يحلم الكثير من الأزواج العاملين باليوم الذي يمكنهم فيه التقاعد والإبحار إلى غروب الشمس معًا. لقد فعلت صناعات الاستثمار والتأمين الكثير لإقناع الجمهور بأن هذا المثل الأعلى ممكن فقط بمساعدة بعض المنتجات والخدمات ، وقد أيدت وسائل الإعلام المالية هذه الفكرة.
ومع ذلك ، يجب على الأزواج قضاء بعض الوقت في التفكير فيما إذا كان التقاعد في الوقت نفسه هو مسار حكيم للعمل. تقارن هذه المقالة التداعيات المالية للتقاعد المشترك مقابل عمل أحد الزوجين لفترة أطول من الآخر ، ولماذا قد يكون الخيار الأخير أكثر فائدة على المدى الطويل. إنها فكرة جيدة أن تبدأ في التفكير في هذه القضايا في وقت أبكر مما قد تدرك - على سبيل المثال ، في منتصف الحياة المهنية ، عندما لا يزال هناك وقت لكل شريك لرسم مسار لكيفية ومتى يريدون ترك القوى العاملة وكيف تلك الخطط تتشابك مع بعضها البعض.
لماذا لا يتقاعد الأزواج معًا؟
"ما لم يكن الأزواج في نفس العمر ، وفي نفس الحالة الصحية ، من المنطقي عادة أن يتقاعد شخص واحد في وقت مبكر. يقول موريس أرمسترونغ ، مستشار الاستثمار المسجل لدى شركة أرمسترونغ للاستراتيجيات المالية ، تشيشاير ، كونان ، من الناحية المالية ، فإن المزايا هي ثلاثة فوائد على حد سواء. عندما يعمل أحد الزوجين لفترة أطول ، فإن مبلغ استحقاقات الضمان الاجتماعي التي يحق للزوجين زيادتها. بالإضافة إلى ذلك ، يمنح الدخل المستمر من الزوج العامل الزوجين لبضع سنوات أخرى للادخار من أجل التقاعد. أخيرًا ، من المرجح أن يكون لدى الزوج الذي يعمل لمدة ثلاث إلى خمس سنوات فترة أقصر في حاجة إلى أصول التقاعد الخاصة به ، مما يتيح مبالغ سحب أكبر كل عام.
التأثير المالي
"إن التأخير لمدة خمس سنوات هو خطوة إيجابية للغاية للأزواج الذين هم على وشك الحصول على ما يكفي من المال المدخر ، لأولئك الذين لديهم تاريخ عائلي من طول العمر أو لأولئك الذين يحتاجون ببساطة إلى العمل خمس سنوات إضافية للوصول إلى" بما فيه الكفاية يقول جين نوفاك ، CFP® ، المستشار المالي لدى مجموعة خدمات الثروة والمعاشات في سميرنا ، جورجيا.
يوضح المثال التالي بوضوح مقدار الفرق الذي يمكن أن تحدثه خمس سنوات إضافية من العمل للزوجين:
مثال - فوائد العمل لفترة أطول لاري وسالي جريفين تبلغان من العمر 60 عامًا. حصل كل منهم على ما متوسطه 40،000 دولار في السنة خلال سنوات عملهم. وكلاهما ينتميان إلى أسر ذات طول العمر ، ويتوقع أن يعيش كل منهما حتى سن 90. يخطط كل من لاري وسالي للتقاعد في سن 65. وبمعدل الادخار الحالي ، سيكون لدى الزوجين 300،000 دولار من أصول التقاعد المشتركة بحلول ذلك الوقت. عندما يصل كل منهم إلى سن التقاعد الكامل (لسنة ولادتهم) ، في عمر 66 و 6 أشهر ، يحق لهم الحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي الكاملة. على افتراض أن استثمارات Griffens تكسب ما معدله 6 ٪ في السنة ، يمكن أن تتوقع الحصول على تقريبًا ما يقرب من 24،137.75 دولارًا سنويًا تقاعدًا بالإضافة إلى استنفاد الأصول بحلول عمر 90 عامًا. ويمكن أن تتوقع Griffens بشكل واقعي انخفاض دخل التقاعد المشترك الخاص بها إلى ما يقرب من 50 ٪ من دخلهم قبل التقاعد ، وهذا يتوقف على عندما يقررون البدء في سحب الضمان الاجتماعي. تفيد فوائد حاسبة الضمان الاجتماعي عبر الإنترنت أن لاري وسالي يمكن أن يتوقع كل منهما استحقاقًا سنويًا يبلغ حوالي 18،850 دولارًا إذا تقاعد كل منهما في سن 66 عامًا. سيؤدي ذلك إلى رفع إجمالي دخل التقاعد السنوي إلى حوالي 61،837.75 دولار (18،850 دولار + 18،850 دولار + 24،137.75 دولار) سنويًا - انخفاضًا بنسبة 30٪ تقريبًا في الدخل مقارنة بإيرادات ما قبل التقاعد البالغة 80،000 دولار. ولكن بعد ذلك يبدأ لاري في التفكير فيما سيحدث لو كان سيعمل لمدة خمس سنوات أخرى. إذا فعل ذلك ، يمكنه زيادة مساهماته لتجميع 30000 دولار أخرى في خطته للتقاعد (15٪ من 40،000 دولار = 6000 دولار إلى 5 سنوات ، بالإضافة إلى نمو الاستثمار) وسيستفيد منها لمدة خمس سنوات أقل. إذا كان Griffens قادراً على تأجيل أي توزيعات لخطة التقاعد حتى يتقاعد لاري في سن 70 (نظرًا لأنه سيظل يتقاضى راتباً) ، ويبدأ سالي في الحصول على الضمان الاجتماعي في سن 66½ ، فمن المتوقع أن يكون لديهم ما مجموعه 437000 دولار تقريبًا الأصول. سيحصل لاري أيضًا على مزايا الضمان الاجتماعي المحسّنة البالغة 28332 دولارًا في السنة (بدلاً من 18،850 دولارًا). إذا استمرت استثماراتها في النمو بنسبة 6٪ وما زالت تستنفد أصولها في سن 90 ، فسيبلغ إجمالي توزيعات خطة التقاعد السنوية حوالي 36،000 دولار ، بالإضافة إلى 47182 دولار من إجمالي مزايا الضمان الاجتماعي. هذا يحل محل دخل من وظائفهم بفعالية حتى سن 90. وبطبيعة الحال ، سيكون من الحكمة أن غريفنز للاستفادة من أصول خطتهم ببطء أكثر قليلا ، لذلك لديهم وسادة في حالة واحد أو كلاهما يجب أن يعيش بعد متوسط العمر المتوقع.
