جدول المحتويات
- أنواع الصناديق المقدمة في 401 (ك)
- قبل أن تستثمر
- قرارات التنويع
- تجنب الأموال ذات الرسوم العالية
- كم يجب أن أستثمر؟
- فوائد توفير الدخل المنخفض
- بعد وضع الخطة
- خذ 401 (ك) معك
- الخط السفلي
اسمح لنا بالترجمة. قد تجد أنه يساعد في تحديد اختياراتك الاستثمارية الأولية ومراجعتها عندما تريد. لتحقيق أقصى قدر من 401 (ك) الخاص بك ، ستحتاج إلى فهم أنواع الاستثمارات المقدمة ، والتي هي الأنسب لك وكيفية إدارة الحساب في المستقبل ، من بين استراتيجيات أخرى.
الماخذ الرئيسية
- تقدم خطط 401 (ك) عادة مجموعة من صناديق الاستثمار المشتركة التي تتراوح من المحافظ إلى العدوانية. قبل اختيار الاستثمارات ، والنظر في تحمل المخاطر الخاصة بك ، والعمر ، والمبلغ الذي سوف تحتاج إلى التقاعد. تجنب اختيار الأموال ذات الرسوم العالية. تأكد من تنويع استثماراتك للتخفيف من المخاطر. كحد أدنى ، المساهمة بما يكفي لتعظيم مباراة صاحب العمل. بمجرد إنشاء محفظة ، ومراقبة أدائها وإعادة التوازن عند الضرورة.
أنواع الصناديق المقدمة في 401 (ك)
صناديق الاستثمار المشتركة هي خيارات الاستثمار الأكثر شيوعًا المقدمة في خطط 401 (k) ، على الرغم من أن بعضها بدأ في تقديم صناديق الاستثمار المتداولة (ETFs) أيضًا. مثل الصلصات الحارة ، تمتلك الصناديق المشتركة علامات تحذير قياسية ، ولكن بدلاً من أن تكون خفيفة ومتوسطة وقابلة للاشتعال ، فإن النطاق يمتد من المحافظ إلى العدوانية ، مع وجود الكثير من الدرجات بينهما. يمكن وصف الأموال بأنها متوازنة أو ذات قيمة أو معتدلة. جميع الشركات المالية الكبرى تستخدم صيغة مماثلة.
صندوق المحافظين
يتجنب الصندوق المحافظ المخاطر ، ويتمسك بالسندات عالية الجودة والاستثمارات الآمنة الأخرى. ستنمو أموالك ببطء ويمكن التنبؤ بها ، ولا يمكنك أن تخسر الأموال التي دفعتها ، بعد حدوث كارثة عالمية.
صندوق القيمة
يقع صندوق القيمة في منتصف نطاق المخاطر ويستثمر معظمه في شركات قوية ومستقرة مقومة بأقل من قيمتها. عادةً ما تدفع هذه الشركات المقومة بأقل من قيمتها أرباحًا ولكن من المتوقع أن تنمو بشكل متواضع.
صندوق متوازن
قد يضيف الصندوق المتوازن بعض الأسهم الأكثر مخاطرة إلى مزيج من الأسهم ذات القيمة الأكبر والسندات الآمنة ، أو العكس. يشير مصطلح "معتدل" إلى مستوى معتدل من المخاطر التي تنطوي عليها الحيازات الاستثمارية.
صندوق النمو العدواني
يبحث صندوق النمو القوي دائمًا عن Apple التالي ولكنه قد يجد Enron التالي بدلاً من ذلك. يمكنك الثراء بسرعة أو الفقراء بشكل أسرع. في الواقع ، مع مرور الوقت ، قد يتأرجح الصندوق بشكل كبير بين المكاسب الكبيرة والخسائر الكبيرة.
الصناديق المتخصصة
بين كل ما سبق هي اختلافات لانهائية. قد يكون العديد من هذه الصناديق متخصصًا ، أو الاستثمار في الأسواق الناشئة ، أو التكنولوجيات الجديدة ، أو المرافق ، أو المستحضرات الصيدلانية.
