ما هي الخدمات غير الائتمانية
الخدمات غير الائتمانية هي خدمات قائمة على الرسوم ولا تنطوي على تمديد الائتمان الذي تقدمه مؤسسة الإقراض للعملاء. يمكن أن يكون الدخل من غير الفوائد الناتج عن الخدمات غير الائتمانية مصدرًا مهمًا لإيرادات البنوك ، وسيحد من تآكل الربحية عندما يتم تقليص هوامش الفوائد الصافية في بيئة أسعار الفائدة المتراجعة.
كسر الخدمات غير الائتمانية
تاريخياً ، كان نموذج الربحية الأساسية لأي بنك يقرض العملاء بنسبة X٪ ويدفع Y٪ على الودائع الموجودة في البنك. XY٪ هي السبريد الذي يجلب الأموال إلى الحد الأدنى. ومع ذلك ، فقد تم تطوير عمود آخر من الربحية للبنوك التي لا تنطوي على استخدام الميزانية العمومية لتوليد الدخل. يتم تقديم العديد من الخدمات غير الائتمانية للعملاء من الأفراد والشركات بشكل روتيني من قبل البنوك. بالنسبة لعملاء التجزئة ، إلى جانب التدقيق وحسابات التوفير ، يمكن أن تشمل هذه الخدمات معالجة بطاقات السحب الآلي والوساطة في تداول الأسهم وإدارة الأصول. بالنسبة للشركات الصغيرة وكيانات الشركات الكبرى ، تشمل الخدمات غير الائتمانية إدارة النقد ومعالجة كشوف المرتبات والمعاملات التجارية والاستشارات المتعلقة بالاندماج والاستحواذ أو غير ذلك من خدمات تمويل الشركات ومشاركة القروض والوكالات وضمان الاكتتاب. مجتمعة ، هذه الخدمات تنتج عمولات ورسوم للبنك. لا يلزم إقراض دولار واحد للحصول على هذا النوع من الدخل.
الدخل من الخدمات غير الائتمانية في سيتي جروب
سجلت Citigroup Inc. ما يقرب من 16.0 مليار دولار من إيرادات الخدمات غير الائتمانية في عام 2017 ، أي ما يقرب من 36 ٪ من صافي إيرادات الفوائد (إيرادات الفوائد مطروحًا منها حساب الفائدة ، أو الفارق من حيث مبلغ الدولار). حصل البنك على غالبية الدخل من العمولات والرسوم الموضحة أعلاه والرصيد من الرسوم الإدارية والائتمانية. يوفر الدخل من الخدمات غير الائتمانية للبنك قدرًا من الاستقرار على إجمالي الأرباح خلال فترة من أسعار الفائدة المكبوتة نتيجة لسياسات التيسير الكمي من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي. انخفض صافي إيرادات الفوائد من حوالي 48 مليار دولار في عام 2013 إلى 45 مليار دولار في عام 2017 ، ولكن المساهمات من الخدمات غير الائتمانية ظلت ثابتة إلى حد ما.
