان المبلغ أقل من أساسك في الحساب ، يمكنك خصم هذه الخسارة.
وبشكل أكثر تحديدًا ، تتيح لك خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) اقتطاع الخسائر على حساب IRA تقليدي ولكن مع بعض المحاذير. لنفترض أنك سحبت بالكامل جميع الأموال من جميع حساباتك الاحتياطية التقليدية و SEP و SIMPLE خلال العام ، وأن المبلغ الإجمالي للأساس أقل من المبلغ الإجمالي الموزع. بعد دمج الخسارة مع الاستقطاعات المتنوعة الأخرى ، يمكنك فقط خصم المبلغ الذي يتجاوز 2٪ من AGI.
يقول كيرت شيلدون ، CFP® ، EA ، AIF® ، الرئيس والمخطط الرئيسي لشركة CL Sheldon & Company، LLC ، الإسكندرية ، فرجينيا "تنطبق نفس القاعدة على Roth IRAs. بمجرد إفراغ جميع Roth IRAs - جميع الأموال الموزعة - يمكنك خصم الخسائر التي تصل إلى قيمة المساهمات بالدولار (أساس)."
4. ليس عليك أن تأخذ RMDs من جميع IRAs الخاصة بك
يجب على مالكي IRAs التقليديين بدء أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) بحلول 1 أبريل من العام بعد بلوغهم سن 70 عامًا. يعتمد الحد الأدنى للمبلغ الموزع على رصيد الحساب في 31 ديسمبر من العام السابق والعمر المتوقع للمالك. لكل سنة بعد ذلك ، يجب سحب RMD.
يمكن للمستفيد الزوجي أن يطالب الجيش الجمهوري الايرلندي الموروث بأنه ملكه وأن يقدم مساهمات جديدة للحساب ومراقبة التوزيعات.
5. قواعد مختلفة تحكم الزوج والمستفيدون من غير الزوج
واحدة من فوائد امتلاك الجيش الجمهوري الايرلندي هو القدرة على تحويل الأموال مباشرة إلى المستفيدين دون الذهاب إلى الوصايا. يمكن للمستفيدين من الزوجين أن يدعوا IRAs الموروثة ملكًا لهم - وهي المرونة التي تسمح للزوج بتقديم مساهمات جديدة إلى IRA الموروثة والتحكم في التوزيعات.
يقول جيليان نيل ، CFP® ، CDFA ، مدير التخطيط المالي في Inscription Capital LLC ، هيوستن ، تكساس: "لدى الزوج الكثير من الخيارات عندما يرث الجيش الجمهوري الايرلندي". "يمكنهم جعله الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بهم أو الجيش الجمهوري الايرلندي المعين المستفيد. سيحدث هذا الأخير إذا كان عمر الزوج / الزوجة أقل من 59 عامًا وكان بحاجة إلى الحصول على المال لأي سبب كان. من شأن حساب المستفيد تجنب عقوبة 10 ٪ المستحقة على توزيعات الجيش الجمهوري الايرلندي للمالكين الذين تقل أعمارهم عن 59 ".
لا يمكن للمستفيدين من غير الزوجين أن يعاملوا حسابات IRA الموروثة على أنها خاصة بهم. لا يمكنهم إضافتهم ، ويجب عليهم تصفية الحساب بالكامل في غضون خمس سنوات من وفاة المالك أو توزيع المبالغ على متوسط العمر المتوقع. بشكل عام ، تعتمد خيارات التوزيع المتاحة على العمر الذي يموت فيه مالك IRA. ضع ذلك في الاعتبار إذا كنت تخطط لترك أصول الجيش الجمهوري الايرلندي لأطفالك أو أحفادك.
6. يمكنك نقل أو تدحرج الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك
من الشائع للأفراد نقل الحسابات من مؤسسة مالية إلى أخرى. إذا قررت الاحتفاظ بنفس نوع حساب الجيش الجمهوري الايرلندي لدى شركة مختلفة ، فيمكنك نقل الأصول كتحويل أو كتمرير.
مع النقل ، يتم تسليم الأصول مباشرة من مؤسسة مالية إلى أخرى ، ولا يتم إبلاغ المعاملات إلى مصلحة الضرائب. "عند نقل الأموال في الجيش الجمهوري الايرلندي ، يمكنك إجراء تحويل مباشر من مؤسسة مالية إلى أخرى في أي عدد من المرات في السنة. كن على دراية بأن كل شركة قد يكون لديها إعداد الحساب الخاص بها ورسوم الإغلاق بالإضافة إلى رسم سنوي ، لذلك كن على دراية بهذه الرسوم عند إجراء تغييرات ثابتة "، كما تقول ريبيكا داوسون ، المستشار المالي في لوس أنجلوس ، كاليفورنيا.
يتضمن التمرير الانتقال إلى توزيع الأصول على نفسك وتداول المبلغ في غضون 60 يومًا. "عندما يتم ترحيل خطة التقاعد الجماعي مثل 401 (k) إلى الجيش الجمهوري الايرلندي ، إذا تم التمرير بالطريقة الصحيحة ، فيمكنه الحفاظ على بعض مزايا خطة 401 (k). هذا هو السبب في أنه من المنطقي تحويل الـ 401 (k) إلى IRA تمريرية بدلاً من IRA مساهم "، كما يقول كيرك تشيشولم ، المدير في Innovative الاستشارية Group في Lexington ، ماساتشوستس.