صندوق التاريخ المستهدف
بناءً على تاريخ التقاعد المتوقع ، يمكنك اختيار صندوق للتاريخ المستهدف يهدف إلى زيادة استثماراتك إلى أقصى حد في ذلك الوقت. انها ليست فكرة سيئة. مع اقتراب الصندوق من الإطار الزمني المحدد للتاريخ ، تتحرك الاستثمارات نحو النهاية المحافظة للطيف الاستثماري. احترس من الرسوم مع هذه الأموال ، ولكن ؛ بعضها أعلى من المتوسط.
ما يجب مراعاته قبل الاستثمار
ليس لديك لاختيار صندوق واحد فقط. في الواقع ، يجب أن تنشر أموالك حول عدة صناديق. كيف تقوم بتقسيم أموالك - أو ، كما يقول الخبراء ، تحديد تخصيص الأصول الخاصة بك - هو قرارك. ومع ذلك ، هناك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها قبل الاستثمار.
تحمل المخاطر
الاعتبار الأول هو اعتبار شخصي للغاية ، وهذا هو ما يسمى تحمل المخاطر. أنت وحدك المؤهل لقول ما إذا كنت تحب أو تكره فكرة الطيران ، أو ما إذا كنت تفضل اللعب بأمان.
عمر المستثمر
الأكبر التالي هو عمرك ، وتحديداً كم سنة تقضيها في التقاعد. القاعدة الأساسية هي أن الشخص الأصغر سناً يمكنه أن يستثمر نسبة أكبر في صناديق الأسهم ذات المخاطر العالية. في أحسن الأحوال ، يمكن أن الأموال تؤتي ثمارها كبيرة. في أسوأ الأحوال ، هناك وقت للتعويض عن الخسائر ، حيث أن التقاعد متقدم جدًا.
ينبغي على الشخص نفسه أن يقلل تدريجياً من الموجودات في صناديق محفوفة بالمخاطر ، وأن ينتقل إلى الملاذات الآمنة مع اقتراب التقاعد. في السيناريو المثالي ، خبأ المستثمر الأكبر سناً تلك المكاسب المبكرة الكبيرة في مكان آمن ، مع إضافة الأموال للمستقبل.
المبلغ المطلوب التقاعد
كانت القاعدة التقليدية هي أن النسبة المئوية لأموالك المستثمرة في الأسهم يجب أن تساوي 100 ناقص عمرك. وفي الآونة الأخيرة ، تم تنقيح هذا الرقم إلى 110 أو حتى 120 ، لأن متوسط العمر المتوقع ارتفع.
بشكل عام ، فإن 120 عامًا ناقص عمرك أكثر قليلاً نظرًا لطول المدة التي يعيشها الأشخاص في هذه الأيام ، كما يقول مارك هيبنر ، مؤلف Index Funds: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين ومؤسس ورئيس Index Fund Advisors، Inc. ، في ايرفين، كاليفورنيا.
ومع ذلك ، لا يوصي هبنر بالاعتماد فقط على هذه المنهجية. يقترح استخدام مسح قدرة المخاطر لتقييم النسبة المناسبة للأسهم للسندات للمستثمرين.
قرارات حول التنويع
ربما تعلم بالفعل أن نشر رصيد حسابك على 401 (k) عبر مجموعة متنوعة من أنواع الاستثمار أمر منطقي. يساعدك التنويع في الحصول على عائدات من مزيج من الاستثمارات - الأسهم والسندات والسلع وغيرها - مع حماية رصيدك من مخاطر التراجع في أي فئة من فئات الأصول.
يعد الحد من المخاطر مهمًا بشكل خاص عندما ترى أن خسارة 50٪ في استثمار معين تتطلب عائدًا بنسبة 100٪ على الأصول المتبقية لمجرد العودة إلى حالة التعادل في حسابك.
تبدأ قراراتك باختيار طريقة توزيع الأصول التي يمكنك التعايش معها أثناء الصعود والهبوط في الأسواق ، كما يقول ستيوارت أرمسترونغ ، وهو مخطط مالي في بوسطن مع مجموعة سنتنيل المالية. بعد ذلك ، إنها مسألة محاربة إغراء وقت السوق ، أو التداول كثيرًا أو التفكير في أنه يمكنك التغلب على الأسواق. راجع تخصيصات الأصول الخاصة بك بشكل دوري ، ربما سنويًا ، ولكن حاول ألا تقوم بالإدارة المصغرة.
