يصنف العديد من عملاء التخطيط المالي سداد الديون كواحد من أعلى أولوياتهم المالية. بعد كل شيء ، بسبب عدم وجود أموال يسمح لهم بتمديد دخلهم إلى أبعد من ذلك بكثير وتوفير أكثر. لكن الإحصاءات الأخيرة تشير إلى أن عددًا متزايدًا من الأمريكيين بعيدون عن هذا الهدف أكثر من أي وقت مضى. نشر بنك الاحتياطي الفيدرالي مؤخرًا تقريرًا يشير إلى أنه في عام 2016 ، ارتفع إجمالي الدين الذي تتحمله جميع الأسر الأمريكية أكثر مما كان عليه منذ عقد ، ومن المرجح أن يسجل رقماً قياسياً آخر هذا العام. لكن هل الدين دائمًا شيء سيء؟
الاستفادة من الديون
يقدم توماس أندرسون ، وهو مصرفي استثماري سابق ورئيس تنفيذي لشركات Supernova ، فلسفة متناقضة للمستشارين الماليين عندما يتعلق الأمر بالحديث عن الديون. إنه يشعر أن الدين ، وليس الأسهم ، هو الذي يمكن أن يحدث فرقًا إيجابيًا للعملاء. يقول: "إن أكبر عامل حاسم فيما إذا كنت ستنجح على المدى الطويل أم لا هو القرارات التي تتخذها فيما يتعلق بالديون".
يفترض كتاب أندرسون الجديد ، "قيمة الديون في بناء الثروة" ، أنه لا ينبغي للمستهلكين أن ينظروا إلى الدين كعبء ، بل عليهم أن يقبلوه ويقبلوه كوسيلة لشراء الأصول وتخفيض فواتيرهم الضريبية. يجادل أندرسون بأن استخدام الديون لتمويل الاستثمارات يمكن أن ينتج أرصدة نهائية أعلى من الاستثمارات الممولة بالكامل نقدًا. وهو يعتبر أن الدين الذي يحمل معدل فائدة منخفض هو "إثراء الدين" لأن وجود هذا الدين يمكن أن يسمح للمستهلك باستثمار أموال أخرى في الأصول التي تنتج عائدًا أعلى على رأس المال بمرور الوقت بسبب قوة المضاعفة.
في كتابه ، يحذر المستشارين من أن أولئك الذين يتجاهلون عامل الدين في توصياتهم قد يكونون يغيرون عملائهم. إنه يدعم تأكيده من خلال مقارنة ثلاثة أسر: تستخدم الأسرة الأولى كل دخلها التقديري لسداد الديون ، والثانية تقوم بمدفوعات عادية على ديونها وتوفر بعض المال ، والثالث فقط يجعل الحد الأدنى للمدفوعات على دينها و يستثمر الباقي.
الأسرة الثالثة تنتهي بالفائز بعد 30 عامًا لأن استثماراتها نمت أكثر من غيرها فيما يتعلق بديونها. هذا هو السبب في أن قرار الدين مهم أكثر من قرار تخصيص الأصول. إنه يقود مبلغ الأموال المتراكمة على مدى فترة طويلة من الزمن. يمكنك تمويل الأصول. بدلاً من تقييد الأموال في المنزل ، يمكنك وضعها في محفظتك. ويوضح قائلاً: "خمسة وثلاثون عامًا من التركيب بمعدل أقل أقوى من 10 سنوات من التركيب بمعدل أعلى". (لمعرفة المزيد ، راجع: الفرق الكبير بين الدين الجيد والديون المعدومة ).
كيف المستشارين يمكن أن تساعد
يمكن للمستشارين الماليين مساعدة الأفراد على إدارة ديونهم من خلال استخدام قروض توحيد الديون وخطط السداد. قد يرغب أصحاب الديون المرتفعة في قروض الطلاب في التفكير في إعادة التمويل مع إحدى شركات القروض الطلابية الجديدة والمبتكرة مثل SoFi ، والتي تقدم مجموعة متنوعة من برامج التأجيل فضلاً عن المساعدة في الحصول على وظيفة وبدء عمل تجاري.
يمكنهم أيضًا مساعدة مشتري المساكن المحتملين على الحصول على أفضل صفقة ممكنة على رهنهم العقاري وإظهار ما يحتاجون إلى فعله لتحسين درجات الائتمان الخاصة بهم. قد يرغب العملاء الذين هم أكثر المستثمرين تطوراً في التفكير في التداول على الهامش من أجل الاستفادة من مكاسبهم الاستثمارية (على الرغم من وجود مخاطرة إضافية في القيام بذلك).
الخط السفلي
على الرغم من أن معظم الناس ينظرون إلى الديون على أنها سيئة في المقام الأول ، إلا أن هناك أوقاتًا يمكن فيها ضمان استخدامها من أجل تحقيق معدل عائد أعلى على الاستثمارات مع مرور الوقت. يمكن للمستشارين مساعدة الأفراد على تعلم متى يستخدمون الديون ومتى يستخدمون وسائل أخرى من أجل تحقيق الأهداف المالية. (لمزيد من المعلومات ، راجع: هذا هو كيف يمكن للمستشارين الماليين المساعدة في الديون ).
