إعادة التمويل مقابل قرض الأسهم الرئيسية: نظرة عامة
منزلك ليس مجرد مكان للعيش فيه ، وليس مجرد استثمار. كما يمكن أن يكون مصدرا للنقد الجاهز إذا كنت في حاجة إليها من خلال إعادة التمويل أو قرض الأسهم في المنزل. إعادة التمويل يسدد الرهن العقاري القديم الخاص بك في مقابل الحصول على قرض عقاري جديد ، من الناحية المثالية بسعر فائدة أقل. يمنحك قرض الأسهم المنزلية نقدًا مقابل حقوق الملكية التي قمت بتجميعها في عقارك.
إعادة التمويل
هناك نوعان من "refis": معدل وإعادة تمويل الأجل ، وقرض السحب النقدي. لا يتضمن معدل الفائدة / المصطلح refi أي أموال متغيرة ، بخلاف التكاليف المرتبطة بالإغلاق والأموال من القرض الجديد الذي يسدد القرض القديم. يمكنك سحب الأموال من خلال مراجعة السحب ، لأنك تقوم بتحويل الأسهم في منزلك فعليًا إلى أموال نقدية.
من المحتمل أن تكون تكاليف الإغلاق 1 في المائة إلى 1.5 في المائة من مبلغ القرض الخاص بك ، حتى عند إعادة التمويل. يجب أن تخطط لمواصلة المعيشة في منزلك لمدة عام أو أكثر إذا اتبعت هذا الطريق. قد يكون من الجيد القيام بهذا النوع من السعر / المدة الزمنية إذا كنت تستطيع استرداد تكاليف الإغلاق بمعدل فائدة شهري أقل خلال حوالي 18 شهرًا.
بيت العدالة القروض
تميل قروض الرهن العقاري إلى خفض أسعار الفائدة عن القروض الشخصية غير المضمونة لأنها مضمونة في الممتلكات الخاصة بك ، ولكن هناك مشكلة في ذلك. يمكن للمقرض أن يأتي بعد منزلك إذا تخلفت عن سداد قرض المنزل أو حد الائتمان.
يشبه حد ائتمان الأسهم المنزلية (HELOC) بطاقة الائتمان المرتبطة بالأسهم في منزلك. يمكنك عمومًا الاقتراض من الحد الائتماني الذي تريده أو أقله ، رغم أن بعض القروض تتطلب سحبًا أوليًا لمبلغ محدد. قد يُطلب منك دفع رسوم معاملة في كل مرة تقوم فيها بالسحب أو رسوم عدم النشاط إذا لم تستخدم حد الائتمان الخاص بك في أي وقت خلال فترة محددة مسبقًا. أنت تدفع فائدة فقط خلال فترة السحب ، ثم ستدفع الفائدة الأساسية بالإضافة إلى فترة السداد.
وغالبا ما يشار إلى قرض الأسهم الرئيسية التقليدية والرهن العقاري الثاني. لديك الرهن العقاري الأساسي الخاص بك ، والآن أنت تحصل على قرض ثان مقابل الأسهم التي بنيت في الممتلكات الخاصة بك. يكون القرض الثاني تابعًا للقرض الأول - في حالة التخلف عن السداد ، يقف المقرض الثاني في خط خلف القرض الأول لجمع أي عائدات بسبب حبس الرهن. عادة ما تكون أسعار الفائدة على قرض الأسهم المنزلية أعلى لهذا السبب. المقرض هو المخاطرة أكبر. يشار أحيانا إلى HELOCs والرهون العقارية الثانية كذلك.
قروض الرهن العقاري في المنزل عادة ما يكون لها معدل فائدة ثابت ، على الرغم من أن بعضها قابل للتعديل. يتم احتساب معدل النسبة المئوية السنوي (APR) لخط ائتمان حقوق ملكية المنازل استنادًا إلى سعر الفائدة للقرض ، في حين أن معدل الفائدة السنوي لقرض الأسهم التقليدية التقليدي يشمل عمومًا تكاليف بدء القرض.
مثال على إعادة التمويل مقابل قرض الأسهم المنزلية
قبل عشر سنوات ، كانت أسعار الفائدة أعلى بقليل من ستة في المائة على رهنك الثابت لمدة 30 عامًا عند شراء منزلك لأول مرة. الآن ، في عام 2019 ، يمكنك الحصول على قرض عقاري بمعدل فائدة حوالي أربعة في المئة. يمكن أن تؤدي هاتان النقطتان إلى دفع مئات الدولارات شهريًا مقابل دفعك ، وحتى أكثر من التكلفة الإجمالية لتمويل منزلك على مدة القرض. إعادة تمويل سيكون لصالحك في هذه الحالة.
أو ربما يكون لديك بالفعل معدل فائدة منخفض ، لكنك تبحث عن بعض النقود الإضافية لدفع ثمن سقف جديد أو إضافة سطح إلى منزلك أو دفع رسوم التعليم الجامعي لطفلك. هذا هو المكان الذي قد يصبح قرض الأسهم المنزل جذابا.
إعتبارات خاصة
تعتمد قدرتك على الاقتراض إما عن طريق إعادة التمويل أو قرض الأسهم في المنزل على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كانت درجاتك أقل مما كانت عليه عندما اشتريت منزلك في الأصل ، فقد لا يكون إعادة التمويل في مصلحتك لأن هذا قد يؤدي إلى زيادة سعر الفائدة. احصل على ثلاث درجات ائتمانية من ثلاثية مكاتب الائتمان الرئيسية قبل الدخول في عملية التقديم لأي من هذه القروض. تحدث مع المقرضين المحتملين حول كيفية تأثير درجاتك على معدل الفائدة الخاص بك إذا لم تكن جميعها تزيد عن 740.
إن الحصول على قرض لأسهم المنزل أو حد ائتمان المنزل يتطلب مطالبًا بتقديم مستندات مختلفة لإثبات أنك مؤهل ، ويمكن لأي من هذه القروض فرض العديد من نفس تكاليف الإغلاق على الرهن. وتشمل هذه الرسوم المحامي ، والبحث عن اللقب ، وإعداد الوثائق. وغالبًا ما تتضمن أيضًا تقييمًا لتحديد القيمة السوقية للعقار ، ورسم طلب معالجة القرض ، ونقاط - نقطة واحدة تساوي واحد في المئة من القرض - ورسوم الصيانة السنوية. في بعض الأحيان ، سيتنازل المقرضون عن ذلك ، لذا تأكد من السؤال.
إذا كنت لا تخطط للبقاء في منزلك لفترة طويلة من الزمن ، فقد يكون قرض أسهم المنزل هو الخيار الأفضل لأن تكاليف الإغلاق أقل من تكلفة الإصلاح.
الماخذ الرئيسية
- تعد قروض الأسهم المنزلية مثالية للمقترضين الذين يفضلون الضمان الذي توفره أسعار الفائدة الثابتة ولأولئك الذين يحتاجون إلى مبلغ كبير لغرض معين. إنه قرض لمرة واحدة - لا يمكن سحب أموال إضافية. إن مراكز HELOC مناسبة للأفراد الذين يحتاجون إلى الحصول على احتياطي نقدي على مدار فترة زمنية بدلاً من الدفع مقدماً. أنت لا تدفع أبدًا فائدة على الأموال المقترضة أكثر مما تستخدمه فعليًا في أي وقت. يمكن أن يكون إعادة التمويل مثاليًا إذا كنت تنوي البقاء في منزلك لفترة زمنية طويلة وسينخفض معدل الفائدة الخاص بك.