ينصح بعض الخبراء بقول "لا" لأسهم الشركة ، التي تركز محفظة 401 (ك) الخاصة بك بشكل ضيق للغاية وتزيد من خطر أن يؤدي الهبوط في الأسهم إلى القضاء على جزء كبير من مدخراتك. قد تمنعك قيود السحب أيضًا من التمسك بالأسهم إذا تركت أو غيرت الوظائف ، مما يجعلك غير قادر على التحكم في توقيت استثماراتك.
تجنب اختيار الصناديق ذات الرسوم العالية
يتطلب الأمر تشغيل خطة (401) كلفة - وهي علامة تبويب ضخمة تأتي عمومًا من عوائد الاستثمار. النظر في المثال التالي نشرت من قبل وزارة العمل. لنفترض أنك تبدأ برصيد 401 (ك) بقيمة 25000 دولار ، مما يولد متوسط عائد سنوي قدره 7 ٪ على مدى السنوات الـ 35 المقبلة. إذا دفعت 0.5٪ من الرسوم والنفقات السنوية ، فسوف يرتفع حسابك إلى 227،000 دولار. ومع ذلك ، قم بزيادة الرسوم والنفقات إلى 1.5٪ وستحصل في نهاية الأمر على 163000 دولار فقط - مما يؤدي فعليًا إلى تسليم مبلغ إضافي قدره 64000 دولار لدفع المشرفين وشركات الاستثمار.
لا يمكنك تجنب جميع الرسوم والتكاليف المرتبطة بخطة 401 (k) الخاصة بك. يتم تحديدها حسب الصفقة التي أبرمها صاحب العمل مع شركة الخدمات المالية التي تدير الخطة. تشرح وزارة العمل هذه تفاصيل الرسوم والنفقات النموذجية .
في الأساس ، تقوم أعمال إدارة 401 (ك) الخاصة بك بإنشاء مجموعتين من الفواتير - نفقات الخطة ، والتي لا يمكنك تجنبها ، ورسوم التمويل ، التي تعتمد على الاستثمارات التي تختارها. السابق يدفع للعمل الإداري من تميل إلى خطة التقاعد نفسها ، بما في ذلك تتبع الاشتراكات والمشاركين. يشمل الأخير كل شيء من عمولات التداول إلى دفع رواتب مديري المحافظ لسحب الرافعات واتخاذ القرارات.
من بين اختياراتك ، تجنب الأموال التي تتقاضى أكبر رسوم الإدارة ورسوم المبيعات. الصناديق المدارة بنشاط هي تلك التي توظف المحللين لإجراء أبحاث الأوراق المالية. يقول جيمس ب. توينينج ، CFP® ، الرئيس التنفيذي والمؤسس لشركة "فاينانشيال بلانيت إنك" ، في بيلينجهام ، واشنطن ، إن هذا البحث مكلف ، ويؤدي إلى رفع الرسوم الإدارية.
صناديق الفهرس عادةً ما يكون لديها أدنى الرسوم ، لأنها تتطلب إدارة بسيطة أو معدومة من التدريب العملي من قبل متخصص. يتم استثمار هذه الأموال تلقائيًا في أسهم الشركات التي تشكل مؤشرًا للأوراق المالية ، مثل مؤشر S&P 500 أو مؤشر Russell 2000 ، ولا تتغير إلا عندما تتغير تلك الفهارس. يقول آدم زول ، المحرر في Morningstar ، إذا اخترت صناديق المؤشرات المدارة جيدًا ، فيجب عليك أن تدفع ما لا يزيد عن 0.25٪ من الرسوم السنوية. على سبيل المقارنة ، يمكن للصندوق المُدار بشكل نشط نسبياً أن يفرض عليك 1٪ سنويًا.
كم يجب أن أستثمر؟
عندما تبدأ للتو ، قد يكون الهدف القابل للتحقيق هو الحد الأدنى للدفع لخطة 401 (ك). يجب أن يكون هذا الحد الأدنى هو المبلغ الذي يؤهلك للحصول على تطابق كامل من صاحب العمل. للحصول على الوفورات الضريبية الكاملة ، تحتاج إلى المساهمة في الحد الأقصى للمساهمة السنوية (انظر أدناه).
