الفائدة البسيطة مقابل الفائدة المركبة: نظرة عامة
عند تحليل شروط القرض ، من المهم مراعاة أكثر من سعر الفائدة. يمكن أن يحتوي القرضان على مبالغ أساسية متطابقة وأسعار فائدة وأطوال سداد ولكن هناك اختلافات كبيرة في مقدار الفائدة الذي تدفعه ، خاصة إذا كان القرض يستخدم فائدة بسيطة والآخر يستخدم الفائدة المركبة.
الماخذ الرئيسية
- يتم احتساب الفائدة البسيطة باستخدام الرصيد الرئيسي فقط للقرض. مع الفائدة المركبة ، تستند الفائدة لكل فترة على الرصيد الرئيسي بالإضافة إلى أي فائدة مستحقة مستحقة بالفعل. مركبات الفائدة مع مرور الوقت. يشترط قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) أن يقوم المقرضون بالإفصاح عن شروط القرض للمقترضين المحتملين ، بما في ذلك إجمالي قيمة الفائدة بالدولار التي سيتم سدادها على مدى عمر القرض وما إذا كانت الفائدة مستحقة ببساطة أم لا.
مصلحة بسيطة
يتم احتساب الفائدة البسيطة باستخدام الرصيد الرئيسي للقرض فقط.
يشترط قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) أن يقوم المقرضون بالإفصاح عن شروط القرض للمقترضين المحتملين ، بما في ذلك إجمالي قيمة الفائدة بالدولار الواجب سدادها على مدى عمر القرض وما إذا كانت الفائدة مستحقة ببساطة أو تتفاقم.
الفائدة المركبة
مع الفائدة المركبة ، تعتمد الفائدة لكل فترة على الرصيد الرئيسي مضافًا إليه أي فوائد معلقة مستحقة بالفعل. مركبات الفائدة مع مرور الوقت.
إلى جانب التدقيق في بيان الحقيقة في الإقراض ، يخبرك الحساب الرياضي السريع ما إذا كنت تبحث عن فائدة بسيطة أو مركبة.
الاختلافات الرئيسية
لنفترض أنك تقترض 10000 دولار بمعدل فائدة سنوي 10 ٪ مع أصل الدين والفائدة المستحقة كمبلغ إجمالي في ثلاث سنوات. باستخدام حساب فائدة بسيط ، تتم إضافة 10 ٪ من الرصيد الرئيسي إلى مبلغ السداد الخاص بك خلال كل سنة من السنوات الثلاث. ويبلغ ذلك 1000 دولار في السنة ، ويبلغ إجمالي الفائدة 3000 دولار على مدى مدة القرض. عند السداد ، فإن المبلغ المستحق هو 13000 دولار.
لنفترض الآن أنك تحصل على نفس القرض بنفس الشروط ، لكن الفائدة تتضاعف سنويًا. في السنة الأولى ، يتم احتساب سعر الفائدة بنسبة 10 ٪ فقط من أصل 10000 دولار. وبمجرد الانتهاء من ذلك ، يبلغ إجمالي الرصيد المستحق ، أصل الفوائد بالإضافة إلى 11000 دولار. الفرق يبدأ في السنة الثانية. تعتمد الفائدة لتلك السنة على مبلغ الـ 11،000 دولار الكامل الذي تدين به حاليًا ، بدلاً من الرصيد الرئيسي البالغ 10000 دولار. في نهاية السنة الثانية ، أنت مدين بمبلغ 12100 دولار ، والذي يصبح الأساس لحساب الفائدة للسنة الثالثة. عندما يكون القرض مستحقًا ، بدلاً من أن يكون مستحقًا 13000 دولار ، ينتهي بك الأمر إلى 131010 دولارات. على الرغم من أنك قد لا تعتبر 310 دولارات فرقًا كبيرًا ، إلا أن هذا المثال هو مجرد قرض لمدة ثلاث سنوات ؛ تتراكم الفائدة المركبة وتصبح قمعية بشروط قرض أطول.
هناك عامل آخر يجب مراقبته وهو عدد المرات التي يضاعف فيها الاهتمام. في المثال أعلاه ، فإنه مرة واحدة في السنة. ومع ذلك ، إذا تم تجميعه بشكل متكرر أكثر ، مثل نصف سنوي أو ربع سنوي أو شهري ، فإن الفرق بين المركب وزيادة الفائدة البسيطة. المضاعفات الأكثر تكرارًا تعني أن القاعدة التي يتم منها احتساب رسوم الفائدة الجديدة تزيد بسرعة أكبر.
هناك طريقة أكثر بساطة لتحديد ما إذا كان القرض الخاص بك يستخدم فائدة بسيطة أو مركبة تتمثل في مقارنة سعر الفائدة الخاص به بمعدل النسبة المئوية السنوية ، والذي يتطلب TILA أيضًا من المقرضين الإفصاح عنه. معدل النسبة السنوية (APR) يحول الرسوم المالية لقرضك ، والتي تشمل جميع الفوائد والرسوم ، إلى معدل فائدة بسيط. هناك فرق جوهري بين سعر الفائدة ونسبة الفائدة السنوية يعني واحدًا أو شيئين: قرضك يستخدم فائدة مركبة أو أنه يتضمن رسوم قرض ضخمة بالإضافة إلى الفائدة.