قد تكون أيضًا قادرًا على التحرك في الاتجاه الآخر ونقل أصول الجيش الجمهوري الايرلندي إلى خطة 401 (ك). ومع ذلك ، يجب أن تسمح الخطة بذلك وستحدد ما إذا كان التمديد يمكن أن يتم كتمديد لمدة 60 يومًا أو ما إذا كان يجب دفع الأموال مباشرة إلى الخطة. سبب واحد للقيام بذلك: لحماية هذه الأصول الجيش الجمهوري الايرلندي من RMDs. لا تخضع الأموال الواردة في 401 (k) التي تعمل فيها حاليًا لطلبات إدارة السجلات (RMDs) عندما تبلغ من العمر 70 درجة ، ولكن الأموال في حساب IRA التقليدي ستكون كذلك. لا تدفع ضرائب على المال إذا لم تكن بحاجة إلى سحبه لتغطية نفقات المعيشة. تحقق مع مستشار الضرائب للتأكد من قيامك بالتحويل في الوقت المناسب وفقًا لوائح مصلحة الضرائب.
إذا كنت لا تزال تعمل بينما تقترب من 70 درجة ، فاحمي الأموال في حساب IRA التقليدي الخاص بك من الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة عن طريق تحويل هذه الأموال إلى صاحب العمل (401) لدى صاحب العمل إذا سمحت خطتك بذلك.
7. الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك يمكن أن يكون الأقساط
يمكن أن تعمل الأقساط الخاصة بك وفقًا لنفس القواعد المطبقة على الجيش الجمهوري الايرلندي إذا كانت وسيلة التمويل هي معاش تقاعدي فردي. فائدة واحدة هي أن سياسات الأقساط صممت لتوفير دخل التقاعد للحياة.
8. يمكن إدارة حسابات IRA الحسابات
تسمح لك حسابات الوساطة بمنح مستشارك المالي تفويضًا مكتوبًا لاتخاذ القرارات الاستثمارية والمعاملات الروتينية دون إخطارك أولاً. غالبًا ما يتم فرض رسوم ثابتة على إدارة الحساب. يُسمح بهذا النوع من النشاط لـ IRAs ، بشرط أن يكون لدى الوسيط الخاص بك اتفاق معك للسماح بمثل هذه الإجراءات.
"أنا مدافع حقيقي عن الإدارة المهنية لحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي الكبيرة. يمكن لمستشار الاستثمار عالي الجودة إنشاء محفظة مخصصة منخفضة التكلفة ومراقبتها لإجراء التغييرات اللازمة. يقول دان دانفورد ، CFP® ، مؤسس وكبير المديرين التنفيذيين في مركز الاستثمار الأسري في سانت جوزيف ، ميزوري: يمكنهم الاستفادة من آلاف خيارات الاستثمار التي أثبتت جدواها والتكيف مع التغييرات في وضعك ، أو ابتكارات المنتجات ، أو التغيرات في الاقتصاد. "كمحترف ، أشعر بالقلق عندما يكون لدى المتقاعدين محفظة كبيرة ويسعون إلى توفير المال عن طريق الذهاب بمفردهم. لقد رأيت نتائج سيئة مرات عديدة. بالنسبة لمعظم الناس ، إنه قرش من الحكمة والغباء."
9. خيارات الاستثمار قد تكون محدودة
تحدد مصلحة الضرائب أنواع الاستثمار التي يمكن الاحتفاظ بها في حساب الاستجابة العاجلة ، ولكن قد تفرض مؤسستك المالية قيودًا إضافية على الأصول. مصلحة الضرائب تسمح لبعض العملات الذهبية والفضية ، على سبيل المثال ، ولكن معظم المؤسسات المالية لن. وبالمثل ، لا تسمح بعض شركات صناديق الاستثمار المشترك بحفظ الأسهم الفردية في حساباتها الداخلية.
10. العمر مجرد رقم ، في الغالب
يمكن لأي شخص يقل عمره عن 70 عامًا ويتم دفع راتبه أو نصائح أو أجور كل ساعة مقابل عمله (الدخل المكتسب) المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، بما في ذلك القصر. هذا يعني أن أطفالك يمكنهم البدء في الادخار للتقاعد بمجرد حصولهم على الوظيفة الأولى. الجيش الجمهوري الايرلندي هو خيار ممتاز للأطفال الذين يكسبون أكثر مما يعتزمون إنفاقه لأنه يتيح مدخرات ضريبية طويلة الأجل مؤجلة.
تقول ميشيل بونينكونتري ، CFP® ، CDFA ™ ، وهي مديرة مالية مقرها في فينيكس ، أريز: "عندما تبدأ الاستثمار تفوق المبلغ الذي تستثمره. إذا كنت قد ربحت دخلاً ، فابدأ في الجيش الجمهوري الايرلندي في سن المراهقة ، ويفضل أن يكون Roth IRA ، هي فكرة ممتازة. يمكن أن يكون لها تأثير كبير على مدخرات التقاعد عن طريق تسخير قوة الفائدة المتزايدة."
ستشجع عقوبة الضريبة على التوزيعات المبكرة أطفالك على تأجيل أخذ التوزيعات من الجيش الجمهوري الايرلندي بينما تقدم لهم القدرة على استخدام الأموال للكلية أو ما يصل إلى 10000 دولار لشراء منزلهم الأول دون عقوبة. كما يعلم أطفالك قيمة الاستثمار في سن مبكرة.
يمكن للمواطنين المسنين الاستمرار في المساهمة في حسابات Roth IRA طالما أنهم حصلوا على دخل. هذا حساب ممتاز مقابل المال الذي سيمر في النهاية كميراث. ومع ذلك ، بمجرد بلوغك سن 70 ، لن تتمكن من تقديم مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.
الخط السفلي
لدى IRAs مرونة مضمنة. يمكن أن يساعدك فهم كيفية عمل الميزات المختلفة على تخصيص مدخرات التقاعد الخاصة بك لتلبية احتياجاتك. إذا كنت تبحث عن مزيد من المعلومات حول مكان البدء ، فابحث في أفضل الوسطاء عن IRAs.