55 مليون
عدد الأميركيين الذين يشاركون في خطة 401 (ك) ، وفقا لمعهد شركة الاستثمار.
في هذه الأيام ، من الشائع أن يساهم أصحاب العمل بأقل من 50 سنتًا عن كل دولار يدفعه الموظف ، أي ما يصل إلى 6٪ من الراتب. هذا هو مكافأة راتب ما يقرب من 3 ٪. بالإضافة إلى ذلك ، فأنت تقوم بفعالية بتخفيض دخلك الخاضع للضريبة الفيدرالي بالمبلغ الذي تساهم به في الخطة.
مع اقتراب التقاعد ، قد تكون قادرًا على البدء في القضاء على نسبة أكبر من دخلك. منحت ، الأفق الزمني ليس بعيدًا ، ولكن ربما يكون المبلغ بالدولار أكبر بكثير مما كان عليه في السنوات السابقة ، نظرًا للتضخم ونمو الرواتب. هذه الاستراتيجية هي أيضا المنصوص عليها في قانون الضرائب الاتحادي. في عام 2019 ، يمكن لدافعي الضرائب الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا المساهمة بمبلغ يصل إلى 19000 دولار من الدخل قبل الضريبة ، بينما يمكن للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6000 دولار. في عام 2020 ، يمكن لدافعي الضرائب الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا المساهمة بمبلغ يصل إلى 19،500 من الدخل قبل خصم الضرائب ، بينما يمكن للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6500 دولار.
بالإضافة إلى ذلك ، مع اقتراب موعد التقاعد ، يعد هذا هو الوقت المناسب لمحاولة خفض معدل الضريبة الهامشية من خلال المساهمة في خطة شركتك (ك) 401. يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينجتون ، ماساتشوستس ، عندما تتقاعد ، قد ينخفض معدل الضريبة ، مما يسمح لك بسحب هذه الأموال بمعدل ضريبي أقل.
فوائد إضافية لمدخرات الدخل المنخفض
الحكومة الفيدرالية شديدة السخونة لتشجيع مدخرات التقاعد بحيث تقدم فائدة أخرى للأشخاص ذوي الدخول المنخفضة ، وهي ليست منخفضة بهذا القدر. يُطلق عليه اسم ائتمان ضريبة المدخر ، يمكنه رفع أموالك أو تخفيض الضريبة المستحقة عليك عن طريق تعويض نسبة (تصل إلى 50٪) من أول 2000 دولار (4000 دولار إذا تزوجت ملفات مشتركة) التي أدخلتها في 401 (k) ، الجيش الجمهوري الايرلندي ، أو ما شابه ذلك من خطة التقاعد ذات المزايا الضريبية. هذه الإزاحة هي بالإضافة إلى المزايا الضريبية المعتادة لهذه الخطط. يعتمد حجم النسبة المئوية على الدخل الإجمالي المعدل لدافعي الضرائب لهذا العام.
في عام 2020 ، ارتفعت أهلية الحصول على هذا الائتمان إلى 32،500 دولار من 32000 دولار في عام 2019 للأفراد أو المتزوجين الذين يتقدمون بشكل منفصل. في عام 2020 ، ارتفع الائتمان إلى 48.750 دولارًا من 48000 دولار أمريكي في عام 2019 لأرباب الأسر. وفي عام 2020 أيضًا ، ارتفع الائتمان إلى 65000 دولار من 64000 دولار في عام 2019 للأزواج الذين يتقدمون بصورة مشتركة.
بعد وضع الخطة
بمجرد أن تكون محفظتك في مكانها الصحيح ، راقب أدائها. ضع في اعتبارك أن القطاعات المختلفة في سوق الأوراق المالية لا تتحرك دائمًا بشكل دائم. على سبيل المثال ، إذا كانت محفظتك تحتوي على أسهم ذات رأس مال كبير ورأس صغير ، فمن المحتمل جدًا أن ينمو الجزء الخاص بالرأس الصغير بشكل أسرع من الجزء ذي رأس المال الكبير. إذا حدث ذلك ، فقد حان الوقت لإعادة التوازن إلى محفظتك عن طريق بيع بعض مقتنياتك ذات رؤوس الأموال الصغيرة وإعادة استثمار العائدات في أسهم الشركات ذات رأس المال الكبير.