يوضح هذا المثال بوضوح الأثر المالي الذي يمكن أن تحدثه بضع سنوات أخرى من العمل على تقاعد الزوجين. إن القوة الثلاثية المتمثلة في زيادة مزايا الضمان الاجتماعي وزيادة مدخرات التقاعد وتقليل الوقت الذي يمكن الاعتماد عليه في هذه المدخرات يمكن أن تعني الفرق بين التقاعد الآمن مالياً والتقاعد الذي يتسم بالصعوبات المالية.
التأثير على التأمين الصحي
عامل رئيسي آخر للنظر هو التأمين الصحي. إذا استمر لاري في المثال السابق في العمل لمدة خمس سنوات أخرى ، فيمكنه الحفاظ على تغطيته الصحية المقدمة من خلال صاحب العمل. هذا من شأنه أن ينقذ الزوجين من الاضطرار إلى الدفع لمدة خمس سنوات من أقساط التأمين الصحي الأعلى بمعدل فردي.
أسباب عاطفية للتقاعد بشكل منفصل
يمكن أن يكون التقاعد في العصر الحديث اقتراحًا معقدًا من الناحية العاطفية. يمكن أن يشكل فقدان إحساس الفرد بهويته من خلال العمل تعديلاً كبيراً للبعض ، في حين أن الآخرين قادرون على إجراء هذا الانتقال بصعوبة بسيطة نسبيًا. عندما يتقاعد الزوجان العاملان ، يجدن أنفسهن فجأة في المنزل معًا طوال الوقت ، دون فصل العمل الذي ربما اعتادوا عليه. هذا التحول المفاجئ يمكن في كثير من الأحيان تعطيل الحدود الزوجية الثابتة. على هذا النحو ، قد يكون من الأسهل على الأزواج إذا مر زوج واحد فقط بهذه العملية في وقت واحد ، خاصة إذا كان أي من الزوجين يتوقع أن يواجه صعوبة في التكيف مع نمط الحياة الجديد.
هذا يعطي واحدًا على الأقل من الزوجين (ربما الزوج الذي من المتوقع أن يواجه صعوبة أكبر في هذه العملية) بعض الوقت وحده لبدء إنشاء هوية جديدة بينما تظل بعض عناصر علاقتهما ، بما في ذلك الانفصال خلال اليوم ، مستقرة. إذا تقاعد كلا الزوجين في نفس الوقت ، فإن التأثير العاطفي على كل شريك - وعلى علاقتهما كزوجين - يمكن أن يخلق احتكاكًا ربما كان من الممكن تجنبه. إذا كافح كلا الزوجين لإيجاد طرق جديدة لأنفسهم ، فقد ينتهي بهم الأمر إلى التخلص من إحباطاتهم تجاه بعضهم البعض.
الخط السفلي
التقاعد هو مرحلة معقدة ومكلفة من الحياة. عندما يتعثر الأزواج في مواعيد تقاعدهم ، يمكنهم جني كل من المكافآت المالية والعاطفية التي تجعل هذا الانتقال الحيوي أسهل. بالطبع ، قد تشكل الحياة الشريك الذي سينتهي به الأمر إلى التقاعد أولاً وتغيير الخطط التي وضعها الزوجان عندما كانا أصغر سناً. قد يتغير الوضع الوظيفي لشخص واحد ، أو قد تتدخل القضايا أو المشكلات الصحية مع أفراد الأسرة الآخرين.
يقول كريستي سوليفان ، المخطط المالي المعتمد ، سوليفان فاينانشال ، إل إل سي ، دنفر ، كولو: "إن تاريخ التقاعد المتراكم يعد فكرة رائعة لأسباب مالية وصحية للزواج." من الناحية المالية ، يتيح لك سحب الأصول بشكل أبطأ في التقاعد المبكر. إذا كان أي شخص أقل من 65 عامًا ، فيمكن للزوجة العاملة أن تحمل تأمينًا طبيًا لسد الفجوة حتى تأهل الرعاية الطبية. كذلك ، فإن عدم التقاعد في نفس الوقت يمكن أن يتيح للأزواج أن يجدوا أخدودهم في التقاعد دون أن يكونوا على رأس بعضهم البعض على الفور ".
التفكير في الأمر مقدما سيجعل هذه العملية أسهل ، مهما حدث. هناك العديد من الموارد المتاحة التي يمكن للأزواج اللجوء إليها للمساعدة في عملية صنع القرار. لمزيد من المعلومات ، يرجى زيارة موقع الضمان الاجتماعي www.ssa.gov أو استشارة مستشارك المالي ومستشار التقاعد. سيساعدك تخطيط التقاعد للأزواج أيضًا في هذه المشكلات.
