ما هي بوالص التأمين القابلة للتحويل؟
بوالص التأمين القابلة للتحويل (TIPS) هي بوالص تأمين على الحياة تتيح التنازل عن الجهة المحولة. في هذه الحالات ، يقوم المالك ببيع البوليصة للمستثمر بخصم من القيمة الاسمية للتأمين. يقوم المشتري ، الذي يصبح الجهة المستفيدة من هذه السياسة ، بدفع جميع الأقساط اللاحقة والحصول على قيمة التسوية عندما يصبح الشخص المؤمن عليه قد توفي. ومن المعروف أيضا باسم تسوية viatical.
فهم بوالص التأمين القابلة للتحويل (TIPS)
بوالص التأمين القابلة للتحويل لها أصل مضمون ، على غرار السند ، ولكن استحقاق غير مؤكد. منذ بيعها بخصومات عميقة ، غالبًا ما يكون TIPS غلة عالية. على الرغم من أن TIPS لا تحتوي على مخاطر خارجية ، مثل تقلبات أسعار الفائدة ، إلا أنها تنطوي على مخاطر تمديد الاستحقاق. كلما زاد عمر الشخص المؤمن عليه ، قل العائد للمستثمر.
النوعان الأساسيان من TIPS تشمل viaticals والمستوطنات الحياة. كلا النوعين يعملان بطرق متشابهة ، لكن لهما آجال استحقاق متوقعة مختلفة. ال Viaticals هي سياسات خاصة بالأشخاص المصابين بأمراض قاتلة ، والتي يبلغ متوسط العمر المتوقع لها عامين. تسكن مستوطنات الحياة كمواطنين كبار السن كمؤمن له ، مما يمدد متوسط العمر المتوقع إلى ما بين عامين إلى 15 عامًا.
حكم المحكمة العليا
قضت المحكمة العليا الأمريكية في عام 1911 في قضية غريغسبي ضد راسل بأن للناس الحق في بيع سياساتهم بهذه الطريقة. "من المرغوب فيه أن تعطي للسياسات مدى الحياة الخصائص العادية للممتلكات. إن إنكار الحق في البيع باستثناء الأشخاص الذين لديهم مثل هذه المصلحة هو التقليل بشكل ملحوظ من قيمة العقد في أيدي المالك" ، حكمت المحكمة.
اكتسبت سياسات قابلية نقل الحياة زخماً في الثمانينات عندما باع الأشخاص الذين يعانون من الإيدز سياساتهم ، وأحياناً للحصول على المال لرعايتهم.
وضعت ما لا يقل عن 43 ولاية قواعد بشأن التسويات الوريدية بعد شكاوى تفيد بأن النقابات كانت تشتري سياسات لأغراض المضاربة. "لدى ثلاثين ولاية خاضعة للتنظيم فترة انتظار مدتها سنتان قانونيًا قبل أن يتمكن المرء من بيع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة به ، في حين أن 11 ولاية لديها فترات انتظار مدتها خمس سنوات ، بينما تتمتع ولاية واحدة في مينيسوتا بفترة انتظار مدتها أربع سنوات. لدينا أحكام ضمن أفعال تسوية حياتهم حيث يمكن للمرء بيع سياستهم قبل فترة الانتظار إذا كانت تستوفي معايير معينة (أي أن المالك / المؤمن عليه مصاب بمرض عضال أو مزمن ، أو طلاق ، أو تقاعد ، أو إعاقة جسدية أو عقلية ، وما إلى ذلك) ، "وفقًا لـ جمعية تسوية التأمين على الحياة.
تنظم ميشيغان ونيو مكسيكو المستوطنات الفيدينية فقط ، في حين أن ألاباما ، ميسوري ، ساوث كارولينا ، داكوتا الجنوبية ، وايومنغ ، وواشنطن العاصمة لا تنظم المستوطنات الوهمية ولا الأحياء. معظم الدول والدول غير الخاضعة للوائح التي تنظم عمل الوراثة فقط ، باستثناء ولاية ميسوري ، التي لديها فترة قابلية للتنافس لمدة عام واحد ، لها فترة منافسة مدتها سنتان بموجب قانون التأمين العام ، وفقًا لـ LISA.