على الرغم من أنه قد يبدو من غير المنطقي بيع الأصل الأفضل أداءً في محفظتك واستبداله بأصل لم يحقق أداءً جيدًا ، إلا أنه ضع في اعتبارك أن هدفك هو الحفاظ على تخصيص الأصول المختار. عندما ينمو جزء من محفظتك بشكل أسرع من الآخر ، فإن تخصيص الأصول الخاص بك يميل لصالح الأصل الأفضل أداءً. إذا لم يتغير أي شيء عن أهدافك المالية ، فإن إعادة التوازن للحفاظ على تخصيص الأصول المرغوب فيه يمثل استراتيجية استثمار سليمة.
والحفاظ على يديك بعيدا عن ذلك. يمكن أن يكون الاقتراض مقابل أصول 401 (ك) مغريًا إذا ضاقت الأوقات. ومع ذلك ، يؤدي القيام بذلك إلى إلغاء المزايا الضريبية المترتبة على الاستثمار في خطة منافع محددة ، حيث يتعين عليك سداد القرض بدولارات بعد خصم الضرائب. علاوة على ذلك ، قد يتم تقييم الرسوم على القرض.
يقاوم الخيار ، كما يقول ارمسترونغ. عادة ما تكون الحاجة إلى الاقتراض من الرقم 401 (ك) علامة على أنك بحاجة إلى القيام بعمل أفضل في تخطيط احتياطي نقدي أو توفير أو خفض الإنفاق وميزنة أهداف الحياة.
يجادل البعض بأن الدفع مقابل الفائدة هو طريقة جيدة لبناء محفظتك الاستثمارية ، لكن الاستراتيجية الأفضل بكثير لا تتمثل في مقاطعة تقدم نمو سيارة الادخار طويلة الأجل في المقام الأول.
خذ 401 (ك) معك
معظم الناس سوف يغيرون وظائفهم أكثر من نصف دزينة من المرات على مدار العمر. الكثير منهم سوف يستفيدون من خطط 401 (ك) الخاصة بهم في كل مرة ينتقلون فيها. هذه استراتيجية سيئة. إذا صرفت أموالك في كل مرة ، فلن يتبقى لديك شيء عند الحاجة إليه - خاصة بالنظر إلى أنك ستدفع ضرائب على الأموال ، بالإضافة إلى عقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪ إذا كنت أقل من 59 عامًا. حتى إذا كان رصيدك منخفضًا جدًا في الخطة ، فيمكنك تحويل هذه الأموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي والسماح لها بالاستمرار في النمو.
إذا كنت تنتقل إلى وظيفة جديدة ، فقد تتمكن أيضًا من تحويل الأموال من 401 (ك) القديم إلى خطة صاحب العمل الجديد الخاص بك ، إذا سمحت الشركة بذلك. أيا كان اختيارك ، تأكد من إجراء تحويل مباشر من 401 (ك) إلى الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 (ك) للشركة الجديدة لتجنب المخاطرة بغرامات الضرائب.
الخط السفلي
بناء مدرج أفضل للتقاعد أو الاستقلال المالي يبدأ بالادخار. تعمل طريقة "الدفع لنفسك أولاً" بشكل أفضل ، وهذا هو أحد الأسباب التي تجعل خطة صاحب العمل 401 (ك) مكانًا جيدًا لتخزين النقود ، كما يقول شارلوت دوجيرتي ، CFP® ، مؤسس Dougherty & Associates في سينسيناتي ، أوهايو.
بمجرد تخطي النثر غير المميت في أدبيات الشركة المالية ، قد تجد نفسك مهتمًا حقًا بالعديد من أنواع الاستثمار التي تفتحها لك خطة 401 (k). في أي حال ، سوف تستمتع بمشاهدة بيضة عشك تنمو من ربع إلى ربع.
